|
|
|
PRODUSE SI SERVICII BANCARE PUSE LA DISPOZITIA CLIENTILOR DE CATRE CASA DE ECONOMII SI CONSEMNATIUNI C.E.C. - S.A.
1 INSTRUMENTE DE ECONOMISIRE
LIBRETE DE ECONOMII
Libretul de economii cu dobanda la vedere
l Se emite in regim nominal pentru persoanele fizice majore si pentru minori la toate unitatile CEC
l Se poate introduce clauza de imputernicire
l Se poate conditiona restituirea
l Valoarea depunerii minime este de 10 lei
l Dobanda se capitalizeaza la sfarsitul fiecarui an calendaristic
l Soldul minim este de 5 lei
l Operatiunile pe librete de economii cu dobanda la vedere nu sunt
localizate
AVANTAJE
l Confidentialitatea operatiunilor
l Accesibilitatea maxima, unica pentru piata bancara romaneasca -
reteaua CEC fiind cea mai mare retea de unitati bancare din
l De sumele depuse pe libretele de economii se poate dispune oricand si
oriunde in reteaua CEC din toata
l Sporirea veniturilor clientului prin bonificarea la disponibilitatile de pe libret a dobanzii la vedere
Termen
Dobanda anuala
0,15%
Libretul de economii cu depozite la termen
l Se emite in regim nominal pentru persoane fizice majore si pentru minori, la toate unitatile CEC
l Se poate conditiona restituirea.
l Se poate introduce clauza de imputernicire
l Valoarea depunerii minime este de 100 lei
l Din depozitele constituite nu se admit restituiri partiale
l Termenul de constituire al depozitului este de 12 luni
l Depozitul se poate reinnoi automat pe o perioada egala cu cea initiala, in aceleasi conditii in care a fost constituit, in cazul in care clientul nu solicita lichidarea acestuia la scadenta
l La implinirea fiecarui termen scadent, dobanda se capitalizeaza
AVANTAJE
l Confidentialitatea operatiunilor
l Accesibilitatea maxima, unica pentru piata bancara romaneasca -
reteaua CEC fiind cea mai mare retea de unitati bancare din
l De sumele depuse pe libretele de economii se poate dispune oricand si
oriunde in reteaua CEC din toata
l Posibilitatea constituirii mai multor depozite pe acelasi libret
DOBANDA
Termen
Dobanda anuala
1 an
7,25%
CARNETUL DE DEPUNERE CU PLATA LUNARA A DOBANZII
l Se emite in regim nominal
l Se poate introduce clauza de imputernicire
l Valori nominale: 50, 100, 300, 500, 1000, 2500 lei
l Scadenta carnetului: 2 ani
l Scadenta de plata a dobanzii: o luna
l Dobanzile neincasate la scadenta nu sunt purtatoare de dobanda
l Dupa expirarea scadentei carnetului de depunere pentru perioada cuprinsa intre data scadentei si data rascumpararii se acorda dobanda la vedere
AVANTAJE
DOBANDA
Termen
Dobanda anuala
2 ani
5,00%
DEPOZITE
- persoane fizice
CEC propune cele mai eficiente solutii de economisire, adaptate fiecarui client in parte, asigurand valorificarea economiilor personale prin instrumente de economisire moderne, flexibile, cu dobanzi avantajoase
DEPOZITUL LA TERMEN CU RATA FIXA A DOBANZII IN LEI SI VALUTA
l Se emite in regim nominal pentru persoanele fizice majore
l Se poate introduce clauza de imputernicire
l Valoarea depozitului este de minim 50 LEI / 100 EURO / 100 USD
l Termen de constituire: 1, 3, 6, 12 luni pentru LEI, EURO si USD
l Dobanda este fixa pentru perioada de constituire a depozitului
l La scadenta, dobanda cuvenita la suma constituita in depozit se capitalizeaza sau se vireaza in contul curent, conform optiunii clientului
l Daca s-a optat pentru virarea dobanzii in contul curent si clientul nu are deschis cont curent la CEC, la constituirea depozitului, este necesara deschiderea in prealabil a unui astfel de cont pe numele sau
l Pentru sumele aflate in contul curent, CEC acorda dobanda practicata pentru depunerile la vedere
l La lichidarea depozitului, pentru perioade mai mici de o scadenta nu se bonifica dobanda
l Din suma care formeaza depozitul nu se fac restituiri partiale
AVANTAJE
l Confidentialitatea operatiunilor
l Rata anuala a dobanzii este fixa pe perioada de constituire a depozitului
l La scadenta, dobanda curenta la suma constituita in depozit se capitalizeaza sau se vireaza in contul curent, conform optiunii clientului
