Finantarea firmei prin banca

Finantarea firmei prin banca

Sursa de finantare cea mai accesibila si larg utilizata de catre firmele de pretutindeni o reprezinta banca. Este fireasca o astfel de situatie, intrucat banca este o organizatie specializata in comercializarea banilor. Cu toate acestea, relatia intreprinzator-banca este deosebit de complexa, in care ambele parti se confrunta cu nu putine situatii economice dificile. Aceasta afirmatie este valabila pentru intreaga paleta de banci cu care intreprinzatorii lucreaza:

banci comerciale

banci de investitii

banci de export

banci internationale

Pentru a avea succes in demersurile de obtinere a finantarii necesare, mai  ales a celei destinate dezvoltarii si investitiilor, este esential ca intreprinzatorul sa inteleaga modul de a gandi al bancherului . Acesta doreste intotdeauna sa fie sigur ca poate sa-si recupereze banii imprumutati, concomitent prin doua cai: din castigurile rezultate din afacerea creditata; din lichidarea activelor cu care s-a garantat. In plus, cand riscul implicat este mai ridicat1,bancherul vrea sa obtina intotdeauna un castig mai mare.

Bazat pe aceasta gandire, in practica bancilor s-au conturat mai multe criterii generale de finantare, a caror cunoastere este indispensabila de catre intreprinzatori pentru a obtine credite2:

a)     Bancile nu doresc sa-si asume riscuri atunci cand acorda credite;

b)     Intreprinzatorul trebuie sa investeasca o suma cat mai mare din banii proprii si/sau ai firmei in afacerea care se crediteaza;

c)     Intreprinzatorul este necesar sa posede cunostinte substantiale, sa fie competent managerial si in domeniul afacerii de creditat;

d)     Asumarea  de responsabilitati personale de catre intreprinzator in cadrul afacerii, prin aducerea de garantii personale (case, proprietati etc.)

e)     Prezentarea de catre intreprinzator a unui plan de afaceri care sa-i demonstreze profitabilitatea si capacitatea de returnare a creditului;

f)      Finantarea actiunilor intreprenoriale care genereaza venituri imediate, cum ar fi cumpararea unui utilaj sau marirea capitalului de lucru; de regula, bancile nu finanteaza proiecte de cercetare-dezvoltare, cercetare a pietii etc.

g)     Obtinerea de la intreprinzator de garantii superioare creditului, ca marime si cat mai usor transformabile in lichiditati;

h)     Finantarea cu precadere a firmelor care doresc si au posibilitatea sa se dezvoltare.

Pe baza cunoasterii si luarii in considerare a acestor criterii, intreprinzatorul poate declansa procedura de obtinere a creditului. Potrivit specialistilor3, aceasta variaza foarte putin, in elemente de detaliu, de la o banca la alta. In esenta, procedura incorporeaza 5 etape sau faze:

1)   Intocmirea dosarului de obtinere a creditului, care, pe langa cererea expresa de imprumut, incorporeaza numeroase documente – statut sau contract de societate, CV-ul intreprinzatorului, bilantul contabil pentru perioadele anterioare, bugete de venituri si cheltuieli, planul de afaceri etc. Modul de prezentare a acestor documente, perioadele la care se refera, difera partial de la o banca la alta.

Intocmirea dosarului prezinta o importanta deosebita pentru obtinerea creditului; de aceea, trebuie realizata cu foarte multa minutie, astfel incat sa puna in valoare la maximum atuurile firmei si ale afacerii proiectate pentru obtinerea creditului. Specialistii1 recomanda ca, in intocmirea dosarului de creditare, sa se acorde atentie aspectelor cuprinse in tabelul urmator.

Reguli de intocmire a dosarului de creditare

Tabelul nr. 3

2)  Evaluarea dosarului de creditare, dupa normele specifice bancii implicate, avand in vedere, cu prioritate, profitabilitatea afacerii, credibilitatea intreprinzatorului, realismul dimensionarii creditului, marimea contributiei firmei si/sau a intreprinzatorului la realizarea investitiei, capacitatea de a genera lichiditati, marimea si natura garantiilor etc.

3)  Decizia de acordare a creditului si completarea procedurilor implicate. In situatia definirii criteriilor de creditare, banca decide, de principiu, acordarea creditului. Dupa negocierea termenilor creditului – marimea sumei, rata dobanzii, durata de rambursare, lungimea perioadei de gratie, marimea si frecventa ratelor de rambursare, dimensiunea si felul garantiilor etc. – se completeaza documentele in care se inscriu aceste conditii si se semneaza de ambele parti.

4)  Furnizarea creditului, prin transferarea de catre banca a sumelor acordate in contul clientului si eliberarea lor in conditiile prestabilite pentru a asigura utilizarea conform destinatiei convenite.

5)  Urmarirea derularii finantarii si rambursarea creditului. Banca solicita firmei intreprinzatorului furnizarea periodica a anumitor informatii, pe intreaga durata de rambursare a creditului. In plus, banca poate solicita ocazional, in functie de circumstantele derularii afacerii si a achitarii ratelor la credit, anumite situatii economice suplimentare. In cazul in care afacerea nu se deruleaza potrivit previziunilor, banca adopta si aplica masuri de protectie, care pot merge pana la executarea garantiilor.

Obtinerea finantarii de la banca depinde, in ultima instanta, de capacitatea intreprinzatorului de a constitui o relatie puternica cu reprezentantii bancii. Pentru aceasta, se recomanda cunoasterea si luarea in considerare a anumitor elemente, prezentate succint in tabelul nr. 41.

Repere de construire si dezvoltare a relatiilor dintre intreprinzatori si bancheri

Tabelul nr. 4