Definirea si tipologia cardurilor

Definirea si tipologia cardurilor

Definitie

♦ Cartea de plata sau cardul bancar reprezinta un instrument de decontare, care:

a) asigura posesorului autorizat achizitionarea de bunuri sau servicii, fara prezenta efectiva a numerarului;

b) permite legatura financiara dintre comercianti si consumatori (prin acces intr-un cont bancar);

Totodata, cardul are caracteristicile unui instrument de plata, permitand retragerea de numerar de la ghiseele automate bancare.

♦ Pentru clasificarea cardurilor se utilizeaza mai mult criterii, dupa cum urmeaza:

a)   dupa modul de stocare a informatiilor si caracteristicile de securizare a cardului;

b)   dupa functiile indeplinite;

c)   dupa calitatea emitentului;

d)   dupa momentul in care se efectueaza tranzactia.

a) Dupa modul de stocare a informatiilor, se disting:

♦    carduri cu banda magnetica;

♦    carduri cu microprocesor.

Cardurile cu banda magnetica contin toate informatiile esentiale despre detinatorul de card. in ultima perioada (cu incepere din anul 1992) a aparut o generatie de carduri care contin incorporate un microprocesor si o componenta de memorie (chip). Acestea se numesc chip - carduri si prezinta un grad de securitate ridicat, fiind promovate pe scara larga de societatile emitente: VISA International si MASTER CARD.

b) Dupa functiile indeplinite (respectiv, modul de acoperire a cheltuielilor) se disting:

♦   debit carduri;

♦   credit carduri.

Debit cardurile sau cardurile de debit prezinta urmatoarele carac­teristici:

♦ asigura utilizatorului achizitia de bunuri si servicii, sau retrageri de numerar, fara prezenta efectiva a insemnelor monetare;

♦ conditia esentiala a acestor carduri este existenta unor fonduri intr-un cont de card, si efectuarea de cheltuieli in limita soldului disponibil;

♦ in cazul depasirii soldului, bancile acorda credite la dobanzi ridicate, ceea ce constituie o modalitate profitabila a bancilor de oferire a unor produse si servicii catre populatie;

♦ cardurile de debit contin o banda magnetica si necesita introducerea unui numar

personal de identificare (PIN) in terminalul electronic inainte de accesarea serviciului;

♦ cele mai multe caiduri de debit au doua functii principale:

- retragerea de numerar din distribuitoarele automate de numerar sau din ghiseele

automate de banca;

- efectuarea platilor la punctele de vanzare, situatie in care plata este cunoscuta sub denumirea de transfer electronic de fonduri la punctele de vanzare.

Credit cardurile sau cardurile de credit:

♦ prezinta ca trasatura definitorie realizarea platilor dintr-o linie de credit care i-a fost deschisa posesorului de card; acest tip de card permite detinatorului sa achizitioneze bunuri si servicii si sa retraga numerar in limita unui plafon prestabilit;

♦ un card de credit combina doua functii principale: instrument de plata si facilitate de credit pe termen scurt;

♦ in functie de credibilitatea bancara a utilizatorului, credit cardurile imbraca doua forme:

- daca utilizatorul nu prezinta o buna credibilitate bancara, cardul de credit este de tip "charge', situatie in care posesorul este obligat, ca in decursul unei perioade de maximum o luna, sa acopere depasirea de sold inregistrata sau creditul temporar acordat (credit cunoscut sub denumirea de overdraft);

- daca utilizatorul are un punctaj rezonabil, atunci banca pune la dispozitia utilizatorului un card cu functiuni depline, caz in care cheltuielile sunt acoperite dintr-un plafon sau linie de imprumut negociata anterior.

♦ Dintre avantajele acestui tip de carduri se remarca:

dobanda Ia aceste credite asigura fructificarea resurselor bancare;

orice cheltuiala efectuata de utilizator genereaza venituri bancare si surse de profit

pentru comercianti;

utilizatorii isi pot satisface dorintele chiar daca nu dispun de sumele necesare.

♦ Cardurile de credit sunt, in general, emise de o banca sub sigla unei organizatii internationale, cum ar fi: VISA si EUROPAY.

c) In functie de calitatea emitentului se realizeaza distinctia intre cardurile emise de banci si cardurile emise de societatile nebancare.