l La scadenta, depozitul se poate prelungi automat pe o perioada egala cu cea prevazuta in contract pana la lichidarea acestuia, in conditiile de dobanda din ziua prelungirii
l De sumele depuse in depozitele la termen cu rata fixa a dobanzii se poate dispune oricand, la orice unitate CEC, iar pentru depozitele emise in varianta de virare a dobanzii in contul curent se poate dispune la unitatea emitenta sau la orice unitate CEC la care titularul are specimen de semnatura pentru efectuarea de operatiuni prin contul sau curent
l DOBANDA
l Termen
l Dobanda anuala
l 1 luna
l 6,50%-RON
l 2,50%-USD
l 3,00%-EUR
l 3 luni
l 7,00%-RON
l 2,75%-USD
l 3,25%-EUR
l 6 luni
l 7,25%-RON
l 3,00%-USD
l 3,75%-EUR
l 12 luni
l 7,25%-RON
l 3,25%-USD
l 4,00%-EUR
DEPOZITUL LA TERMEN CU RATA VARIABILA A DOBANZII IN LEI SI VALUTA
l Se emite in regim nominal pentru persoanele fizice majore
l Se poate introduce clauza de imputernicire
l Valoarea depozitului este de minim 50 LEI / 100 EURO / 100 USD
l Termen de constituire: 1, 3, 6, 12 luni pentru LEI, EURO si USD
l Dobanda este variabila pe perioada de constituire a depozitului
l La scadenta, dobanda cuvenita la suma constituita in depozit se capitalizeaza sau se vireaza in contul curent, conform optiunii clientului
l Daca s-a optat pentru virarea dobanzii in contul curent si clientul nu are deschis cont curent la CEC la constituirea depozitului, este necesara deschiderea in prealabil a unui astfel de cont pe numele sau
l Pentru sumele aflate in contul curent, CEC acorda dobanda practicata pentru depunerile la vedere
l La lichidarea depozitului inainte de scadenta se bonifica dobanda practicata de CEC pentru depunerile la vedere
l Din suma care formeaza depozitul nu se fac restituiri partiale
AVANTAJE
l Confidentialitatea operatiunilor
l Rata anuala a dobanzii este variabila pe perioada de constituire a depozitului
l La scadenta, dobanda curenta la suma constituita in depozit se capitalizeaza sau se vireaza in contul curent, conform optiunii clientului
l La scadenta, depozitul se poate prelungi automat pe o perioada egala cu cea prevazuta in contract pana la lichidarea acestuia
l De sumele depuse in depozitele la termen cu rata variabila a dobanzii se poate dispune oricand, la orice unitate CEC, iar pentru depozitele emise in varianta de virare a dobanzii in contul curent se poate dispune la unitatea emitenta sau la oricare unitate CEC la care titularul are specimen de semnatura pentru efectuarea de operatiuni prin contul sau curent
DOBANDA
Termen
Dobanda anuala
1 luna
5,75%-RON
3,00%-USD
2,50%-EUR
3 luni
6,00%-RON
3,25%-USD
2,75%-EUR
6 luni
6,25%-RON
3,50%-USD
3,00%-EUR
12 luni
7,00%-RON
3,75%-USD
3,25%-EUR
DEPOZITUL VIP IN LEI SI VALUTA
AVANTAJE
l Confidentialitatea operatiunilor
l Rata anuala a dobanzii este fixa pe perioada de constituire a depozitului
l Dobanda cuvenita se vireaza lunar in contul curent
l Lichidarea depozitului VIP se poate solicita de catre client la unitatea emitenta / sediul contabil al unitatii emitente / la oricare unitate CEC informatizata online cu unitatea emitenta
DOBANDA
Termen
Dobanda anuala
12 luni
7,25%-RON
3,75%-USD
3,25%-EUR
DEPOZITUL LA TERMEN CU PRIMA LA DOBANDA
AVANTAJE
l Confidentialitatea operatiunilor
l La fiecare a treia scadenta, la dobanda bonificata se acorda o prima la dobanda
l La scadenta, daca nu se solicita lichidarea depozitului, acesta se prelungeste automat pe o perioada egala cu cea pentru care a fost constituit in conditiile de dobanda din ziua prelungirii
l De sumele depuse in depozitele la termen cu prima la dobanda se poate dispune oricand, la oricare unitate CEC la care titularul are specimen de semnatura pentru efectuarea de operatiuni prin contul sau curent
DOBANDA
Termen
Dobanda anuala
1 luna
5,00%
3 luni
5,50%
CONTUL PRIVILEGIU
Caracterisitici cont privilegiu
l depunerea minima/soldul minim de mentinere a contului este de 50 lei/50 EURO/USD
