Asigurarea de raspundere civila

ASIGURAREA DE RASPUNDERE CIVILA

1.  Raspunderea civila

Raspunderea civila este obligatie legala potrivit careia persoana care a provocat o paguba altei persoane trebuie sa repare prejudiciul pe care victima l-a suferit. Prin functia sa reparatorie, raspunderea civila are drept scop repunerea patrimoniului persoanei prejudiciate in situatia anterioara, prin inlaturarea tuturor consecintelor daunatoare ale faptei ilicite.

Obligatia de reparare a prejudiciului[1] rezulta din dispozitiile de principiu ale art. 998 din Codul Civil, care prevede ca orice fapta a omului care cauzeaza altuia un prejudiciu, obliga pe acela din a carui greseala s-a ocazionat, a-l repara. Si alte acte normative impun obligatie de reparare a prejudiciului: dreptul creditorului, legile pentru libera practica a unor meserii, etc. Prejudiciul este un element important al raspunderii civile deoarece este unanim recunoscut ca nu poate exista raspundere fara paguba. Acesta conditie este considerata esenta raspunderii civile.

Principiile raspunderii civile:

principiul repararii integrate a prejudiciului, ceea ce inseamna inlaturarea tuturor consecintelor daunatoare, patrimoniale sau nepatrimoniale, ale unui fapt illicit si culpabil, in scopul restabilirii situatiei anterioare producerii acestora;

principiul repararii in natura a prejudiciului, reprezinta activitatea de inlaturare a acestuia prin utilizarea unor modalitati si procedee practice: restituirea bunurilor si valorilor sustrase, inlocuirea unorbunuri distruse cu altele de acelasi fel, efectuarea unor reparatii tehnice;

• principiul repararii prompte a prejudiciului, duce la evitarea producerii de noi urmari daunatoare, in lant, in patrimoniul persoanei lezate, in intervalul cuprins intre data cauzarii prejudiciului initial si inceperea repararii lui. Se impiedica, astfel, cresterea prejudiciului initial si se poate incepe repararea lui, in legatura cu acelasi fapt ilicit care a produs noi prejudicii.

Formele raspunderii civile:

a) Raspunderea civila contractuala

- obligatia debitorului, nascuta dintr-un contract valabil incheiat, de a repara prejudiciul cauzat, prin: executare necorespunzatoare; neexecutare; executare cu intarziere a obligatiilor asumate prin contract.

b)  Raspunderea civila delictuala

- obligatia unei persoane de a repara prejudicial cauzat altuia printr-o fapta ilicita sau, dupa caz, prejudicii pentru care este chemata sa raspunda, prin lege. Raspunderea civila delictuala este de trei feluri: raspunderea directa, pentru fapta proprie; raspunderea indirecta, pentru fapta altei personane; raspunderea pentru prejudiciile cauzate de lucruri, animale si ruina edificiului.

Dupa cum este fundamentata, raspunderea civila delictuala este de doua feluri:

- subiectiva, cand este intemeiata pe culpa ;

- obiectiva, cand are alt temei decat culpa.

Raspuderea civila presupune indeplinirea cumulativa a patru elemente de baza[2]:

1.  savarsirea de catre asigurat a unei fapte ilicite

Fapta ilicita este o incalcare de catre asigurat a normelor legale-legi,coduri deontologice, norme si prescriptii tehnice etc., inclusiv a obligatiilor asumate in contracte.

constatarea culpei asiguratului care a savarsit fapta ilicita

Necesitatea vinovatiei rezulta din dispozitiile art. 998-999 din Codul Civil, care prevede raspunderea celui a carui greseala, neglijenta sau imprudenta a ocazionat prejudiciul. Vinovatia are doua forme: intentia si culpa.

Intentia este - directa, atunci cand autorul faptei prevede rezultatul acesteia si urmareste producerea lui prin savarsirea acestei fapte; - indirecta, cand autorul faptei prevede rezultatul acesteia si, desi nu il urmareste, accepta posibilitatea producerii lui.

Culpa se manifesta sub forma imprudentei, cand autorul prevede rezultatul faptei sale dar nu il accepta, socotind fara temei, ca acesta nu se va produce; si sub forma neglijentei, cand autorul nu prevede rezultatul faptei sale desi trebuia si putea sa il prevada.

