Tehnica operatiunilor bancare in conturile curente si de depozite ale clientilor

Tehnica operatiunilor bancare in conturile curente si de depozite ale clientilor

1. Modalitati concrete de dechidere a unui cont curent la unitatea bancara. Exemplu pentru o persoana fizica si juridica, sutinute de documente justificative.

Deschiderea de conturi curente in lei sau in valuta se realizeaza pe baza unei documentatii pe care B.C.R. o solicita clientului, persoana fizica sau juridica. Documentele care stau la baza deschiderii conturilor curente se completeaza electronic de catre functionarii din front office ai unitatii bancare, pe care ulterior le listeaza si le prezinta clientului pentru a fii luate la cunostiinta si pentru a fii semnate. Aceste documente sunt:

Conventie de cont curent pentru persoane fizice;

Conventie-cadru pentru persoane juridice si persoane fizice autorizate;

Cerere de deschidere de cont curent.

Clientul depune astfel un efort minim, el fiind nevoit doar sa se legitimeze pe baza actelor de identitate recunoscute de unitatea bancara, acesta fiind cazul persoanelor fizice. In ceea ce priveste clientii persoane juridice, deschidera de conturi curente in numele acestora se poate face doar de reprezentantul legal al respectivei persoane juridice. In cazul persoanelor juridice, acestora le sunt solicitate o serie de documente alaturi de cererea de dechidere de cont precum:

A.     In cazul regiilor autonome, companiilor si societatilor nationale:

Hotararea de guvern sau hotararea organelor judetene si municipale ale administratiei locale privind infiintarea regiei autonome;

Regulamentul de organizare si functionare al regiei autonome;

Certificatul de inmatriculare/inregistrare de la Oficiul Registrului Comertului cu anexele corespunzatoare;

Actul de numire a conducatorului (conducatorilor) regiei/companiei/societatii sau a reprezentantilor acestora de a dispune de cont;

Actele de identitate ale reprezentantilor legali si ale celor care sunt autorizati sa dispuna de cont;

Certificat constatator  eliberat de catre Oficiul Registrului Comertului/extras la zi din registrul comertului;

Fisa specimenelor de semnatura ale persoanelor autorizate sa dispuna de cont si amprenta stampilei;

Cazierul fiscal se va solicita atunci cand sunt suspiciuni in cea ce priveste persoana juriodica respectiva si ori de cate ori se considera necesar.

B.     In cazul societatilor comerciale cu capital majoritar de stat:

Hotararea de guvern sau decizia organului administratiei locale de stat de infiintare a societatii comerciale;

Statutul socitatii comerciale si contractul de societate;

Certificatul de inmatriculare/inregistrare de la Oficiul Registrului Comertului cu anexele corespunzatoare;

Codul fiscal/codul unic de identificare;

Ordinul de numire a conducatorului societatii sau a reprezentantilor acesteia de a dispune de cont;

Documentul din care sa rezulte ca reprezentantii societatii pot dispune de cont;

Actele de identitate ale reprezentantilor legali si a celor care sunt autorizati sa dispuna de cont;

Certificat constatator eliberat de catre Oficiul Registrului Comertului/extras la zi din registrul comertului;

Fisa specimenelor de semnatura ale persoanelor autorizate sa dispuna de cont si amprenta stampilei;

Cazierul fiscal se va solicita atunci cand sunt suspiciuni in cea ce priveste persoana juriodica respectiva si ori de cate ori se considera necesar.

C.     In cazul societatilor comerciale cu capital privat:

Hotararea judecatoreasca de infiintare a sociatatii comerciale;

Statutul societatii comerciale;

Contractul societatii comerciale sau actul constitutiv;

Certificatul de inmatriculare/inregistrare de la Oficiul Registrului Comertului;

Codul fiscal/codul unic de identificare;

Extrasul din  procesul verbal al adunarii generale a actionarilor/asociatilor sau al consiliului de administratie care confirma dreptul conducatorului societatii sau a reprezentantilor acesteia de a dispune de cont;

Certificat constatator eliberat de catre Oficiul Registrului Comertului/extras la zi din registrul comertului;

Fisa specimenelor de semnatura ale persoanelor autorizate sa dispuna de cont si amprenta stampilei;

Cazierul fiscal se va solicita atunci cand sunt suspiciuni in cea ce priveste persoana juriodica respectiva si ori de cate ori se considera necesar.