l in/din contul Privilegiu se admit depuneri ulterioare/retrageri partiale la orice data
l rata anuala a dobanzii este variabila pe perioada de constituire a contului
l dobanda bonificata la contul Privilegiu este comparabila cu cea a unui depozit la termen
l dobanda la contul Privilegiu se capitalizeaza lunar si se acorda pe transe valorice:
Cont Privilegiu in lei
Transe valorice in lei
Rata anuala a dobanzii in lei (%)
50 - 300
0,15
300,01 - 1.000
3,50
1.000,01 - 5.000
5,50
5.000,01 - 10.000
6,25
peste 10.000,01
7,00
Cont Privilegiu in valuta
Transe valorice
in EURO/USD
Rata anuala a
dobanzii EURO (%)
Rata anuala a
dobanzii USD (%)
50 - 100
0,30
0,25
100,01 - 1.000
1,00
1,50
1.000,01 - 10.000
2,00
2,50
10.000,01 - 25.000
3,75
3,50
peste 25.000,01
4,50
3,75
1.4 CONTURI
1.4.1 CONT CURENT IN LEI SI VALUTA
l Se deschide la cererea titularului, in RON la oricare unitate CEC si in EURO, USD, GBP, CHF si HUF la unitatile informatizate
l Se poate introduce clauza de imputernicire
l Se pot efectua depuneri:
l in numerar
l prin transfer
l prin virament
l Se pot efectua plati periodice prin virament
l Dobanda se inregistreaza in cont lunar
AVANTAJE
l Confidentialitatea operatiunilor
l Depunerile in numerar se pot efectua la oricare unitate CEC
l Retragerile in numerar se pot face si prin alte unitati CEC decat unitatea unde este deschis contul, in functie de optiunea titularului
l Titularul beneficiaza de dobanda la vedere si de dreptul de a imputernici alte persoane care pot dispune asupra sumelor depuse in cont
l Plati periodice prin virament catre furnizorii de servicii (plata abonamentelor telefonice, de radio si tv, consumului de energie electrica si de gaze naturale, impozitelor, chiriilor, primelor de asigurare, precum si alte plati)
DOBANDA:
In
operatiunile de transfer international de fonduri, informatiile pot fi accesate
de catre autoritatile straine in scopul aplicarii legislatiei nationale pentru
prevenirea si combaterea spalarii banilor si lupta impotriva terorismului.
Pe cale de consecinta, datele personale referitoare la platile efectuate prin
intermediul SWIFTnet FIN sunt transferate centrului de operare din SUA astfel
ca autoritatile Departamentului Trezoreriei SUA pot avea acces la acestea, in
scopul combaterii terorismului.
2 CARDURI PERSOANE FIZICE
Caracteristicile functionale ale Cardului de debit in lei sub sigla VISA Electron:
Avantajele utilizatorului de card
Limita de descoperire in cont Pot beneficia de aceasta facilitate
toate persoanele care primesc salariul in contul de card VISA Electron.
Obtinerea acestui credit este simpla, prin completarea unei cereri si depunerea
documentatiei indicate de banca (adeverinta de venit, acord consultare Birou de
credit, factura de utilitati sau orice alt document care atesta domiciliul
clientului trecut pe cartea de identitate). Nu aveti nevoie de giranti sau de
alte garantii suplimentare. Solicitarea limitei de descoperire in cont nu este
comisionata de banca. Acordarea Limitei se bazeaza pe analiza de risc si
evaluarea bonitatii financiare individuale. Plafonul maxim al Limitei este de
noua salarii lunare nete, dar nu mai mult de 40.000 lei (pentru Limita maxima
se califica persoanele care nu au angajate in sistemul financiar bancar alte
tipuri de credite de consum si realizeaza un punctaj de risc rezonabil). Banca
nu acorda limite mai mici de 100 lei.
Cum functioneaza facilitatea de descoperit de cont?
Odata aprobata, linia de credit poate fi folosita pe toata perioada in care
clientul primeste salariul in contul de card. Se plateste dobanda numai pentru
creditul efectiv utilizat si o taxa lunara modica de administrare a Liniei de
credit. In majoritatea cazurilor limita de descoperire in cont nu are o data
fixa de rambursare integrala, cu conditia mentinerii aceluiasi loc de munca.
Scurt exemplu de functionare a facilitatii de descoperit de cont:
Limita de descoperire in cont acordata de banca: 3.000 lei.