3. existenta unui prejudiciu (a unei daune) produs unei terte persoane

Prejudiciile se pot clasifica in: prejudicii cauzate persoanei (privitoare la viata, sanatatea, integritatea corporala, onoarea, demnitatea, atingeri aduse drepturilor personale, nepatrimoniale); si prejudicii cauzate bunurilor apartinand persoanei (avarii, distrugeri).

4. legatura de cauzalitate intre fapta ilicita si prejudiciu

Aceasta conditie rezulta din dispozitiile art. 1086 Cod Civil, “daunele interese nu trebuie sa cuprinda decat ceea ce este o consecinta directa si necesara a neexecutarii obligatiei !“ – care prin enuntul de mai sus, da o interpretare aplicabila raspunderii civile delictuale (da expresie exigentei unei legaturi de cauzalitate suficient de caracterizata pentru a inlatura posibilitatea unei raspunderi fara de hotar. De exemplu, pe langa despagubirile legate de cheltuieli de inmormantare nu se acorda daune morale pretinse pentru durerea sufleteasca, care  apare de cate ori dispare o persoana apropiata).

Tipuri de raspunderi civile delictuale :

• Raspunderea civila pentru fapta proprie[3]:

- potrivit legii, faptuitorul raspunde de orice prejudiciu (paguba, dauna) pe care il cauzeaza altei persoane (tert) si este obligat sa despagubeasca acea persoana.

• Raspunderea civila pentru prejudicii cauzate prin fapta altuia[4] : 

- raspunderea parintilor pentru prejudicii cauzate de copii lor;

- raspunderea comitentilor pentru prejudiiile cauzate de prepusii lor- raspunderea oricarui angajator pentru prejudiciile pe care angajatii sai le cauzeaza clientilor sau tertelor persoane (ex.: vizitatorii) in timp ce isi exercita atributiile de serviciu;

- raspunderea profesorilor si a meseriasilor pentru prejudiciile cauzate de elevii respectiv ucenicii aflati sub supravegherea lor;

- raspunderea pentru prejudicii cauzate de lucruri , animale si ruina edificiului;

• Raspunderea civila pentru prejudicii cauzate de animale :

caz particular: raspunderea proprietarilor de caini periculosi pentru prejudiciile produse tertelor persoane de animale pe care le au in paza, raspundere care este reglementata separat prin Ordonanta de Urgenta[5] .

Clasificarea asigurarilor de raspundere civila

Asigurarile de raspundere civila pot fi grupate dupa mai multe criterii. Astfel, dupa modul de reglementare din punct de vedere juridic, asigurarile de raspundere civila pot fi clasificate in asigurari de raspundere civila obligatorii si asigurari de raspundere civila facultative (contractuale).

Asigurarile de raspundere civila prin efectul legii se caracterizeaza prin faptul ca relatiile de asigurare dintre asigurat si asigurator (referitor la drepturi si obligatii, tehnici de asigurare, constatarea si evaluarea pagubelor, stabilirea despagubirilor cuvenite, etc.) sunt reglementate prin acte normative cu caracter obligatoriu. In Romania, conform legii[6], singura forma de asigurare obligatorie este asigurarea de raspundere civila pentru pagube produse din accidente de autovehicule.

Asigurarile facultative se caracterizeaza prin faptul ca relatiile de asigurare dintre asigurat si asigurator se stabilesc prin liberul consimtamant al partilor in baza unui contract de asigurare. 

Asigurarile facultative de raspundere civila sunt reglementate prin:

- Conditii generale de asigurare, valabile pentru toate produsele de asigurari de raspundere civila, profesionala, a producatorului, etc.

- Conditii speciale de asigurare, specifice fiecarui produs de asigurare in parte. Acestea sunt valabile numai impreuna cu conditiile generale de asigurare.

Dupa riscurile acoperite, asigurarile de raspundere civila pot fi[7]:

1. raspunderea civila delictuala/publica (fata de terte persoane);

raspunderea civila a producatorului pentru prejudicii cauzate de produsele defectuoase

(forma particulara a raspunderii publice);

3. raspunderea civila profesionala (fata de clientii profesionistului);

4. raspunderea civila a angajatorului fata de angajati;

5. alte tipuri de raspundere.