Potrivit art. 5 din Legea nr. 31/1990 privind societatile comerciale, republicata, societatile comerciale care se constituie prin contract de societate si statut pot incheia in locul acestora un inscris unic numit act constitutiv.

D.    In cazul organizatiilor de masa, politice, obstesti si fundatiilor non-profit:

Actul de constituire al organizatiei si hotararea judecatoreasca de infiintare a acesteia;

Procesul verbal pentru desemnarea conducerii organizatiei/fundatiei;

Statutul organuztiei;

Codul fiscal/codul unic de identificare, daca este platitor de impozite si taxe;

Certificat de inscriere eliberat de judecatorie;

Actele de identitate ale reprezentantilor legali si a celor care sunt autorizati sa dispuna de cont;

Fisa specimenelor de semnatura ale persoanelor autorizate sa dispuna de cont si amprenta stampilei;

Cazierul fiscal se va solicita atunci cand sunt suspiciuni in cea ce priveste persoana juriodica respectiva si ori de cate ori se considera necesar.

E.     In cazul ambasadelor si consulatelor acreditate in Romania:

Scrisoare din partea Ministerului Afacerilor Externe din tara respectiva catre Ministerul Afacerilor Externe din Romania prin care se desemneaza conducatorul autorizat al ambasadei;

Acordul incheiat cu Ministerul Afacerilor Externe din Romania privind dechiderea ambasadei;

Comunicarea Ministerului Afacerilor Externe din Romania - Directia Consulara cu privire la confirmarea persoanei care exercita functia de consul general  din ambasada;

Patentul de functionare din Romania a consulatului respectiv;

Actele de identitate ale reprezentantilor legali si a celor care sunt autorizati sa dispuna de cont;

Fisa specimenelor de semnatura ale persoanelor autorizate sa dispuna de cont si amprenta stampilei;

F.     In cazul persoanelor juridice straine:

Documentele din care sa rezulte identitatea firmei, sediul, tipul de societate, locul inmatricularii, care, dupa caz pot fi statutul firmei - copie si traducere legalizata - respectiv autorizatia de functionare din tara de origine - copie si traducere legalizata;

Scrisoare cu antetul firmei prin care se solicita deschiderea contului;

Dovada inmatricularii pe teritoriul Romaniei a persoanei juridice;

Codul fiscal/codul unic de identificare, daca este platitor de impozite si taxe;

Imputernicirea speciala a celui care o reprezinta in tranzactii;

Traducerea imputernicirii data, de catre persoana juridica straina, persoanei fizice/ juridice care o reprezinta in Romania;

Actele de identitate ale persoanelor imputernicite sa dispuna de cont;

Certificat constatator eliberat de catre Oficiul Registrului Comertului/extras la zi din registrul comertului;

Fisa specimenelor de semnatura ale persoanelor autorizate sa dispuna de cont si amprenta stampilei;

Cazierul fiscal se va solicita atunci cand sunt suspiciuni in cea ce priveste persoana juriodica respectiva si ori de cate ori se considera necesar.

G.    In cazul persoanelor juridice nerezidente:

Documentele din care sa rezulte identitatea firmei, sediul, tipul de societate, locul inmatricularii, care, dupa caz pot fi statutul firmei - copie si traducere legalizata - respectiv autorizatia de functionare din tara de origine - copie si traducere legalizata;

Scrisoare cu antetul firmei prin care se solicita deschiderea contului;

Codul fiscal/codul unic de identificare, daca isi desfasoara activitatea in Romania prin intermediul unui sediu permanent si este platitor de impozite si taxe;

Imputernicirea speciala a celui care o reprezinta in tranzactii;

Traducerea imputernicirii data, de catre persoana juridica straina, persoanei fizice/ juridice care o reprezinta in Romania;

Actele de identitate ale persoanelor imputernicite sa dispuna de cont;

Fisa specimenelor de semnatura ale persoanelor autorizate sa dispuna de cont si amprenta stampilei.