. La inceputul lunii noiembrie clientul detine in cont 200 lei din surse
proprii, la care se adauga o limita de descoperire in cont de 3.000 de lei
acordata de banca. Deci se poate utiliza in cursul lunii maximum 3.200 lei (200
lei din surse proprii plus 3.000 lei limita acordata de banca).
. La sfarsitul lunii noiembrie s-a folosit din cont 3.100 lei (200 lei
disponibilitati proprii plus 900 lei din limita acordata de banca), respectiv
datoria clientului fata de banca este de 900 lei.
. In primele zile ale lunii decembrie, banca inscrie in contul clientului
dobanda datorata de acesta, respectiv 27 lei (dobanda pentru cele 900 lei
utilizate din fondurile bancii), si comisionul de administrare linie de credit,
in valoare de 2 lei astfel incat datoria catre banca devine 929 lei.
. Pe 15 decembrie se incaseaza in cont, din drepturi salariale, suma de 1.300
lei. In acest moment, datoria clientului catre banca scade la 1.629 lei
(respectiv 929 lei minus 1.300 lei).
. Fata de limita de descoperire in cont de 3.000 lei, clientul poate utiliza
din nou suma de maximum 1.371 lei (respectiv diferenta de la datoria de 1.629
lei pana la limita de 3.000 lei), putand mari din nou masa datoriei pana la
3.000 lei.
. Ciclul de operatiuni se reia ori de cate ori doreste clientul, cu conditia
existentei alimentarilor ritmice a contului de card cu drepturi salariale.
Card de
credit in lei sub sigla MasterCard
Caracteristici functionale:
Avantajele utilizatorului de card
l posibilitatea de a obtine Limita de credit si cardul de credit fara a fi necesara existenta unei conventii de plata a salariului in cont;
l luarea in calcul pentru dimensionare Limitei de credit a oricaror venituri certe lunare inclusiv pensii, chirii, dividende repartizate, venituri din profesiuni liberale etc.;
l posibilitatea inrolarii sotului/sotiei drept codebitor, caz in care la dimensionarea Limitei de credit banca va lua in calcul si veniturile lunare certe realizate de sot/sotie;
l posibilitatea prescorarii astfel incat si fara a se prezenta cu documentele la banca, clientul sa decida daca doreste sa continue demersurile pentru obtinerea cardului de credit;
l gratie la dobanda pana la 59 de zile fata de data tranzactiei pentru plati la comercianti
l acces facil (24/24ore, 7 zile din 7) la Linia de credit aprobata, prin
utilizarea cardului in
l comision zero pentru tranzactii la comerciantii acceptatori de card
din
l acces nelimitat la orice alte locatii comerciale si retele de
eliberare numerar (unitati bancare, ATM-uri) din
l servicii de asistenta clienti 24/24 ore, 7/7 zile asigurate de CEC
l posibilitatea de a solicita bancii atasarea pe cont a pana la 4 carduri suplimentare pentru cei dragi cu facilitatea ca titularul de cont sa limiteze accesul cardurilor la o anumita suma lunara din Limita totala de credit a contului;
l posibilitatea schimbarii codului PIN utilizand ATM-urile CEC;
l posibilitatea de a obtine de la ATM-urile CEC minirapoarte de activitate card (ultimele 7 tranzactii efectuate);
l posibilitatea inrolarii gratuite in serviciul 3D Secure pentru tranzactionare securizata pe Internet.
Transfer Rapid CEC si firma
Serviciul ofera siguranta maxima, intrucat CEC opereaza cu o tehnologie
informatica de varf si colaboreaza cu parteneri valorosi. Astfel, de curand, a
fost perfectat contractul dintre firma Transfer Rapid LLC si prestigioasa banca
CEC dispune de cea mai vasta retea de unitati, fiind astfel capabila sa serveasca
clientii din orice colt al tarii. Pretul serviciului este de pana la 4,9% din
suma trimisa, cel mai scazut din piata pentru transferuri de sume mici si medii
- cele care reprezinta intervalul de interes pentru cetatenii romani din
strainatate.
Transfer Rapid este prezent in Spania, iar moneda utilizata este euro, dar
expeditorul poate dispune ca destinatarul sa primeasca in lei suma trimisa de
el, la un curs avantajos.
