Tehnica operatiunilor bancare de acordare si monitorizare a creditelor

Tehnica operatiunilor bancare de acordare si monitorizare a creditelor

1.Descrierea tipurilor de credite pe care le acoraa banca abordata

BCR acorda mai multe tipuri de credite, in functie de dorintele clientilor. Astfel au fost realizate urmatoarele tipuri de credite:

1.Home investitii imobiliare

Acest credit se poate folosii in cazul in care clientul doreste sa isi modernizeze casa in care locuieste, sa se mute intr-una cu totul si cu totul noua, fie ca doreste un teren extravilan in care sa isi sadeasca propria livada sau vie.

Pentru oricare din aceste vise se poate alege unul din creditele pentru investitii imobiliare.

Avantajele unui credit de asemenea natura sunt:

-perioada mare de creditare,

-oferirea gratuita de catre banca a certificatului de asigurare,pentru persoanele care au calitatea de imprumutat si varsta intre 18 si 65 ani impliniti,

-perioada de gratie de pana la 12 de luni in functie de tipul de credit pentru care ai optat.

In categoria acestor credite regasim:

1.1.CAMIN EXTRA/SUPER BCR

Acesta este un credit imobiliar,disponibil in lei si in valuta

Avantaje acestui credit sunt:

-Finantarea oricarui proiect de investitii imobiliare, executarea lucrarilor de constructii putand fi realizata atat in regie proprie cat si prin intermediul unei firme de constructii,

-Posibilitatea  refinantarii creditelor angajate la BCR sau alte banci la costuri foarte mici (comision de rambursare anticipata de numai 1%, indiferent de tipul dobanzii initiale a creditului, in cazul refinantarilor creditelor BCR - BCR; comision de acordare 0% in cazul creditelor garantate cu garantii reale refinantate de la alte banci si institutii financiare nonbancare), inclusiv suplimentarea acestora,

-Obtinerea preavizarii creditului, in maxim 60 minute la orice unitate BCR sau telefonic, prin InfoBCR,

BCR iti pune la dispozitie bani pentru:

-imobilul pe care doresti sa il cumperi/construiesti/modernizezi,

-terenul intravilan/extravilan (agricol, padure, pasune) pentru viitoarea ta casa astfel incat visul tau sa devina realitate

Documentatie de credit simplificata pentru:

creditele garantate cu garantii reale, banca nemaisolicitand copii dupa contractul individual de munca/cartea de munca/registrul general de evidenta a salariatilor

solicitantii care isi incaseaza salariul lunar intr-un cont curent/cont de card la BCR, banca putand accepta, in locul adeverintei de salariu, un extras de cont/stare financiara cumulat(a) pe ultimele 3 luni

-Efort financiar redus prin:

perioada mare de creditare: 30 ani

oferirea gratuita de catre banca a certificatului de asigurare, pentru persoanele care au calitatea de imprumutat si varsta cuprinsa intre 18 si 65 ani impliniti

-Ai posibilitatea de a conta pe sprijinul financiar oferit de BCR intrucat dupa aprobarea creditului ai la dispozitie maxim 90 zile pentru gasirea imobilului ce doresti sa-l cumperi din credit  

Caracteristici:

-Beneficiari: persoane fizice, in varsta de cel putin 18 ani, care indeplinesc conditiile de eligibilitate solicitate de catre banca
-Suma maxima: pana la 100% din valoarea investitiei, in functie de capacitatea de rambursare a solicitantului si a coplatitorilor acestuia, daca este cazul, precum si de garantiile constituite, fara a depasi:

300.000 EUR (credite fara avans) sau
400.000 EUR (credite cu avans cuprins intre 5% inclusiv si 25% exclusiv)

Pentru creditele la care aportul propriu al solicitantului este de minim 25% din valoarea investitiei, nu este stabilita o limita maxima.

Moneda de acordare: RON, EUR, USD

Destinatia:

-achizitionarea sau construirea de imobile

-cumpararea de terenuri aflate in intravilan/extravilan (agricol, padure, pasune)

-amenajari/modernizari/viabilizari/reparatii de locuinte

Capacitatea de rambursare se determina pe baza veniturilor realizate de catre solicitant si coplatitori, daca este cazul, din salarii, pensii, venituri provenite din contracte de inchiriere, dividende, venituri realizate in strainatate, din activitati independente, din depozite si dobanzi bonificate la aceste depozite sau orice alte surse de venit dovedite prin  documente legale.

Gradul de indatorare poate ajunge pana la 70% din venitul net eligibil. Venitul net eligibil este determinat prin deducerea din venitul net a cosului minim de subzistenta, precum si a altor angajamente de plata lunare (de alta natura decat creditul): chirii, asigurari etc. Gradul maxim de indatorare pentru fiecare client in parte depinde de asemenea profilul de risc si comportamentul de plata al acestuia

Perioada de gratie maxim 12 luni, in cadrul termenului de rambursare, cu exceptia creditelor acordate fara avans, pentru care nu se acorda perioada de gratie. In cadrul perioadei de gratie, imprumutatul poate opta sa achite:
numai dobanda calculata lunar la soldul creditului si comisioanele aferente (inclusiv comisioanele care se percep lunar sau numai comisioanele aferente (inclusiv comisioanele care se percep lunar). Dobanda se calculeaza lunar la soldul creditului si se capitalizeaza la sfarsitul perioadei de gratie, fiind inclusa in valoarea creditului.

Forma de decontare este viramentul in contul:

-vanzatorului locuintei sau al terenului

-societatii de constructii, care va executa lucrarea (esalonat in functie de graficul de executare a lucrarilor)

-imprumutatului, in cazul efectuarii lucrarilor in regie proprie

Modalitati de rambursare

-la orice sediu BCR, in numerar (inclusiv in ziua scadentei)

-la sediul unitatii BCR care a acordat creditul, din contul curent in lei/valuta (inclusiv ziua scadentei)

-prin internet, din contul curent in lei/valuta, utilizand serviciul e-BCR, cu cel putin o zi inaintea scadentei stabilite prin graficul de rambursare (se completeaza in prealabil Cererea de acces si se incheie Conventie)

-la orice ATM din reteaua BCR, din contul de card de debit (se incheie in prealabil Conventie), prin Direct Debit, Standing Order sau prin serviciul de efectuare operatiuni prin telefon (disponibil in cadrul Pachetului Cont Curent BCR), pentru creditele acordate in lei

Termen maxim:

-30 ani, in cazul creditelor cu avans minim de 5%

-25 ani, in cazul creditelor cu avans 0%

Avans: nu este necesar, solicitantul putand opta, in functie de destinatia creditului si de criteriile de eligibilitate indeplinite, pentru contractarea unui credit cu sau fara avans

Dobanda: corespunzatoare avansului minim prezentat de client, precum si termenului de rambursare solicitat de catre acesta; solicitantul poate opta pentru o dobanda fixa pe o anumita perioada de creditare (respectiv: 3 sau 5 ani pentru creditele in lei si 1 sau 2 ani, pentru creditele in valuta) si variabila ulterior sau pentru o dobanda fixa/administrata (lei) si variabila (valuta) pe intreaga perioada de creditare

Confirmarea existentei avansului poate fi facuta astfel

-se depune suma in numerar sau prin virament in contul curent al solicitantului deschis la BCR

-se prezinta documente care atesta efectuarea platii avansului catre vanzatorul terenului sau locuintei (precontract/contract de vanzare-cumparare/chitanta autentificata la notariat)

-se prezinta documente care atesta cumpararea de materiale necesare realizarii lucrarilor de amenajare, modernizare efectuare de reparatii

In cazul in care aportul propriu este reprezentat de un imobil aflat in proprietatea solicitantului sau de faze de lucrari executate la o constructie, valoarea acestuia este cea apreciata, rezultata din raportul de evaluare acceptat de banca.