H.    In cazul asociatiilor de proprietari:

Actul de constituire a asociatiei de la prima adunare generala (proces verbal);

Ultimul proces-verbal al adunarii generale a asociatiei prin care s-a stabilit comitetul de bloc si administratorul;

Codul fiscal/codul unic de identificare, daca este platitor de impozite si taxe;

Actele de identitate ale reprezentantilor legali si a celor care sunt autorizati sa dispuna de cont;

Cazierul fiscal se va solicita atunci cand sunt suspiciuni in cea ce priveste persoana juriodica respectiva si ori de cate ori se considera necesar;

Fisa specimenelor de semnatura ale persoanelor autorizate sa dispuna de cont si amprenta stampilei.

I.       In cazul asociatiilor de locatari:

Actul de constituire a asociatiei de la prima adunare generala (proces verbal);

Ultimul proces-verbal al adunarii generale a asociatiei prin care s-a stabilit comitetul de bloc si administratorul;

Actele de identitate ale reprezentantilor legali si a celor care sunt autorizati sa dispuna de cont;

Fisa specimenelor de semnatura ale persoanelor autorizate sa dispuna de cont si amprenta stampilei.

J.      In cazul persoanelor fizice autorizate si al asociatiilor familiale:

Autorizarea emisa de  organele abilitate, care va cuprinde activitatea principala (CAEN);

Dovada inregistrarii la Oficiul Registrului Comertului;

Dovada inregistrarii la organele fiscale;

Dupa caz, cod numeric personal/codul fiscal/codul unic de identificare;

Cazierul fiscal se va solicita atunci cand sunt suspiciuni in cea ce priveste persoana juriodica respectiva si ori de cate ori se considera necesar;

Actele de identitate ale reprezentantilor legali si a celor care sunt autorizati sa dispuna de cont;

Fisa specimenelor de semnatura ale persoanelor autorizate sa dispuna de cont si amprenta stampilei.

Titularul de cont poate autoriza alte persoane sa retraga sau sa ordone transferul de sume transferul de sume din contul curent, persoane ce sunt mentionate in "Fisa specimenelor de semnatura". De asemenea titularul de cont are posibilitatea de a numii unul sau mai multi imputerniciti pentru contul sau curent, care sunt autorizati sa efectueze operatiuni prin respectivul cont dar numai in numele sau.

Conditiile de functionare a contului curent pentru persoane fizice si persoane juridice sunt prezentate in documentele anexate.

2. Tehnici de constituire, functionare si desfiintare a depozitelor bancare ale clientilor. Exemplu cu sustinere documentara.

Pentru constituirea depozitelor bancare, clientii persoane fizice sau juridice trebuie sa se prezinte la unitatea bancara unde se legitimeaza functionarului din front office cu actul de identitate si specifica tipul de operatiune pe care doreste sa o realizeze, pentru constituirea depozitului fiind necesara de asemenea existenta unui cont curent.

Pe baza solicitarii verbale facuta de client, functionarul completeaza electronic formularul "Conventie de depozit", pe care il listeaza in doua exemplare inmanate ulterior clientului pentru verificare si semnare din care un exemplar ramane la dispozitia clientului iar celalalt revine bancii.

In ceea ce priveste functionarea depozitelor, dupa constituirea acestora care presupune existenta unei anumite sume minime pentru a fii deschis contul de depozit, ele permit alimentari si retrageri. In functie de tipul depozitului si de optiunea clientului, alimentarea contului de depozit se poate face prin depunerea in numerar sau prin virament dintr-un cont curent al clientului. Retragerile de numerar se pot face prin ridicare directa din contul de depozit sau prin transfer in contul curent, dupa care are loc incasarea lor in numerar.

Lichidarea depozitelor si inchiderea conturilor de depozit se face la solicitarea titularului de cont/imputernicitului cu drepturi nelimitate/mostenitori, dupa caz.

In general conditiile de constituire, functionare si desfiintare a depozitelor bancare ale clientilor sunt asemanatoare celor de la contul curent. Pentru demonstrarea celor precizate am atasat un document numit "Conventie de depozit la termen pentru persoane fizice".

Trebuie precizat de asemenea faptul ca in scopul rambursarii depozitelor constituite de persoanele fizice si juridice, a fost infiintat in anul 1996 "Fondul de garantare a depozitelor in sistemul bancar", plafonul garantat fiind de la data de 1 ianuarie 2007 echivalentul in lei a 20.000 de euro.