Sistemul Transfer
Rapid este usor de utilizat si sigur, fiind
totodata si cel mai ieftin serviciu de transfer de bani din Spania catre
Alte servicii
Prin reteaua sa
de peste 1.400 de unitati, cea mai mare din
SUME SPRE CONSEMNARE
Consemnarile se pot emite in LEI, EURO sau USD si pot fi:
- consemnari
judiciare
- consemnari administrative
- consemnari speciale
l Nu se acorda dobanzi pentru sumele consemnate
l Unitatile CEC primesc sume spre consemnare de la persoane fizice/juridice in favoarea altor persoane fizice/juridice pe seama si la dispozitia executorului judecatoresc sau bancar, a statului si a institutiilor publice
l Consemnarea unei sume de bani poate fi facuta numai pe numele (in favoarea) unei singure persoane fizice/juridice pe recipisa de consemnare
l Sumele consemnate pe seama persoanelor fizice sau pe seama persoanelor juridice cu capital integral de stat sau majoritar de stat ori privat sunt imprescriptibile
l Imprescriptibilitatea sumelor consemnate pe seama persoanelor fizice inceteaza in cazurile in care, in locul persoanei fizice indreptatite sa incaseze suma consemnata, se substituie cu titlul de proprietar, statul
3 CREDITE
CATEGORII CREDITE
Casa de economii si Consemnatiuni acorda persoanelor fizice in functie de destinatie, credite in urmatoarele tipuri
credite pentru cumpararea de locuinte si/sau de terenuri in intravilan;
credite pentru construirea de locuinte;
credite pentru modernizarea, consolidarea sau repararea locuintelor;
credite pentru cumpararea de bunuri de folosinta indelungata;
credite pentru cumpararea de autoturisme din productia autohtona, din productia externa sau de la persoane fizice;
credite pentru nevoi personale
CONDITII GENERALE DE CREDITARE Creditele se acorda la cererea clientilor, daca indeplinesc cel putin urmatoarele conditii:
DOCUMENTATIA NECESARA CONTRACTARII UNUI CREDIT
Principalele documente ce trebuie prezentate de client pentru obtinerea unui credit, sunt:
Documentatie de
credit pentru clientii PF care realizeaza venituri in strainatate/navigatori.
Persoanele fizice romane, cu domiciliul stabil in Romania, care
realizeaza venituri in strainatate pot contracta credite de la CEC in
conditiile in care acestea sunt garantate cu ipoteci si/sau cu depozite
colaterale, situatii in care persoanele in cauza vor prezenta urmatoarele
documente care stau la baza certificarii realizarii unor astfel de venituri:
De asemenea, se pot accepta veniturile realizate de navigatori
in conditiile in care creditele sunt garantate cu ipoteci si/sau cu depozite
colaterale, situatii in care persoanele in cauza vor prezenta urmatoarele
documente care stau la baza certificarii realizarii unor astfel de venituri:
Documentatie de credit pentru clientii PF care realizeaza venituri din activitati independente
CAPITOLUL 3
STUDIU DE CAZ - ANALIZA, EVALUAREA SI APROBAREA UNEI SOLICITARI DE CREDIT
Acest studiu de caz consta in prezentarea modului de analiza, evaluare si aprobare a unei solicitari de credit auto pe termen lung, garantat cu gaj la CEC Agentia Crangasi.
Clientul Croitoru Mina Ionut se prezinta la sediul CEC la compartimentul de creditare, unde va lua legatura cu un ofiter de credite care il va indruma in realizarea dosarului de creditare, care urmeaza a fi acceptat sau nu de conducerea bancii dupa o analiza amanuntita.
Clientul se adreseaza bancii cu o solicitare de credit pe termen lung, iar acesta procedeaza la realizarea unei analize detaliate pe baza documentatiei depuse de solicitantul de credit:
l cererea de credit;
l adeverinte sau alte documente din care rezulta veniturile nete lunare realizate de client, de sotul/sotia clientului si de giranti (cand este cazul);
l actele de identitate ale clientului, sotului/sotiei clientului si girantilor, in copie xerox;
l actele de proprietate asupra bunului propus a fi adus in garantia creditului, in copie xerox;
l documente din care sa rezulte destinatia creditului solicitat - factura proforma sau devizul unei lucrari - acordul de vointa al partilor - precontract pentru cumpararea unui imobil sau autoturism, contract de executare a unor servicii incheiat cu o firma autorizata - si modul de derulare a operatiunilor economico-financiare;
l documente din care sa rezulte aportul propriu al clientului
Decizia de acordare a creditelor va fi luata de catre CEC numai daca potentialii clienti prezinta credibilitate pentru rambursarea acestora si plata dobanzilor aferente si a altor costuri daca este cazul. In acest scop, la analiza, aprobarea si acordarea creditelor se va avea in vedere influenta factorilor externi si se va urmari ca toate operatiunile de credit si de garantie sa fie consemnate in documente contractuale incheiate cu respectarea reglementarilor interne de creditare si a dispozitiilor cuprinse in reglementari speciale aplicabile.