Garantii:

-ipoteca de rang I asupra imobilului cumparat din credit sau asupra unui alt imobil aflat in proprietatea solicitantului sau a unei terte persoane. in cazul construirii de locuinte, creditul se garanteaza cu garantii imobiliare apartinand solicitantului sau unor terte personae

-asigurarea bunurilor imobiliare care constituie garantia creditului la o societate de asigurari agreata de BCR si cesionarea politei de asigurare in favoarea bancii

-asigurare de viata pentru persoanele care au calitatea de imprumutat si varsta cuprinsa intre 18 si 65 ani, oferita in mod gratuit de catre banca

CAMIN EXTRA BCR

Dobanda fixa initial si variabila ulterior:

10,75%/an, dobanda fixa in primii 3 ani sau in primii 5 ani si ulterior variabila, revizuibila semestrial in functie de cotatia ROBOR la 6 luni, in perioada ramasa pana la finalizarea termenului de rambursare

Dobanda fixa/administrata pe intreaga perioada de creditare

* in functie de dobanda de referinta BCR (administrata), la care se adauga o marja fixa

CAMIN SUPER BCR

Dobanda fixa si variabila ulterior

* dobanda de referinta BCR (variabila) pe termen mediu si lung
Oferta promotionala pentru creditele in EUR este valabila in perioada 1 mai - 15 iulie 2008

Dobanda fixa si variabila* ulterior

*in functie de dobanda de referinta BCR (variabila), la care se adauga o marja fixa

Dobanda variabila* pe intreaga perioada de creditare:

in functie de dobanda de referinta BCR (variabila), la care se adauga o marja fixa;

Documente necesare

-Cerere de credit (formular tip BCR)

-Declaratia - acord pentru coplatitor(i), daca este cazul (formular tip BCR)

-Certificat de casatorie sau hotarare de divort, daca este cazul (copie)

-Adeverinta de salariu (formular tip BCR, sau alte formulare care sa contina obligatoriu informatiile solicitate de banca), pentru solicitant si daca este cazul, coplatitor(i)

-Factura de utilitati (din luna precedenta sau cu cel mult 2 luni anterioare solicitarii creditului

-Talon de pensie (original sau copie) sau decizie de pensionare

-BI/CI (copie) pentru solicitant si daca este cazul, pentru coplatitor(i)

-Documente necesare pentru justificarea veniturilor realizate din alte surse, dupa caz

-Documente specifice in functie de destinatia creditului:

1) Pentru cumpararea de locuinte/ terenuri aflate in intravilan:

-Actul de proprietate asupra locuintei ce face obiectul vanzarii/cumpararii inregistrat la Biroul de Carte Funciara (copie)

-Declaratie, pe proprie raspundere, a vanzatorului, conform Legii 10/2001, ca imobilul nu este revendicat si ca nu exista litigii in legatura cu acesta

-Antecontract de vanzare-cumparare

2) Pentru construirea unei locuinte pe terenul detinut de solicitantul creditului:

-Actul de proprietate asupra terenului pe care urmeaza sa se construiasca locuinta (copie)

-Contractul de construire incheiat cu antreprenorul/societatea de constructii

-Devizul general incheiat cu antreprenorul/societatea de constructii si, unde este cazul, raportul de evaluare a acestuia

-Declaratie, pe proprie raspundere, a proprietarului ca terenul nu este revendicat conform Legii 10/2001 si ca nu exista litigii in legatura cu acesta

3) Pentru cumpararea unui teren si construirea unei locuinte pe acest teren:

-Actul de proprietate al vanzatorului pentru terenul respectiv (copie)

-Declaratie, pe proprie raspundere, a proprietarului ca terenul nu este revendicat, conform Legii 10/2001, si ca nu exista litigii in legatura cu acesta

-Antecontract de vanzare/cumparare

4) Pentru efectuarea de amenajari, modernizari:

-Copie act de proprietate al imprumutatului asupra constructiei si titlul asupra terenului

-Declaratie, pe proprie raspundere, a proprietarului ca terenul nu este revendicat, conform Legii 10/2001, si ca nu exista litigii in legatura cu acesta

-Planul de finantare intocmit pe baza graficului de executare a lucrarilor (in cazul lucrarilor in regie proprie)

-Contract de prestari servicii (copie) incheiat cu dirigintele de santier (numai in cazul constructiilor efectuate in regie proprie)

-Contractul de prestari servicii incheiat cu antreprenorul/societatea de constructii care ve executa lucrarile de amenajare/modernizare (acest contract nu se solicita in cazul constructiilor efectuate in regie proprie)

1.2.REZIDENTIAL EXTRA/SUPER BCR

Este un credit ipotecar, in lei si in valuta

Avantaje:

-Finantarea oricarui proiect de investitii imobiliare, executarea lucrarilor de constructii putand fi realizata atat in regie proprie cat si prin intermediul unei firme de constructii

-Posibilitatea Refinantarii creditelor angajate la BCR sau alte banci la costuri foarte mici (comision de rambursare anticipata de numai 1%, indiferent de tipul dobanzii initiale a creditului, in cazul refinantarilor creditelor BCR - BCR;

-comision de acordare 0% in cazul creditelor garantate cu garantii reale refinantate de la alte banci si institutii financiare nonbancare)

-Obtinerea preavizarii creditului, in maxim 60 minute la orice unitate BCR sau telefonic, prin InfoBCR

-Efort financiar redus prin:

perioada mare de creditare: 30 ani

oferirea gratuita de catre banca a certificatului de asigurare, pentru persoanele care au calitatea de imprumutat si varsta cuprinsa intre 18 si 65 ani impliniti

Documentatie de credit simplificata pentru:

-creditele garantate cu garantii reale, banca nemaisolicitand copii dupa contractul individual de munca/cartea de munca/registrul general de evidenta a salariatilor

-solicitantii care isi incaseaza salariul lunar intr-un cont curent/cont de card la BCR, banca putand accepta, in locul adeverintei de salariu, un extras de cont/stare financiara cumulat(a) pe ultimele 3 luni

Caracteristici:

-Beneficiari: persoane fizice, in varsta de cel putin 18 ani, care indeplinesc conditiile de eligibilitate solicitate de catre banca

Destinatia:

-efectuarea de investitii imobiliare cu destinatie locativa sau cu alta destinatie decat cea locative

-rambursarea unui credit ipotecar pentru investitii imobiliare contractat anterior

Moneda de acordare: RON, EUR, USD

Suma maxima: pana la 100% din valoarea investitiei, in functie de capacitatea de rambursare a solicitantului si a coplatitorilor acestuia, daca este cazul, precum si de garantiile constituite, fara a depasi:

√ 300.000 EUR (credite cu avans zero) sau

√ 400.000 EUR (credite cu avans cuprins intre 5% inclusiv si 25% exclusiv)

Pentru creditele la care aportul propriu al solicitantului este de minim 25% din valoarea investitiei, nu este stabilita o limita maxima.

Termen maxim:
√ 30 ani, in cazul creditelor cu avans minim de 5%

√ 25 ani, in cazul creditelor cu avans 0%

Avans minim: nu este necesar, solicitantul putand opta, in functie de destinatia creditului si de criteriile de eligibilitate indeplinite, pentru contractarea unui credit cu sau fara avans

Confirmarea detinerii avansului poate fi facuta astfel:

-depunerea in numerar sau prin virament, in contul deschis la BCR a sumei prevazute

-achitarea unui avans pe baza de chitanta autentificata la notariat sau precontract/contract de vanzare-cumparare, in cazul unui bun imobil (teren si/sau constructie) achizitionat de la o persoana fizica sau juridica

-achitarea partiala sau totala in avans a terenului si/sau a unor materiale de constructii ori servicii executate pe baza de facturi, devize/situatii de lucrari, emise de furnizorii de materiale, antreprenorul de constructii sau alte societati prestatoare de servicii

In cazul in care aportul propriu este reprezentat de un imobil aflat in proprietatea solicitantului sau de faze de lucrari executate la o constructie, valoarea acestuia este cea apreciata, rezultata din raportul de evaluare acceptat de banca.

Dobanda: corespunzatoare avansului minim prezentat de client; solicitantul poate opta pentru o dobanda fixa pe o anumita perioada de creditare (respectiv: 2, 3 sau 5 ani pentru creditele in lei si 1 sau 2 ani, pentru creditele in valuta) si variabila ulterior sau pentru o dobanda revizuibila semestrial, pe intreaga perioada de creditare

Perioada de gratie maxim 12 luni, in cadrul termenului de rambursare, cu exceptia creditelor acordate fara avans, pentru care nu se acorda perioada de gratie. In cadrul perioadei de gratie, imprumutatul poate opta sa achite: ünumai dobanda calculata lunar la soldul creditului si comisioanele aferente (inclusiv comisioanele care se percep lunar) sau ünumai comisioanele aferente (inclusiv comisioanele care se percep lunar). Dobanda se calculeaza lunar la soldul creditului si se capitalizeaza la sfarsitul perioadei de gratie, fiind inclusa in valoarea creditului.