3. Conditii generale privind asigurarea facultativa de raspundere civila

A. Obiectul asigurarii

Societatea de asigurare accepta sa acopere prin asigurare, raspunderea civila a asiguratului (persoana fizica sau juridica) pentru prejudicii produse tertelor persoane.

Este cuprinsa in asigurare si raspunderea civila a persoanelor pentru care asiguratul raspunde potrivit legii, sotia (sotul) asiguratului si persoanele care se afla in intretinerea asiguratului.

B. Riscuri asigurate

1. Prejudiciile de care asiguratii si celelalte persoane cuprinse in asigurare raspund in baza legii fata de tertele persoane pagubite ca urmare a vatamarilor corporale sau decesului precum si a avarierii ori distrugerii unor bunuri;

Cheltuieli facute de asigurat si celelalte persoane cuprinse in asigurare, in procesul civil daca au fost obligati la dezdaunare;

3. Cheltuieli de judecata facute de reclamant (terta persoana sau angajat) pentru indeplinirea formalitatilor legale in vederea obligarii asiguratului la plata despagubirii, daca asiguratul a fost obligat prin hotarare judecatoreasca la plata acestora.

C. Limita raspunderii Asiguratorului

Protectia prin asigurare pana la nivelul sumelor se acorda pe un eveniment asigurat sau pe intreaga perioada asigurata.

Limita raspunderii pe un eveniment asigurat precum si pe intreaga perioada se stabileste in polita de asigurare astfel:

-o suma asigurata maxima pentru pagubele materiale;

-o suma asigurata maxima pentru vatamari corporale sau deces.

Se face o estimare a daunelor posibile in functie de natura activitatii asiguratului pe baza careia se stabileste o suma asigurata.

Indiferent de numarul evenimentelor produse sau a persoanelor prejudiciate, raspunderea asiguratorului nu poate depasi limita stabilita in polita de asigurare pe intreaga perioada asigurata. Stabilirea sumei asigurate la asigurarile de raspundere civila se face diferit in comparatie cu asigurarile de bunuri, pentru ca: nu se cunoaste dinainte cate persoane vor fi prejudiciate (vatamate); nu se cunoaste care ar putea fi valoarea prejudiciului produs tertilor pe durata perioadei de asigurare.

Asiguratul si asiguratorul stabilesc la incheierea contractului o suma asigurata in limita careia se acorda despagubirile indiferent de numarul tertilor prejudiciati sau de valoarea totala a pagubelor.

Asiguratul nu are raspundere civila daca evenimentul asigurat s-a produs: dintr-un caz de forta majora (imprejurare extrema, imprevizibila, extraordinara si invincibila, fara legatura cu lucrul care a provocat paguba sau cu insusirile sale naturale) ca de exemplu : trasnet, avalanse, uragan, etc; din culpa exclusiva a persoanei prejudiciate; din culpa exclusiva a unei terte persoane.

D. Excluderi

Nu se acorda despagubiri in urmatoarele situatii:

- Despagubirea solicitata vizeaza prejudiciul suferit de asigurat sau este destinata acoperirii pagubelor pricinuite bunurilor sale;

- Persoanele ce formuleaza pretentii de despagubire sunt sotul (sotia) asiguratului, persoane pentru care acestia raspund potrivit legii sau care se afla in intretinerea sa;

- Pentru pagube produse in timpul comiterii unor fapte incriminate ca infractiuni savarsite cu interese sau pentru pagube produse cu interese de catre asigurat ori de catre celelalte persoane cuprinse in asigurare;

- Pentru pretentii in legatura cu raspunderea asiguratului fata de terti ce decurge dintr-un contract (de prestari servicii, inchiriere, furnizare, etc.);

- Pentru prejudicii in legatura cu hartii de valoare, documente, registre sau titluri, acte, manuscrise, pietre scumpe, obiecte de platina, aur sau argint, marci postale si alte asemenea, colectii, tablouri, sculpturi, sau alte obiecte avand o valoare artistica, stiintifica sau istorica, precum si pentru distrugerea sau disparitia banilor, daca conditiile speciale nu prevad astfel;