♦ Cardurile emise de banci se incadreaza in domeniul preocuparilor multiple ale bancilor de a identifica si de a lansa pe piata instrumente de plata atractive, utile, facil de obtinut, sigure si profitabile. Sistemul bancar american a reusit lansarea cardurilor pe piata mondiala a instrumentelor de plata cu incepere din anul 1960, cand Bank of America a lansat un instrument de plata, denumit Bank Americard (in prezent VISA International). La inceput, cardul a fost utilizat de foarte putini consumatori, pentru ca numai dupa 10 ani statisticile sa indice prelucrarea a peste 170 milioane de bonuri de vanzari (realizate pe baza acestui tip de card). In anul 1991 numarul cardurilor a ajuns la 105 milioane.

In anul 1966 un grup de 17 bancheri din diferite institutii financiare si-au creat propria retea prin care sa-si accepte reciproc cardurile locale. Astfel, s-a creat Asociatia Interbancara de Carduri, care se ocupa de producerile de monitorizare, clearing si decontare. In anul 1979, ca urmare a dezvoltarii pe plan international a acestei organizatii, numele s-a schimbat in Mastercard, care a inregistrat o dezvoltare rapida, ca si Visa International, existand, in 1990 peste 105 milioane de Mastercard in circulatie.

♦ Cardurile emise de societati nonbancare

Urmand exemplul cardurilor bancare, societatile nonbancare, lanturile de magazine si cluburi private au lansat propriile carduri. Acestea asigurau posibilitatea efectuarii de cheltuieli in timp real, fara a se mai pune problema disponibilitatilor proprii la un moment dat.

In aceasta categorie se incadreaza cardul de comerciant emis de insusi comerciant si care poate fi utilizat numai la punctele de vanzare, controlate de catre emitentul de card (magazine, benzinarii).

Anumite carduri din aceasta categorie pot fi utilizate cu functia de carduri de debit, atunci cand comerciantul initiaza un debit direct catre banca unde detinatorul de card are deschis contul, dar cea mai mare parte a cardurilor sunt de credit. Motivul acestui tip de carduri il constituie dorinta comerciantilor de a asigura loialitatea clientilor. Asemenea carduri au larga utilizare in SUA si in Franta.

d) Dupa momentul in care se utilizeaza tranzactia, cardurile se clasifica in:

♦    carduri cu plata inainte (prealimentate);

♦    cu plata acum (carduri de debit);

♦    cu plata mai tarziu (carduri de credit);

♦    carduri de comerciant (retaiter card);

♦    carduri de cheltuieli (charge card).

intrucat o parte din aceste tipuri de carduri a fost descrisa, in continuare se prezinta caracteristicile cardurilor prealimentate si a cardurilor de cheltuieli.

♦    Cardurile prealimetate sunt carduri care au o reala putere de cumparare, intrucat utilizatorul a realizat o plata in avans. Cele mai frecvente carduri prealimentate sunt cardurile telefonice. Scopul acestor carduri este declararea imediata a tranzactiilor cu o valoare mai mica si foarte mica.

♦    Cardurile de cheltuieli sunt cunoscute sub denumirea de card de calatorie si petrecere a timpului liber (travel card) si au urmatoarele caracteristici:

Sunt emise de societati nonbancare si presupun existenta unor linii de credit deschise pentru detinatori.

Detinatorul unui astfel de card are posibilitatea sa efectueze cheltuieli si sa retraga numerar din ghiseele automate de banca sau din cele ale emitentului de card.

Cele mai cunoscute carduri de cheltuieli sunt cele emise de American Expres si Diners Club.

♦    Indiferent de functiile indeplinite si de natura emitentului, cardurile prezinta o serie de trasaturi comune, astfel:

suport fizic din material plastic, cu dimensiuni si grosimi stan­dardizate;

pe fata cardului este inscriptionat prin tiparire (embosare) sau gravare cu laser: numele emitentului, numarul cardului, perioada de valabilitate, numele posesorului;

pe verso-ul cardului este inscriptionata sigla emitentului, holograma standard de securitate;

pe verso-ul cardului este intotdeauna, aplicata o banda magnetica pentru inscrierea elementelor de securitate, precum si un spatiu desemnat semnaturii posesorului.

Aceste trasaturi comune asigura cardurilor uniformitate tehnologica si recunoastere universala.