Capacitatea de rambursare se determina pe baza veniturilor realizate de catre solicitant si coplatitori, daca este cazul, din salarii, pensii, venituri provenite din contracte de inchiriere, dividende, venituri realizate in strainatate, din activitati independente, din depozite si dobanzi bonificate la aceste depozite sau orice alte surse de venit dovedite prin documente legale.

Gradul de indatorare poate ajunge pana la 70% din venitul net eligibil. Venitul net eligibil este determinat prin deducerea din venitul net a cosului minim de subzistenta, precum si a altor angajamente de plata lunare (de alta natura decat creditul): chirii, asigurari etc. Gradul maxim de indatorare pentru fiecare client in parte depinde de asemenea profilul de risc si comportamentul de plata al acestuia.

La evaluarea bonitatii solicitantului se va avea in vedere ca angajamentele totale de plata lunare ale solicitantului si ale familiei acestuia, decurgand din contractul de credit, precum si din alte contracte de aceeasi natura, cum ar fi alte contracte de credit, leasing, contracte de cumparare de bunuri in rate, indiferent de creditor, sa reprezinte cel mult 40% din veniturile nete lunare ale solicitantului si, dupa caz, ale familiei sale.

In plus fata de aceasta conditie, la acordarea creditelor angajamentele de plata lunare decurgand din credite pentru investitii imobiliare, precum si din alte contracte de natura creditului pentru investitii imobiliare, indiferent de creditor, nu vor depasi 35% din veniturile nete ale solicitantului si, dupa caz, ale familiei acestuia.

Forma de decontare este viramentul in contul:

-vanzatorului locuintei sau al terenului

-societatii de constructii, care va executa lucrarea (esalonat in functie de graficul de executare a lucrarilor)

-imprumutatului, in cazul construirii in regie proprie

Modalitati de rambursare a creditului:

-la orice sediu BCR, in numerar (inclusiv in ziua scadentei)

-la sediul unitatii BCR care a acordat creditul, din contul curent in lei/valuta (inclusiv ziua scadentei)

-prin internet, din contul curent in lei/valuta, utilizand serviciul e-BCR, cu cel putin o zi inaintea scadentei stabilite prin graficul de rambursare (se completeaza in prealabil Cererea de acces si se incheie Conventie)

-la orice ATM din reteaua BCR, din contul de card de debit (se incheie in prealabil Conventie), prin Direct Debit, Standing Order sau prin serviciul de efectuare operatiuni prin telefon (disponibil in cadrul Pachetului Cont Curent BCR), pentru creditele acordate in lei

Garantii:

Ipoteca si privilegii asupra imobilului ce face obiectul investitiei imobiliare, precum si alte garantii reale/personale in completare, dupa caz. In cazul creditelor acordate din surse BERD sunt acceptate doar ipoteci de rang I in favoarea BCR

Asigurari:

Asigurare acoperitoare pentru toate riscurile aferente garantiei constituie, inclusiv de nefinalizare incheiata de o societate de asigurari agreata de banca, cu cesionarea drepturilor din polita de asigurare in favoarea bancii

Certificat de asigurare pentru caz de deces oferit in mod gratuit de catre banca pentru persoanele care au calitatea de imprumutat si varsta cuprinsa intre 18 si 65 ani, in care BCR figureaza ca beneficiar

Documente

A.Documente necesare:

-Cerere de credit (formular tip BCR)

-Declaratia - acord pentru coplatitor(i), daca este cazul (formular tip BCR)

-Certificat de casatorie sau hotarare de divort, daca este cazul (copie)

-Adeverinta de salariu (formular tip BCR, sau alte formulare care sa contina obligatoriu informatiile solicitate de banca), pentru solicitant si daca este cazul, coplatitor(i)

-Talon de pensie (original sau copie) sau decizie de pensionare

Documente care atesta alte venituri realizate de solicitant din inchirieri, dividende, venituri realizate in strainatate etc. si care pot fi luate in calcul la determinarea capacitatii de rambursare

Documente care atesta existenta surselor proprii de finantare ale imprumutatului: copie extras de cont, conventie, etc

-Extrase din documentatia cadastrala (copie)

-BI/CI pentru solicitant si coplatitori, daca este cazul (copie)

-Factura de utilitati (din luna precedenta sau cu cel mult 2 luni anterioare solicitarii creditului

B.Documente specifice:

1) Pentru cumpararea de imobile constituite din teren si constructia situata pe acesta si pentru cumpararea de apartamente cu teren in cota indiviza:

-Precontractul de vanzare-cumparare a imobilului

-Actul de proprietate asupra imobilului ce face obiectul vanzarii (copie)

-Declaratia pe proprie raspundere a vanzatorului, conform Legii 10/2001, ca bunurile imobiliare respective nu sunt revendicate si ca nu exista litigii in legatura cu acestea

2) Pentru construirea unei locuinte pe terenul detinut de solicitantul creditului:

-Actul de proprietate/concesionare/drept de superficie/drept de folosinta asupra terenului pe care urmeaza sa se realizeze constructia (copie)

-Declaratia pe proprie raspundere a imprumutatului, conform Legii 10/2001, ca terenul nu este revendicat si ca nu exista litigii in legatura cu acesta

-Contractul de construire incheiat cu antreprenorul/societatea de constructii (numai daca lucrarile de construire se realizeaza cu o societate de constructii)

-Contract de prestari servicii incheiat cu dirigintele de santier (doar in cazul constructiilor efectuate in regie proprie)

-Autorizatia de construire, in baza avizelor si aprobarilor necesare obtinerii acesteia, notata in Cartea Funciara

-Aprobarile pentru asigurarea cu utilitati

-Proiectul tehnic de executie vizat de Primarie pentru neschimbare

-Devizul general incheiat cu antreprenorul/societatea de constructii si, unde este cazul, raportul de evaluare a acestuia

-Planul de finantare intocmit pe baza graficului de executare a lucrarilor (in cazul lucrarilor in regie proprie)

-Atestat MLPTL/Inspectia de Stat in Constructii (copie) pentru dirigintele de santier/inspectorul tehnic (numai in cazul constructiilor efectuate in regie proprie)

3) Pentru cumpararea unui teren si construirea unei locuinte pe acest teren:

-Precontractul de vanzare-cumparare al terenului

-Actul de proprietate asupra terenului ce face obiectul vanzarii (copie)

-Declaratia pe proprie raspundere a vanzatorului, conform Legii 10/2001, ca terenul respectiv nu este revendicat si ca nu exista litigii in legatura cu acesta

Pentru construirea unei locuinte pe terenul cumparat din credit (punctul 3) se solicita, in a doua etapa, toate documentele prevazute la punctul 2.

1.3.Punte Extra Super BCR

Credit punte, in lei si in valuta

Daca esti proprietarul legal ai unei locuinte (imobilul poate fi si proprietatea unui membru al familiei tale care este coplatitor), poti obtine finantare in scopul achizitionarii/ construirii unei alte proprietati imobiliare.

Documentatie de credit simplificata pentru:

- creditele garantate cu garantii reale, banca nemaisolicitand copii dupa contractul individual de munca/cartea de munca/registrul general de evidenta a salariatilor

- solicitantii care isi incaseaza salariul lunar intr-un cont curent/cont de card la BCR, banca putand accepta, in locul adeverintei de salariu, un extras de cont/stare financiara cumulat(a) pe ultimele 3 luni

Caracteristici

Beneficiari: persoane fizice, in varsta de cel putin 18 ani, care indeplinesc conditiile de eligibilitate solicitate de catre banca

Moneda de acordare: RON, EUR, USD

Suma maxima: in functie de capacitatea de rambursare si de garantiile constituite

Destinatia: credit imobiliar acordat persoanelor fizice, proprietari legali ai unui imobil (imobilul poate fi si proprietatea unui tert), in scopul achizitionarii/construirii unui alt imobil

Clientul are obligatia de a vinde imobilul detinut in proprietate in scopul rambursarii creditului intr-o singura transa

Termenul:

maxim 12 luni pentru cumpararea de imobile

maxim 24 luni pentru construirea de imobile

Avans: nu este necesar

Capacitatea de rambursare a solicitantului se stabileste prin luarea in calcul a sumei reprezentand 100% dobanzi + 100% comisioane si se determina pe baza veniturilor realizate de catre solicitant si coplatitori, daca este cazul, din salarii, pensii, venituri provenite din contracte de inchiriere, dividende, venituri realizate in strainatate, din activitati independente, din depozite si dobanzi bonificate la aceste depozite sau orice alte surse de venit dovedite prin documente legale. Pentru rata finala va fi luata in calculul veniturilor eligibile si suma ce se va obtine din vanzarea imobilului (la nivelul sumei inscrise in raportul de evaluare si ajustata cu un coeficient).