- Pentru amenzile de orice fel si cheltuielile penale pe care trebuie sa le plateasca asiguratul sau prepusii acestuia, precum si pentru cheltuielile de executare a hotararilor privind plata despagubirilor;

- Pentru pagube produse de orice autovehicul (inclusiv remorca trasa de acesta), condus de asigurat sau de catre celelalte persoane cuprinse in asigurare pentru care este prevazuta prin lege obligativitatea incheierii asigurarii de raspundere civila;

- Pentru prejudiciile rezultate in urma unor evenimente produse in perioada cat asigurarea a fost suspendata;

- Pentru prejudicii rezultate in urma actiunilor de razboi (declarat sau nu), razboi civil, revolutie, rebeliune, insurectie, dictatura militara, conspiratie, greve, manifestatii, sabotaj;

- Pentru prejudiciile rezultate in urma exploziei atomice, nucleare, radiatiilor provenite din fuziunea sau fisiunea nucleara sau produse prin accelerarea artificiala a particulelor atomice;

- Pentru prejudiciile rezultate in urma actiunilor de confiscare, expropiere, nationalizare, rechizitionare, sechestrare, distrugere sau avariere din ordinul oricarui guvern sau a oricarei autoritati publice;

- Pentru pagube rezultate in urma poluarii sau contaminarii mediului din orice cauza ;

- Pentru prejudicii rezultate ca urmare a reducerii valorii bunurilor dupa reparatie ;

- Pentru pretentiile in legatura cu raspunderea civila a antreprenorilor si mandatarilor independenti la care asiguratul a recurs ;

- Pentru cheltuielile de prevenire a daunelor ocazionate de constatarea sustragerilor, perturbatiilor de functionare a cauzelor daunelor, vidanjarii si umplerii instalatiilor, recipientilor si conductelor, ca si de lucrarile de reparatie si de transformare care sunt intreprinse aici (de exemplu , cheltuieli de asanare) ;

- Pentru daunele la obiectele luate sau primite de asigurat sau care au fost inchiriate sau date in chirie ;

- Pentru refacerea documentelor, brevetelor, licentelor, rezultatelor de cercetare, formulelor, retetelor, planurilor de constructii, de fabricate sau de lucrari, softuri sau date informatice.

E. Constatarea si evaluarea pagubelor. Stabilirea si plata despagubirilor

Despagubirile se stabilesc pe baza conventiei dintre asigurat, persoana pagubita si asigurator, iar in caz de neintelegere, prin hotarare judecatoreasca pronuntata de instantele din Romania.

Stabilirea despagubirilor pe baza intelegerii intre parti, cu acordul asiguratorului, se poate face in cazul in care din actele incheiate de autoritatile publice competente si din instintarea asiguratului, rezulta cu certitudine ca raspunzator de producerea pagubei este asiguratul, iar persona pagubita face dovada prejudiciului suferit.

Despagubirea acordata de asigurator nu poate depasi in nici un caz cunatumul pagubei, nici valoarea reala a bunului avariat sau distrus si nici suma asigurata.

Sumele datorate drept despagubire se platesc pagubitului, in masura in care nu a fost despagubit de asigurat. Daca asiguratul face dovada, ca avand acordul asiguratorului l-a despagubit pe cel pagubit, despagubirea i se va plati lui. Despagubirea platita de asigurator nu poate fi urmarita de creditorii asiguratului.

Din cuantumul fiecarei despagubiri acordate pentru pagubele materiale se scade franciza stabilita in contractul de asigurare pentru pagubele materiale, adica partea din despagubire care este suportata de asigurat.