Din contracte trebuie sa rezulte cu claritate toate conditiile respectivelor tranzactii, dupa cum urmeaza:
a) partile contractante si elementele de identificare a acestora;
b) destinatia creditului;
c) durata de creditare;
d) garantiile creditului, daca este cazul;
e) clauze privind asigurarea bunurilor mobile si imobile admise in garantie/dobandite cu credit/asigurarea de viata;
f) rata dobanzii si nivelul comisioanelor, inclusiv pentru sumele neachitate la scadenta;
g) dobanda anuala efectiva (DAE), daca este cazul;
h) conditiile de rambursare a creditului si de plata a dobanzilor;
i) conditii de exigibilitate anticipata a creditului;
CEC are obligatia sa analizeze si sa verifice, iar clientul sa puna la dispozitie, toate documentele din care sa rezulte indeplinirea conditiilor de acordare a creditelor.
Procesul de analiza cuprinde trei faze:
ANALIZA FORMALA - urmareste prezentarea tuturor documentelor, continutul acestora si semnarea lor de persoane autorizate legal sa prezinte unitatea, corelatia dintre diferiti indicatori, daca documentele sunt intocmite de persoane autorizate.
Pe baza informatiilor cuprinse in documentele prezentate si a celor de care dispune banca, economistul bancii va purta o discutie cu solicitantul de credite, urmarind existenta unor factori sau simptome de risc.
l cuprinde informatii legate de numele si prenumele clientului, data nasterii, codul numeric personal, domiciliul, numarul de telefon, numele angajatorului, data angajarii, ocupatia.
l cuprinde informatii legate de produsele de tip credit, precum si alte angajamente de care beneficiaza clientul: data deschidere cont, numarul contului, tipul portofoliului, limita de credit, durata credit, frecventa plati, valoare plata lunara programata, valoare achitata, categorie plata, istoric plati, sold curent, suma restanta, valoare data colectare sau scoasa in afara bilantului, data scadentei, data primei restante, data inchiderii cont, data ultimei plati, date cu privire la tipul raspunderii persoanei vizate pe contul raportat (individual, girant, consemnatar, beneficiar polita de asigurare).
l cuprinde informatii legate de savarsirea de infractiuni sau
contraventii in raport cu CEC
l cuprinde informatii privind documentele/declaratiile prezentate C.E.C. S.A. de catre persoanele fizice, la momentul solicitarii, contractarii, modificarii conditiilor sau stabilite cu mijloace proprii de catre aceste societati pe parcursul urmaririi derularii unui produs de tip credit, similar sau de asigurare si care constau in informatii eronate, documente viciate, nepotriviri fata de alte documente prezentate.
Am luat la cunostinta faptul ca imi pot exercita toate drepturile prevazute de Legea nr.677/2001 pentru protectia persoanelor cu privire la prelucrarea datelor cu caracter personal si libera circulatie a acestor date, publicata in Monitorul Oficial nr.790/112001, in mod special urmatoarele drepturi:
- Dreptul de acces la date: dreptul de a obtine de la Biroul de Credit si in mod gratuit, pentru o solicitare pe an, confirmarea faptului ca datele in legatura cu mine sunt sau nu prelucrate de catre acesta.
Acest drept poate fi exercitat in urmatoarele conditii: se adreseaza o cerere catre S.C. Biroul de Credit S.A., intocmita in forma scrisa, datata si semnata, in care se va mentiona adresa de domiciliu a persoanei care isi exercita dreptul. Cererii i se va atasa o copie xerox, lizibila dupa actul de identitate al solicitantului;
- Dreptul de interventie: dreptul de a obtine, la cerere si in mod gratuit, rectificarea, actualizarea, blocarea, stergerea sau transformarea in date anonime a datelor incomplete sau inexacte.
Acest drept poate fi exercitat in urmatoarele conditii: se adreseaza o cerere catre institutia care a inscris datele la Biroul de Credit, intocmita in forma scrisa, datata si semnata, in care se vor mentiona datele asupra carora se solicita interventia, motivul justificat si modul de interventie. Cererii i se va atasa o copie xerox, lizibila dupa actul de identitate al solicitantului.
EVALUAREA CREDITELOR - consta in determinarea si negocierea cu solicitantul de credit a volumului maxim al creditului ce poate fi acordat, a nivelului dobanzii, a termenelor de rambursare a creditului si de plata a dobanzii, comisioanelor, garantiilor propuse si modalitatilor de asigurare a acestora.