Gradul de indatorare poate ajunge pana la 65% din venitul net eligibil. Venitul net eligibil este determinat prin deducerea din venitul net a cosului minim de subzistenta, precum si a altor angajamente de plata lunare (de alta natura decat creditul): chirii, asigurari etc. Gradul maxim de indatorare pentru fiecare client in parte depinde de asemenea profilul de risc si comportamentul de plata al acestuia.

Rambursarea: rambursarea creditului se face intr-o singura transa, in termen de maxim 1 - 2 ani de la data tragerii acestuia, din suma rezultata in urma valorificarii imobilului detinut de imprumutat, iar lunar, imprumutatul poate opta sa achite:

-suma reprezentand 100% dobanzi + 100% comisioane lunare sau
- suma reprezentand 100% comisioane lunare; dobanda se calculeaza lunar la soldul creditului si se capitalizeaza la sfarsitul perioadei, fiind inclusa in valoarea creditului.

Modalitati de rambursare:

-la orice sediu BCR, in numerar (inclusiv in ziua scadentei)

-la sediul unitatii BCR care a acordat creditul, din contul curent in lei/valuta (inclusiv ziua scadentei)

-prin internet, din contul curent in lei/valuta, utilizand serviciul e-BCR, cu cel putin o zi inaintea scadentei stabilite prin graficul de rambursare (in prealabil se completeaza Cererea de acces si se incheie Conventie)

-la orice ATM din reteaua BCR, din contul de card de debit (se incheie in prealabil Conventie), prin Direct Debit, Standing Order sau prin serviciul de efectuare operatiuni prin telefon (disponibil in cadrul Pachetului Cont Curent BCR), pentru creditele acordate in lei

Garantii

Ipoteca de rang I asupra imobilului personal propus spre valorificare cat si asupra imobilului ce urmeaza a fi cumparat (daca este cazul)

Asigurarea imobilelor la o societate de asigurari agreata de banca si cesionarea politelor de asigurare in favoarea bancii

Asigurare de viata pentru persoanele care au calitatea de imprumutat si varsta cuprinsa intre 18 si 65 ani, oferita in mod gratuit de catre banca

Dobanzi

a) Dobanda fixa/administrata pe intreaga perioada de creditare: 

* in functie de dobanda de referinta BCR (administrata), la care se adauga o marja fixa

b) Dobanda variabila pe intreaga perioada de creditare:

* in functie de dobanda de referinta BCR (variabila), la care se adauga o marja fixa

Documente generale necesare

-Cerere credit (formular tip BCR)

-Declaratia - acord pentru coplatitor(i), daca este cazul (formular tip BCR)

-BI/CI (copie) pentru solicitant si daca este cazul, pentru coplatitor(i) -Adeverinta de salariu pentru solicitant si daca este cazul, pentru coplatitori (formular tip BCR sau alte modele de adeverinte care sa cuprinda obligatoriu informatiile solicitate de banca)/ Extras de cont/Stare financiara cumulat(a) pe ultimele trei luni pentru clientii care incaseaza salariul lunar intr-un cont curent/ cont de card la BCR)

-Cartea de munca (primele si ultimele doua pagini)/contractul individual de munca cu viza directiei generale de munca si protectie sociala/registrul general de evidenta a salariatilor (filele care cuprind elementele de identificare ale angajatorilor si inscrierile referitoare la imprumutat pentru solicitant si, daca este cazul, pentru coplatitori)

-Talon pensie (original sau copie) sau decizia de pensionare

-Factura de utilitati (din luna precedenta sau cu cel mult 2 luni anterioare solicitarii creditului)

Alte documente solicitate de banca

Documente specifice necesare:

-Actul de proprietate al locuintei ce face obiectul vanzarii inregistrat la Biroul de Carte Funciara (copie)

-Dosarul cadastral (copie)

-Declaratie, pe proprie raspundere, a proprietarului ca imobilul respectiv nu este revendicat, conform Legii 10/2001 si ca nu exista litigii in legatura cu acesta

2.Credite cu destinatie multipla

Investeste in proiectele tale personale, indiferent care ar fi ele

2.1.DIVERS EXTRA/SUPER BCR

Credit nenominalizat, in lei si in valuta

Poti obtine un credit de pana la 20.000 EUR pe care sa-l utilizezi cum crezi de cuviinta!

Efort financiar redus:

-prin perioada mare de creditare (10 ani)

-oferirea gratuita de catre banca a certificatului de asigurare

Acordarea creditului fara aport propriu, garanti sau ipotecarea unui imobil

Obtinerea preavizarii creditului, in maxim 60 minute la orice unitate BCR sau telefonic, prin InfoBCR.

Daca doresti sa soliciti un credit ai posibilitatea de a folosi formularul credite on-line. Ulterior completarii formularului on-line, vei fi contactat de catre un operator InfoBCR in vederea efectuarii preaprobarii cererii, urmand ca decizia de acordare a creditului sa fie luata la nivelul sucursalei BCR la care doresti sa mergi.

Documentatie de credit simplificata pentru:

-imprumuturile de pana la 1.000 EUR inclusiv sau echivalent RON/USD, sau in cazul in care in cursul ultimelor 12 luni, solicitantul a beneficiat de credite garantate cu garantii reale imobiliare de la BCR, nemaifiind solicitate copii dupa contractul individual de munca/cartea de munca/ registrul general de evidenta a salariatilor

-solicitantii care isi incaseaza salariul lunar intr-un cont curent/cont de card la BCR, banca putand accepta, in locul adeverintei de salariu, un extras de cont/stare financiara cumulat(a) pe ultimele 3 luni; in plus, in aceste cazuri nu se mai solicita nici copii ale contractului de munca/cartii de munca/registrului general de evidenta a salariatilorni

Caracteristici

Beneficiari: persoane fizice, in varsta de cel putin 18 ani, care indeplinesc conditiile de eligibilitate solicitate de catre banca

Destinatia: se acorda pentru satisfacerea nevoilor personale ale imprumutatului

Moneda de acordare: RON, EUR, USD

Suma maxima: 20.000 EUR (sau echivalent RON/USD)

Termen maxim: 10 ani

Avans: nu este necesar

Dobanda: corespunzatoare termenului de rambursare solicitat de client

Capacitatea de rambursare se determina pe baza veniturilor realizate de catre solicitant si coplatitori, daca este cazul, din salarii, pensii, venituri provenite din contracte de inchiriere, dividende, venituri realizate in strainatate, din activitati independente, din depozite si dobanzi bonificate la aceste depozite sau orice alte surse de venit dovedite prin documente legale.

Gradul de indatorare poate ajunge pana la 65% din venitul net eligibil. Venitul net eligibil este determinat prin deducerea din venitul net a cosului minim de subzistenta, precum si a altor angajamente de plata lunare (de alta natura decat creditul): chirii, asigurari etc. Gradul maxim de indatorare pentru fiecare client in parte depinde de asemenea profilul de risc si comportamentul de plata al acestuia.

Modalitati de angajare a creditului: sumele se pun la dispozitia clientului prin cont separat de imprumut. Platile se efectueaza prin alimentarea din contul separat de imprumut a contului curent, de unde se pot efectua plati catre terti, dispuse prin ordine de plata sau ridicari de numerar.

In cazul creditelor in RON, plafonul de credit poate fi pus la dispozitia clientilor prin cont de card de debit.