Despagubirile nu pot fi stabilite pe baza conventiei dintre asigurati, persoanele pagubite si asigurator, in cazul in care :

- persoanele ce formuleaza pretentii de despagubirii sunt sotia (sotul) persoanelor pentru care asiguratul raspunde potrivit legii sau care se afla in intretinerea asiguratului ;

- persoanele care formuleaza pretentii de despagubiri sunt copiii, parintii, fratii sau surorile asiguratului sau ai persoanelor pentru care asiguratul raspunde potrivit legii si nu se afla in intretinerea acestora ;

- se formuleaza pretentii de despagubiri ce se cuvin sub forma de prestatii banesti periodice precum si in cazul in care pentru aceste prestatii se solicita o suma globala ;

- se formuleaza pretentii de despagubiri pentru lipsa de folosinta a bunului avariat;

- se formuleaza pretentii de despagubiri in legatura cu daunele morale ;

- nu se pot trage concluzii cu privire la persoana raspunzatoare de producerea pagubelor, cauzelor, imprejurarilor si cunatumul acestora.

F. Incheierea asigurarii. Plata primei de asigurare

Asigurarea de raspunderea civila se incheie pe o perioada de 1 an. La cerere, asigurarea pe poate incheia si pe o perioada mai scurta, dar nu mai putin de 3 luni.

Asigurarea se incheie in baza declaratiei de asigurare semnata de asigurat. Raporturile dintre asigurat si asigurator se stabilesc prin contractul de asigurare. Fac parte din contractul de asigurare : conditiile de asigurare (generale si speciale), declaratia de asigurare, polita de asigurare, clauzele suplimentare agreate de parti si stipulate in acte aditionale contractului.

Prima de asigurare se calculeaza in baza tarifului de prime specific fiecarui tip de asigurare de raspundere civila.

Cota de prima se stabileste in functie de: tipul de asigurare; domeniul de activitate al asiguratului luand in calcul mai multe aspecte, printre care: cifra de afaceri; venitul net; fondul de salarii; suma sigurata; gradul de risc (ridicat sau scazut).

La asigurarile incheiate pe o perioada mai scurta de 1 an, primele se calculeaza in functie de numarul lunilor de asigurare, luandu-se pentru fiecare luna sau fractiune de luna 1/10 din prima anuala. Prima astfel calculata nu va putea depasii cuantumul primei anuale din tarif.

Primele de asigurare se achita anticipat si integral. La cererea asiguratului, plata primei se poate efectua si in rate subanuale. Daca se convine ca prima de asigurare sa fie platita in rate subanuale, rata intai de prima se achita la incheierea asigurarii, iar urmatoarele rate se achita la termenele mentionate in contractul de asigurare.

In caz de neplata la scadenta unei rate, asiguratul are dreptul sa o plateasca in termen de 15 zile de la scadenta ratei respective, contractul de asigurare ramanand in vigoare, conditionat de plata primelor in acest interval. In caz contrar, contractul de asigurare se suspenda, fara somatie, de la scadenta ratei neachitate.

La cererea scrisa a asiguratului si cu acordul asiguratorului, contractul de asigurare poate fi repus in vigoare prin plata in intregime a ratelor restante, cu conditia ca asiguratorul sa nu fi platit sau sa nu fi inregistrat cereri de despagubire aferente perioadei in care contractul de asigurare a fost suspendat. Raspunderea asiguratorului incepe dupa 24 ore de la expirarea zilei in care s-au incasat primele de asigurare si inceteaza la ora 24 a zilei precizate in contractul de asigurare, ca termen de expirare al asigurarii.

In cazul rezilierii contractului de catre asigurator precum si in cazul nereinnoirii asigurarii, asiguratorul va acorda asiguratilor o perioada extinsa de notificare a cererilor de despagubire de la data rezilierii contractului, respectiv data expirarii contractului nereinroit, cu conditia ca cererile respective sa aiba la baza acte / fapte savarsite de asigurat pe perioada de valabilitate a contractului de asigurare sau in perioada acoperita retroactiv.

Fidelitatea asiguratilor este recompensata de asigurator prin acoperirea unei perioade retroactive inaintea intrarii in vigoare a contractului de asigurare, cu conditia ca asiguratul sa fi avut incheiata la acelasi asigurator o asigurare pentru aceleasi riscuri iar aceasta asigurare sa fi fost reinnoita la asigurator fara a exista perioade de timp neacoperite prin asigurare.

Despagubirile se vor acorda in limitele sumelor asigurate aferente contractului de asigurare in vigoare la data inregistrarii cererii de despagubire de catre asigurat la asigurator, respectiv prevederilor pentru notificare.