In cazul in care la evaluarea bonitatii clientului sunt luate in calcul veniturile membrilor familiei acestuia, in cazul in care se solicita giranti, precum si in cazul in care contractul de credit urmeaza sa fie semnat si de alte persoane decat clientul si girantii ( de ex.: sotul/sotia clientului ale carui/carei venituri nu au fost luate in calcul la evaluarea bonitatii clientului dar care, in cazul creditelor pentru investitii imobiliare, trebuie sa semneze contractul de credit), la data depunerii cererii de credit de catre client fiecare dintre aceste persoane va semna cate un ACORD de transmitere, prelucrare si consultare a informatiilor la S.C. Biroul de Credit S.A., acorduri care vor fi de asemenea semnate si stampilate de persoana autorizata la data repartizarii cererii de credit spre solutionare.
FORMULAR TIP SCORING de stabilire a bonitatii clientului
Numele si prenumele clientului: CROITORU MINA - IONUT
Nr.
Criteriul
Categoria
Scor
Punctaj
1
Venituri totale certe, cu caracter de permanenta, ale clientului si ale membrilor familiei clientului ale caror venituri sunt luate in calcul
Peste 5000 lei
25
15
Intre 3000, inclusiv si 5000 lei, inclusiv
20
Intre 1000, inclusiv si 3000 lei, inclusiv
15
x
Pana la 1000 lei inclusiv
10
2
Domeniul in care isi desfasoara activitatea clientul
Agricultura
1
4
Industrie si constructii
3
Servicii si Comert
4
x
Instit. Financiare, bancare, soc. De asig.reasig, case de asig. de sanatate, case de pensii, instit. publice (ministere, politie, armata), etc
5
3
Ocupatia actuala
Functie de conducere
5
4
Personal calificat cu studii superioare
4
x
Personal calificat fara studii superioare si pensionari
3
Persoane cu venituri din activitatea agricola si care nu se incadreaza in nici una din categoriile de mai sus, personal necalificat, etc
1
4
Vechimea in munca a clientului
Pana la 6 luni
1
4
Intre 6 luni si 2 ani
3
Intre 2 ani si 5 ani
4
x
Peste 5 ani
5
5
Varsta clientului
Intre 18 si 25 ani
3
x
3
Intre 26 si 45 ani
5
Intre 46 si 60 ani
4
Peste 60 ani
1
6
Situatia familiala a clientului
casatorit(a), cu cel mult 2 persoane in familie care nu realizeaza venituri
5
4
casatorit(a), cu mai mult de 2 persoane in familie care nu realizeaza venituri
3
necasatorit(a), divortat(a), vaduv(a), cu cel mult 2 persoane in familie care nu realizeaza venituri
4
x
necasatorit(a), divortat(a), vaduv(a), cu mai mult 2 persoane in familie care nu realizeaza venituri
1
7
Situatia locativa a clientului
proprietate
5
4
Parinti, copii, alte rude si afini
4
x
Chirie fond locativ de stat
3
Particular cu sau fara plata chiriei
1
8
Garantii propuse
Ipoteci si/sau depozite colaterale, a caror valoare acopera integral sau in proportie de 80% valoarea garantiilor acceptate de C.E.C.
25
x
25
Asigurare de risc financiar/garantie emisa de un fond de garantare
20
Ipoteci si/sau depozite colaterale, a caror valoare acopera in proportie mai mica de 80% valoarea garantiilor acceptate de C.E.C.; garantii reale mobiliare
15
9
Relatia clientului cu bancile
Instr. De Economisire la CEC
5
1
Instr. De Economisire la alte banci
4
Credite la CEC
3
Credite la alte banci
1
x
10
Grad de risc determinat pe baza datelor, inscrise in raportul de consultare al B.C si C.R.B, pentru client si membrii familiei clientului ale caror venituri sunt luate in calcul
Fara grad de risc si grad de risc minim
25
x
25
Grad de risc mediu
20
Grad de risc mare
5
Grad de risc foarte mare
0
TOTAL
89
Veniturile certe, cu caracter de permanenta, realizate de client si/sau de oricare dintre persoanele semnatare ale contractului de credit (membrii familiei clientului sau girantii, dupa caz) sunt exprimate in aceeasi moneda cu cea a creditului?
X
DANU
Asa cum reiese din "Formular Tip Prescoring" de stabilire a bonitatii clientului Croitoru Mina - Ionut se incadreaza intr-o grupa de risc minim.
Total punctaj
Aprecierea
Categoria finala de risc
Peste 86 de puncte
Risc minim
A
Intre 70 si 85 puncte
Risc redus
B
Intre 50 si 69 puncte
Risc mediu
C
Intre 45 si 49 puncte
Risc mare
D
Sub 45 puncte
Risc foarte mare
E
Interpretarea incadrarii pe grupe de bonitate si decizii de creditare.