Modalitati de rambursare a creditului:

 - la orice sediu BCR, in numerar (inclusiv in ziua scadentei),

 - la sediul unitatii BCR care a acordat creditul, din contul curent in lei/valuta (inclusiv ziua scadentei),

 - prin internet, din contul curent in lei/valuta, utilizand serviciul e-BCR, cu cel putin o zi inaintea scadentei stabilite prin graficul de rambursare (se completeaza Cererea de acces si se incheie Conventie),

 - la orice ATM din reteaua BCR, din contul de card de debit (se incheie Conventie), prin Direct Debit, Standing Order sau prin serviciul de efectuare operatiuni prin telefon (disponibil in cadrul Pachetului Cont Curent BCR), pentru creditele acordate in lei.

Optiune de re-incarcare a plafonului de credit pana la valoarea initiala din contractul de credit daca solicitantul a rambursat cel putin jumatate din valoarea creditului acordat sau cel putin jumatate din numarul total de rate stabilite prin graficul initial de rambursare emis la acordarea creditului si nu a inregistrat restante mai mari de 30 de zile (serviciul TOP UP BCR)

Dobanzi

Nivel dobanzi:

a) Dobanda fixa in primele 3 luni:

*in functie de dobanda de referinta BCR (administrata), la care se adauga o marja fixa
** in functie de dobanda de referinta BCR (variabila), la care se adauga o marja fixa

b) fixa/administrata pe intreaga perioada de creditare

DIVERS EXTRA BCR:

** in functie de dobanda de referinta BCR (administrata), la care se adauga o marja fixa

c) Dobanda variabila pe intreaga perioada de creditare:

DIVERS SUPER BCR:

* in functie de dobanda de referinta BCR (variabila), la care se adauga o marja fixa

Documente

Documente necesare:

-Cerere de credit (formular tip BCR)

-Declaratia - acord pentru coplatitor(i), daca este cazul (formular tip BCR)

-Adeverinta de salariu pentru solicitant si daca este cazul, pentru coplatitori (formular tip BCR sau alte modele de adeverinte care sa cuprinda obligatoriu informatiile solicitate de banca)/ Extras de cont/Stare financiara cumulat(a) pe ultimele trei luni pentru clientii care incaseaza salariul lunar intr-un cont curent/ cont de card la BCR)

-Talon de pensie (original sau copie) sau decizie de pensionare

-Cartea de munca (primele si ultimele doua pagini)/contractul individual de munca cu viza directiei generale de munca si protectie sociala/registrul general de evidenta a salariatilor (filele care cuprind elementele de identificare ale angajatorilor si inscrierile referitoare la imprumutat pentru solicitant si, daca este cazul, pentru coplatitori)

-BI/CI (copie) pentru solicitant si daca este cazul, pentru coplatitor(i)

-Factura de utilitati (din luna precedenta sau cu cel mult 2 luni anterioare solicitarii creditului)

Alte documente solicitate de banca

2.2.DESCOPERIT DE CONT INDIVIDUAL

Credit de consum acordat in limita unui plafon cuprins intre 1 si 6 salarii nete, maxim 000 EUR, cu conditia ca virarea lunara a salariului sa fie efectuata intr-un contul curent deschis la BCR.

Nu este necesara incheierea unui protocol intre BCR si firma angajatoare.

Target:

-persoane fizice care realizeaza venituri lunare din salarii

-salariatii care au un card de debit BCR in al carui cont incaseaza salariul lunar

- salariatii care solicita deschiderea unui cont curent cu card de debit atasat (BCR Maestro/BCR VISA Electron/BCR VISA Clasic)

Moneda de acordare: RON

Plafon acordat: maxim 6 salarii nete fara a depasi 000 EUR (echiv lei la cursul BNR din data aprobarii)

Plafonul este atasat contului curent

Plafonul de descoperit de cont se activeaza dupa prima alimentare a contului curent cu drepturile salariale.

Perioada de acordare a descoperitului de cont: nedeterminata daca s-au respectat conditiile prevazute in contract si imprumutatul isi pastreaza calitatea de salariat

Dobanzi: 22%/an, variabila (27%/an dobanda penalizatoare)

Documente necesare clientului persoana fizica

-copie BI/CI pentru solicitant

-adeverinta de salariu, completata, semnata si stampilata incluzand paragraful prin care angajatorul se obliga sa vireze salariul in contul curent specificatNOTA : Acest document este necesar doar in cazul in care clientului nu i s-au virat drepturile salariale in ultimele 3 luni consecutive in contul curent deschis la BCR, in caz contrar fiind suficient extrasul de cont curent pe ultimele 3 luni consecutive.

Avantaje:

-usor de obtinut - de la orice unitate teritoriala BCR pe baza adeverintei de venit sau a extrasului de cont (in cazul virarii drepturilor salariale in ultimele 3 luni consecutive intr-un cont curent deschis la BCR)

-finantare fara prezentarea de garantii si fara necesitatea justificarii destinatiei banilor

-acces permanent 24 h/24 la bani utilizand cardul de debit atasat contului curent

-utilizare multipla - retrageri numerar, plati comercianti, plata facturilor de utilitati

-reincarcabil - pe masura rambursarii sumelor utilizate, acestea pot fi utilizate din nou

-posibilitatea rambursarii anticipate (partial sau total) a sumelor utilizate fara a se percepe un comision de rambursare anticipata

-dinamicitate - majorarea/diminuarea/mentinerea plafoanelor acordate in functie de evolutia alimentarilor lunare cu drepturi salariale a contului curent

-flexibilitate - nu este necesara incheierea unor acte aditionale cu clientul in cazul modificarii (majorare/diminuare/anulare) din initiativa Bancii a plafoanelor acordate. In cazul diminuarii/anularii plafoanelor, clientului i se ofera posibilitatea esalonarii diferentei de rambursat pana la concurenta noului plafon

-comision 0 cu cardul la plata de bunuri si servicii, la comerciantii acceptanti

-acces la facilitati acordate in cadrul campaniilor organizate de BCR

2.3.MAXICREDIT EXTRA/SUPER BCR

Credit nenominalizat garantat cu garantii reale, in lei si in valuta

Iti folosesti banii oricum vrei, fara sa dai nicio explicatie

Suma maxima ce poate fi imprumutata depinde doar de capacitatea ta de rambursare si de garantiile constituite

Obtinerea preavizarii creditului, in maxim 60 minute la orice unitate BCR sau telefonic, prin InfoBCR.

Efort financiar redus prin:

-perioada mare de creditare

-oferirea gratuita de catre banca a certificatului de asigurare

Caracteristici

Beneficiari: persoane fizice, in varsta de cel putin 18 ani, care indeplinesc conditiile de eligibilitate solicitate de catre banca

Destinatia: se acorda pentru rezolvarea nevoilor personale ale imprumutatului

Moneda de acordare: RON, EUR, USD

Suma maxima: in functie de capacitatea de rambursare si de garantiile constituite, dar nu va putea depasi valoarea de garantie a imobilului (constructie si/sau teren) ce urmeaza a fi admis in garantie sau 90% din valoarea depozitelor colaterale/certificatelor de depozit/titlurilor de stat.

Termen maxim: 25 ani

Avans: nu este necesar

Dobanda: corespunzatoare termenului de rambursare solicitat de client

Garantii reale (proprietatea imprumutatului sau a terte persoane):

Ipoteca

Depozite colaterale/certificate de depozit cu discount/certificate de depozit la purtator constituite in sistem BCR/titluri de stat

Garantii personale:

asigurare de viata pentru persoanele care au calitatea de imprumutat si varsta cuprinsa intre 18 si 65 ani, oferita in mod gratuit de catre banca; certificatul de asigurare se emite fie pe numele imprumutatului, fie, in cazul in care exista coplatitori, pe numele persoanei mai tinere

Capacitatea de rambursare se determina pe baza veniturilor realizate de catre solicitant si coplatitori, daca este cazul, din salarii, pensii, venituri provenite din contracte de inchiriere, dividende, venituri realizate in strainatate, din activitati independente, din depozite si dobanzi bonificate la aceste depozite sau orice alte surse de venit dovedite prin documente legale.

Gradul de indatorare poate ajunge pana la 65% din venitul net eligibil. Venitul net eligibil este determinat prin deducerea din venitul net a cosului minim de subzistenta, precum si a altor angajamente de plata lunare (de alta natura decat creditul): chirii, asigurari etc. Gradul maxim de indatorare pentru fiecare client in parte depinde de asemenea profilul de risc si comportamentul de plata al acestuia.

Modalitati de angajare a creditului: sumele reprezentand creditul acordat vor fi puse la dispozitia clientului prin cont curent/cont de card (pentru creditele in lei), deschis pe numele sau, din care se pot efectua retrageri de numerar sau ordona plati prin virament

Modalitati de rambursare a creditului:

-la orice sediu BCR, in numerar (inclusiv in ziua scadentei stabilite prin graficul de rambursare)

-la sediul unitatii BCR care a acordat creditul, din contul curent in lei/valuta (inclusiv ziua scadentei)

-prin internet, din contul curent in lei/valuta, utilizand serviciul e-BCR, cu cel putin o zi inaintea scadentei stabilite prin graficul de rambursare (se completeaza in prealabil Cererea de acces si se incheie Conventie)

-la orice ATM din reteaua BCR, din contul de card de debit (se incheie in prealabil Conventie), prin Direct Debit, Standing Order sau prin serviciul de efectuare operatiuni prin telefon (disponibil in cadrul Pachetului Cont Curent BCR), pentru creditele acordate in lei

Dobanzi

Nivel dobanzi:

MAXICREDIT EXTRA BCR

Dobanda fixa/administrata pe intreaga perioada de creditare:

* in functie de dobanda de referinta BCR (administrata), la care se adauga o marja fixa

MAXICREDIT SUPER BCR:

a. Dobanda fixa initial si variabila* ulterior:

*in functie de dobanda de referinta BCR (variabila), la care se adauga o marja fixa

b. Dobanda variabila* pe intreaga perioada de creditare:

* in functie de dobanda de referinta BCR (variabila), la care se adauga o marja fixa

Documente

Documente necesare

A. In cazul garantarii cu ipoteca:

-Cerere de credit (formular tip BCR)

-Declaratia - acord pentru coplatitor(i), daca este cazul (formular tip BCR)

-Adeverinta de salariu pentru solicitant si daca este cazul, pentru coplatitori (formular tip BCR sau alte modele de adeverinte care sa cuprinda obligatoriu informatiile solicitate de banca)/Extras de cont/Stare financiara cumulat(a) pe ultimele trei luni pentru clientii care incaseaza salariul lunar intr-un cont curent/ cont de card la BCR)

-Talon de pensie (original sau copie) sau decizie de pensionare

-BI/CI (copie) pentru solicitant si daca este cazul, pentru coplatitor(i) si garantii cu ipoteca

-Actul de proprietate al imobilului care constituie garantia creditului inregistrat la Biroul de Carte Funciara (copie)

-Documentatia cadastrala (copie)

-Factura de utilitati (din luna precedenta sau cu cel mult 2 luni anterioare solicitarii creditului)

-Alte documente solicitate de banca

B. In cazul garantarii cu depozite colaterale, certificate de depozit cu discount, certificate de depozit la purtator, titluri de stat:

Documentele solicitate la pct. A) mai putin actul de proprietate al imobilului si documentatia cadastrala

Dovada domicilierii la BCR a instrumentelor de economisire care vor constitui garantia imprumutului solicitat (conventie de depozit la termen/certificate de depozit cu discount, certificate de depozit la purtator)

2.4.MAXIPLUS EXTRA/SUPER BCR

Credit nenominalizat garantat cu garantii reale ce permite trageri si rambursari multiple in limita plafonului disponibil, in lei si in valuta

Poti obtine finantare de pana la 150.000 euro echivalent pe 20 ani, in functie de capacitatea de rambursare si de garantiile constituite, pentru proiectele tale viitoare

In plus, in primii 5 ani, ai posibilitatatea de a efectua trageri si rambursari multiple, in limita plafonului disponibil. La solicitarea ta, perioada de trageri si rambursari multiple se poate prelungi cu inca 5 ani

Poti beneficia de diminuarea cu 0,4 puncte procentuale a nivelului de dobanda perceput, in situatia in care primesti salariul prin intermediul unui card BCR

Obtinerea preavizarii creditului, in maxim 60 minute la orice unitate BCR sau telefonic, prin InfoBCR

Documentatie de credit simplificata pentru:

- creditele garantate cu garantii reale, banca nemaisolicitand copii dupa contractul individual de munca/cartea de munca/registrul general de evidenta a salariatilor

- solicitantii care isi incaseaza salariul lunar intr-un cont curent/cont de card la BCR, banca putand accepta, in locul adeverintei de salariu, un extras de cont/stare financiara cumulat(a) pe ultimele 3 luni

Caracteristici

Beneficiari: persoane fizice, in varsta de cel putin 18 ani, care indeplinesc conditiile de eligibilitate solicitate de catre banca

Destinatia: se acorda pentru rezolvarea nevoilor personale ale imprumutatului

Moneda de acordare: RON, EUR, USD

Suma maxima: 150.000 EUR (echivalent RON/USD) in functie de capacitatea de rambursare si de garantiile constituite, dar nu va putea depasi valoarea de garantie a imobilului (constructie si/sau teren) ce urmeaza a fi admis in garantie, sau 90% din valoarea depozitelor colaterale/certificatelor de depozit/ titlurilor de stat.

Termen maxim: 20 ani, din care:

5 ani - perioada de trageri si rambursari multiple in limita plafonului disponibil. La solicitarea clientului si in functie de capacitatea sa de rambursare, aceasta perioada se poate prelungi o singura data cu inca 5 ani

Perioada de rambursare, in continuarea celei de trageri si rambursari multiple:

maxim 15 ani (daca perioada de trageri si rambursari multiple este de 5 ani)

maxim 10 ani (daca perioada de trageri si rambursari multiple este de 10 ani).

Avans: nu este necesar

Garantii reale (proprietatea imprumutatului sau a unei terte persoane):

Ipoteca

Depozite colaterale/certificate de depozit cu discount/certificate de depozit la purtator constituite in sistem BCR/titluri de stat

Garantii personale:

-asigurare de viata pentru persoanele care au calitatea de imprumutat si varsta cuprinsa intre 18 si 65 ani, oferita in mod gratuit de catre banca; certificatul de asigurare se emite fie pe numele imprumutatului, fie, in cazul in care exista coplatitori, pe numele persoanei mai tinere

Capacitatea de rambursare se determina pe baza veniturilor realizate de catre solicitant si coplatitori, daca este cazul, din salarii, pensii, venituri provenite din contracte de inchiriere, dividende, venituri realizate in strainatate, din activitati independente, din depozite si dobanzi bonificate la aceste depozite sau orice alte surse de venit dovedite prin documente legale.

Gradul de indatorare poate ajunge pana la 70% din venitul net eligibil. Venitul net eligibil este determinat prin deducerea din venitul net a cosului minim de subzistenta, precum si a altor angajamente de plata lunare (de alta natura decat creditul): chirii, asigurari etc. Gradul maxim de indatorare pentru fiecare client in parte depinde de asemenea profilul de risc si comportamentul de plata al acestuia.

Modalitatea de acordare: sumele reprezentand creditul acordat vor fi puse la dispozitia clientului prin cont curent, deschis pe numele sau, din care se pot efectua retrageri de numerar sau rambursari multiple, in limita plafonului aprobat, in primii 5 ani, respectiv 10 ani in cazul prelungirii perioadei initiale de trageri si rambursari multiple.

Modalitati de rambursare a creditului

-la orice sediu BCR, in numerar (cu cel putin o zi inaintea scadentei stabilite prin graficul de rambursare)

-la sediul unitatii BCR care a acordat creditul, din contul curent in lei/valuta (inclusiv ziua scadentei)

-prin internet, din contul curent in lei/valuta, utilizand serviciul e-BCR, cu cel putin o zi inaintea scadentei stabilite prin graficul de rambursare (se completeaza in prealabil Cererea de acces si se incheie Conventie)

-la orice ATM din reteaua BCR, din contul de card de debit (se incheie in prealabil Conventie), prin Direct Debit, Standing Order sau prin serviciul de efectuare operatiuni prin telefon (disponibil in cadrul Pachetului Cont Curent BCR), pentru creditele acordate in lei

Dobanzi

Nivel dobanzi

* stabilita in functie de dobanda de referinta BCR (administrata) la care se adauga o marja fixa  
** stabilita in functie de dobanda de referinta BCR variabila la care se adauga o  marja fixa

Documente

Documente necesare:

A. In cazul garantarii cu ipoteca:

-Cerere de credit (formular tip BCR)

-Declaratia - acord pentru coplatitor(i), daca este cazul (formular tip BCR)

-Adeverinta de salariu pentru solicitant si daca este cazul, pentru coplatitori (formular tip BCR sau alte modele de adeverinte care sa cuprinda obligatoriu informatiile solicitate de banca)/ Extras de cont/Stare financiara cumulat(a) pe ultimele trei luni pentru clientii care incaseaza salariul lunar intr-un cont curent/cont de card la BCR)

-Talon de pensie (original sau copie) sau decizie de pensionare

-BI/CI (copie) pentru solicitant si daca este cazul, pentru coplatitor(i) si garantii cu ipoteca

-Actul de proprietate al imobilului care constituie garantia creditului inregistrat la Biroul de Carte Funciara (copie)

-Factura de utilitati (din luna precedenta sau cu cel mult 2 luni anterioare solicitarii creditului)

-Alte documente solicitate de banca

B. In cazul garantarii cu depozite colaterale, certificate de depozit cu discount, certificate de depozit la purtator, titluri de stat:

-Documentele solicitate la pct. A) mai putin actul de proprietate al imobilului

-Dovada domicilierii la BCR a instrumentelor de economisire care vor constitui garantia imprumutului solicitat (conventie de depozit la termen/certificate de depozit cu discount, certificate de depozit la purtator)

3.Credite pentru bunuri de folosinta indelungata

Daca a sosit timpul sa-ti innoiesti casa, fie cu mobilier, fie cu aparatura sau sa iti iei masina noua sau una rulata poti opta pentru creditele pentru bunuri de folosinta indelungata

Acordarea creditului fara avans

In cel mai scurt timp poti obtine preavizarea creditului pe care doresti sa il obtii, fie prin intermediul serviciului InfoBCR, fie la sediile unitatilor BCR.

Daca doresti sa soliciti un credit ai posibilitatea de a folosi formularul credite on-line. Ulterior completarii formularului on-line, vei fi contactat de catre un operator InfoBCR in vederea efectuarii preaprobarii cererii, urmand ca decizia de acordare a creditului sa fie luata la nivelul sucursalei BCR la care doresti sa mergi.

Documentatie de credit simplificata pentru:

-imprumuturile de pana la 1.000 EUR inclusiv sau echivalent RON/USD, sau in cazul in care in cursul ultimelor 12 luni, solicitantul a beneficiat de credite garantate cu garantii reale imobiliare de la BCR, nemaifiind solicitate copii dupa contractul individual de munca/cartea de munca/ registrul general de evidenta a salariatilor

-solicitantii care isi incaseaza salariul lunar intr-un cont curent/cont de card la BCR, banca putand accepta, in locul adeverintei de salariu, un extras de cont/stare financiara cumulat(a) pe ultimele 3 luni; in plus, in aceste cazuri nu se mai solicita nici copii ale contractului de munca/cartii de munca/registrului general de evidenta a salariatilor

-Clientii care detin pachetul de produse si servicii bancare atasat contului curent si contracteaza credite de consum pana la data de 31.12.2007 beneficiaza de o reducere de 50% a comisionului de acordare.

3.1. MOTOR BCR - Credit pentru achizitionarea de vehicule noi si rulate, in lei si in valuta

3.2.PRACTIC BCR - Credit pentru bunuri de uz casnic sau personal si servicii aferente acestora, in lei si in valuta

3.1.MOTOR EXTRA/SUPER BCR

Ti-ai luat carnet, dar masina ai? Acum iti poti lua o masina noua sau una rulata. Sau poate vrei o motocicleta. Sau un tractor! Oricum ar fi, BCR iti acorda credit de pana la 30.000 echivalent euro pentru vehicule noi si de maxim 12.000 echivalent euro pentru vehicule rulate.

Perioada maxima de acordare este de 10 ani.

Caracteristici

Beneficiari: persoane fizice, in varsta de cel putin 18 ani, care indeplinesc conditiile de eligibilitate solicitate de catre banca

Destinatia: se acorda pentru achizitionarea de vehicule noi, din productia interna si din import, comercializate in tara de catre producatori/dealeri autorizati si de vehicule rulate din productia interna si din import, de la persoane fizice/juridice romane

Moneda de acordare: RON, EUR, USD

Suma maxima

Creditele acordate pentru achizitionarea de vehicule noi: 30.000 EUR (sau echivalent RON/USD)

Creditele acordate pentru achizitionarea de autoturisme rulate: 12.000 EUR (sau echivalent RON/USD)

Dobanda: corespunzatoare termenului de rambursare solicitat de client

Avans: aport propriu nu este necesar

Termen maxim: 10 ani

Capacitatea de rambursare se determina pe baza veniturilor realizate de catre solicitant si coplatitori, daca este cazul, din salarii, pensii, venituri provenite din contracte de inchiriere, dividende, venituri realizate in strainatate, din activitati independente, din depozite si dobanzi bonificate la aceste depozite sau orice alte surse de venit dovedite prin documente legale.

Gradul de indatorare poate ajunge pana la 65% din venitul net eligibil. Venitul net eligibil este determinat prin deducerea din venitul net a cosului minim de subzistenta, precum si a altor angajamente de plata lunare (de alta natura decat creditul): chirii, asigurari etc. Gradul maxim de indatorare pentru fiecare client in parte depinde de asemenea profilul de risc si comportamentul de plata al acestuia.

Modalitatea de acordare a creditului: virament in contul dealer-ului/persoanei fizice sau juridice care comercializeaza autovehiculul

Modalitati de rambursare a creditului

-la orice sediu BCR, in numerar (inclusiv in ziua scadentei)

-la sediul unitatii BCR care a acordat creditul, din contul curent in lei/valuta (inclusiv in ziua scadentei)

-la orice ATM din reteaua BCR, din contul de card de debit (se incheie in prealabil Conventie), prin Direct Debit, Standing Order sau prin serviciul de efectuare operatiuni prin telefon (disponibil in cadrul Pachetului Cont Curent BCR), pentru creditele acordate in lei

Garantii:

-polita de asigurare tip CASCO incheiata cu o societate de asigurari agreata de BCR, cu cesionarea drepturilor de incasat in favoarea bancii.

In vederea incheierii politei de asigurare CASCO pentru autoturismele rulate ce se doresc a fi achizitionate din credit, in lei, se solicita ca vechimea maxima pentru aceste autovehicule sa fie de: 6 ani pentru cele neinmatriculate in Romania si 8 ani pentru cele inmatriculate in Romania

In vederea incheierii politei de asigurare CASCO pentru autoturismele rulate ce se doresc a fi achizitionate din credit, in valuta, se solicita ca vechimea maxima pentru aceste autovehicule sa fie de 7 ani, atat pentru cele inmatriculate in Romania, cat si pentru cele inmatriculate in strainatate

Nivel dobanzi:

a. Dobanda fixa/administrata pe intreaga perioada de creditare:

* in functie de dobanda de referinta BCR (administrata), la care se adauga o marja fixa

b) Dobanda variabila pe intreaga perioada de creditare:

* in functie de dobanda de referinta BCR (variabila), la care se adauga o marja fixa

Documente

Documente necesare:

-Cerere de credit (formular tip BCR)

-Declaratia - acord pentru coplatitor(i), daca este cazul (formular tip BCR)

-Adeverinta de salariu pentru solicitant si daca este cazul, pentru coplatitori (formular tip BCR sau alte modele de adeverinte care sa cuprinda elementele minime stabilite de banca)/Extras de cont/Stare financiara cumulat(a) pe ultimele trei luni pentru clientii care incaseaza salariul lunar intr-un cont curent/cont de card la BCR)

-Talon de pensie (original sau copie) sau decizia de pensionare

-Cartea de munca (primele si ultimele doua pagini)/contractul individual de munca cu viza viza directiei generale de munca si protectie sociala/registrul general de evidenta a salariatilor (filele care cuprind elementele de identificare ale angajatorilor si inscrierile referitoare la imprumutat pentru solicitant si, daca este cazul, pentru coplatitori)

-BI/CI (copie) pentru solicitant si daca este cazul, pentru coplatitor(i)

-Factura proforma pentru autoturismul cumparat din credit

-Certificat de Autenticitate eliberat de Registrul Auto Roman, in cazul achizitionarii de autoturisme rulate neinmatriculate in Romania

-Dupa acordarea creditului si inmatricularea autoturismului, se solicita o copie a cartii de identitate a autoturismului

-Alte documente solicitate de banca

3.2.PRACTIC EXTRA/SUPER BCR

Daca a sosit timpul sa-ti innoiesti casa, fie cu mobilier, fie cu aparatura, BCR te ajuta sa-ti faci acest cadou printr-un credit de maxim 000 echivalent euro pe 5 ani

Nu e nevoie sa platesti avans!

Creditele se pot obtine prin punctele de vanzare ale societatilor partenere sau direct de la orice sucursala BCR

La cerere beneficiezi de o perioada de gratie de maxim doua luni

Creditul in valuta se acorda numai pentru bunurile cumparate din import.

Caracteristici

Beneficiari: Beneficiari: persoane fizice, in varsta de cel putin 18 ani, care indeplinesc conditiile de eligibilitate solicitate de catre banca

Destinatia: achizitionarea de bunuri si servicii din tara sau strainatate (aparatura electronica si electrocasnica, mobilier, produse IT, blanuri, materiale de constructii, biciclete etc.) de la furnizorii interni sau externi sau dealerii autorizati ai acestora.

Moneda de acordare: RON, EUR, USD

Suma maxima: 000 EUR (sau echivalent RON/USD)

Avans: nu este necesar

Termen maxim: 5 ani

Dobanda: corespunzatoare termenului de rambursare solicitat de client

Perioada de gratie: cel mult 2 luni, fara depasirea termenului maxim de rambursare . In cadrul perioadei de gratie imprumutatul achita comisioanele aferente, cu exceptia comisionului de urmarire riscuri si a comisionului de administratie. Dobanda se calculeaza lunar la soldul creditului si se capitalizeaza la sfarsitul perioadei de gratie, fiind inclusa in valoarea creditului

Capacitatea de rambursare se determina pe baza veniturilor realizate de catre solicitant si coplatitori, daca este cazul, din salarii, pensii, venituri provenite din contracte de inchiriere, dividende, venituri realizate in strainatate, din activitati independente, din depozite si dobanzi bonificate la aceste depozite sau orice alte surse de venit dovedite prin documente legale.

Gradul de indatorare poate ajunge pana la 65% din venitul net eligibili. Venitul net eligibil este determinat prin deducerea din venitul net a cosului minim de subzistenta, precum si a altor angajamente de plata lunare (de alta natura decat creditul): chirii, asigurari etc. Gradul maxim de indatorare pentru fiecare client in parte depinde de asemenea profilul de risc si comportamentul de plata al acestuia.

Modalitatea de acordare a creditului: virament, in contul furnizorului de bunuri

Modalitati de rambursare:

-la orice sediu BCR, in numerar (inclusiv in ziua scadentei),

-la sediul unitatii BCR care a acordat creditul, din contul curent in lei/valuta (inclusiv in ziua scadentei),

-prin internet, din contul curent in lei/valuta, utilizand serviciul e-BCR, cu cel putin o zi inaintea scadentei stabilite prin graficul de rambursare (in prealabil se completeaza Cererea de acces si se incheie Conventie),

-la orice ATM din reteaua BCR, din contul de card de debit (se incheie in prealabil Conventie), prin Direct Debit, Standing Order sau prin serviciul de efectuare operatiuni prin telefon (disponibil in cadrul Pachetului Cont Curent BCR), pentru creditele acordate in lei

Dobanzi

Nivel dobanda:

a. Dobanda fixa/administrata pe intreaga perioada de creditare:

* in functie de dobanda de referinta BCR (administrata), la care se adauga o marja fixa

b. Dobanda variabila pe intreaga perioada de creditare:

*in functie de dobanda de referinta BCR (variabila), la care se adauga o marja fixa

Documente

Documente necesare:

-Cerere de credit (formular tip BCR)

-Declaratia - acord pentru coplatitor(i), daca este cazul (formular tip BCR)

-Talon de pensie (original sau copie) sau decizia de pensionare

-Cartea de munca (primele si ultimele doua pagini)/contractul individual de munca cu viza directiei generale de munca si protectie sociala/registrul general de evidenta a salariatilor (filele care cuprind elementele de identificare ale angajatorilor si inscrierile referitoare la imprumutat pentru solicitant si, daca este cazul, pentru coplatitori)

-BI/CI (copie) pentru solicitant si daca este cazul, pentru coplatitor(i)

-Factura proforma pentru bunul ce se doreste a fi cumparat din credit

-Factura de utilitati (din luna precedenta sau cu cel mult 2 luni anterioare solicitarii creditului)

-Alte documente solicitate de banca

2. Tehnica de acordarea unui credit pentru persoane fizice. Exemplificare cu documente justificative aferente.

Clientii persoane fizice, in vederea contractarii unui credit trebuie sa se prezinte la unitatea bancara, unde ofiterii de credite desfasoara un ansamblu de activitati menite sa caracterizeze situatia clientului in cauza si sa stabileasca potentialele riscuri la care societatile bancare se expun in ipoteza creditarii clientilor.

Contractarea unui credit de catre o persoana fizica presupune ca aceasta sa se prezinte la unitatea bancara, sa se legitimeze ofiterului de credit pe baza cartii de identitate/buletin de identitate etc. si sa prezinte documentele necesare pentru stabilirea unui scoring. Altfel spus pe baza adeverintei de salariu si in functie de optiunea clientului referitoare la credit, acestuia i se stabileste gradul de risc, in cazul in care nu se incadreaza la tipul de credit dorit i se prezinta diferite optiuni, se discuta despre garantii, se calculeaza avansul.

De asemenea alaturi de adeverinta de salariu mai sunt necesare si alte documente cum sunt:

Cererea de credit;

Declaratia acord (unde este cazul);

banca punand la dispozitie aceste formulare care pot fii descarcate chiar de pe site-ul B.C.R., clientii avand posibilitatea de asemenea de a-si calcula chiar ei insisi ratele de rambursare, avansul ce trebuie acordat, facilitati oferite B.C.R.          

Pe baza informatiilor furnizate de aceste documente banca ia decizia de acordare sau nu a creditului.

3. Tehnica de acordare a unui credit pentru persoane juridice.

Pentru contractarea unui credit reprezentantii legali ai persoanelor juridice trebuie sa se prezinte la unitatea bancara, sa se legitimeze ofiteruliide credite si sa printe documentatia necesara pentru ca banca sa poata lua decizia de acordare sau nu a creditului. Acordarea creditului trebuie sa fie avantajoasa atat pentru banca, deoarece prin diversificarea portofoliului de credite poate sa obtina un profit suplimentar, cat si pentru client care pe seama creditelor poate sa-si dezvolte afacerile, sa obtina profit suplimentar si pe aceasta baza, sa ramburseze imprumutul si sa-si achite datoriile.

Analiza situatiei economico-financiare a agentului economic are ca punct de plecare bilantul contabil, care este documentul oficial de gestiune al agentului economic, care reflecta situatia patrimoniului unui agent economic la un moment dat. Datele cuprinse in bilant vor fi prelucrate de catre ofiterii de credite pentru a obtine informatii mai clare, necesare analizei.

Pornind de la bilantul contabil prelucrat si de la contul de profit si pierdere prelucrat, ofiterii de credite vor analiza bonitatea clientilor folosind doua categorii de indicatori:

Indicatori de structura si nivel

• cifra de afaceri;
• capitaluri proprii;
• rezultatul exercitiului (profit/pierdere);
• fond de rulment;
• necesarul de fond de rulment;
• trezorerie neta;
• lichiditatea (imediata, curenta, la o data viitoare);
• solvabilitatea;
• gradul de indatorare (generala, financiara);
• viteza de rotatie (rotatia activelor circulante, stocurilor de materii prime, stocurilor de produse in curs de fabricatie, stocurilor de produse finite/marfuri, durata medie de incasare a clientilor, durata medie de plata a furnizorilor).

Indicatori de performanta :

• rentabilitatea de exploatare (bruta si neta);
• rentabilitatea economica;
• rentabilitatea financiara;
• riscul financiar (gradul de acoperire a dobanzii);
• rata valorii adaugate;
• politica de dividende.

Pe baza acestor indicatori, banca ia decizia de creditare sau nu a clientului persoana juridica, fiind necesara de asemenea completarea documentelor "Cerere de creditare" respectiv "Declaratia acord", daca este cazul.