GRUPA A: EXCELENT
performante financiare si de conducere foarte bune prefigurandu-se mentinerea acestora si in perspectiva.
Inexistenta semnelorde neindeplinire actuala sau potentiala a obligatiilor fata de banca.
creditare fara restrictii.
GRUPA B: BUN
performante financiare si de conducere foarte bune sau bune, dar clientul este vulnerabil la schimbari si drept urmare se intrevede ca performantele actuale nu pot fi mentinute la acelasi nivel in perspectiva mai indelungata.
intarzieri accidentale in achitarea obligatiilor fata de banca.
creditare cu unele conditii in contractul de credite si de supraveghere mai atenta in comparatie cu trecutul
GRUPA C: ACCEPTABIL
performante financiare si de conducere satisfacatoare, dar cu deteriorarea serioasa a capacitatii de plata si tendinte de inrautatire, daca nu intervin masuri adecvate.
Intarzieri repetate in achitarea obligatiilor fata de banca.
creditare cu precautie si numai daca banca are convingerea ca prin credit se va obtine "efectul parghie".
conditii suplimentare in contractul de credit si garantii suplimentare.
control si sprijin permanent din partea bancii; masuri severe in cazul nerespectarii clauzelor din contractul de credite.
GRUPA D: IN ATENTIE
performante financiare si de conducere reduse si cu tendinta de deteriorare in viitor.
rambursarea creditelor si plata dobanzilor incerte si, fara masuri speciale, chiar imposibile.
Sistarea creditarii si aplicarea modalitatilor juridice pentru recuperarea acestora.
GRUPA E: FALIMENT
performante financiare inexistente sau sub nivelul minim, conducere cu riscuri mari, fara tendinte evidente de refacere.
achitarea obligatiilor fata de banca sistata sau sporadica si nu se intrevad perspective de recuperare.
nu se crediteaza; pentru obligatiile anterioare se aplica masuri juridice, inclusiv declansarea starii de faliment.
Clientii persoane fizice din categoria E, nu sunt admise in procesul creditarii, in timp ce solicitantii categoriilor A si B au prioritate in aprobarea cererilor de credite.
Nivelul creditului ce poate fi acordat se stabileste in functie de categoria creditului, necesarul de creditare si de posibilitatile financiare ale clientului de rambursare a creditului si de plata a dobanzilor aferente si a altor costuri daca este cazul.
Clientul Croitoru Mina Ionut de cetatenie romana, cu domiciliul in Bucuresti, solicita un credit pe termen lung in valoare de 40.000 lei, pentru cumpararea unui autoturism in lei.
Informatii privind veniturile:
Persoana
Venituri
Angajamente de alta natura
Venit net lunar luat in calcul la determinarea gradului de indatorare
(LEI)
Categoria de venituri certe, cu caracter de permanenta
Valoarea venitului cert, cu caracter de permanenta
(LEI)
Coeficient de ajustare
9
Valoarea venitului cert, cu caracter de permanenta, ajustat
(LEI)
Angajamente declarate
(LEI)
Cheltuieli cu utilitatile si cheltuieli de subzistenta calculate de CEC
Numar membri familie declarati
Valoare *
(LEI)
0
1
2
3
4 =
2-(2*3)/100
5
6
7
8 =
4-(5+7)
1. Client
SALARII
2700
243
2457
1
322
2135
Membrii familiei clientului
TOTAL (1+2)
3. Giranti
TOTAL (3)
Informatii privind angajamentele de plata (principal, dobanda si orice alte costuri luate in calcul, conform prevederilor de creditare) decurgand din:
Persoana
Credite de consum si alte contracte ce corespund acestei destinatii declarate
(LEI)
Credite pt. Investitii imobiliare si alte contracte ce corespund acestei destinatii declarate
(LEI)
Creditul solicitat (rata totala lunara de achitat)
Total credite de consum si alte contracte ce corespund acestei destinatii
(EUR)
Total credite pt. Investitii imobiliare si alte contracte ce corespund acestei destinatii
(LEI)
TOTAL contracte
(LEI)
De consum
(LEI)
Pt. investitii imobiliare
(LEI)
0
1
2
3
4
5 = 1+3
6 = 2+4
7 = 5+6
1. Client
638.42
488.99
488.99
638.42
1127.41
Membrii familiei clientului
TOTAL (1+2)
3. Giranti
Angajamentele totale de plata lunare ale clientului si familiei acestuia, decurgand din contracte de credit, inclusiv din contracte de leasing si contracte de cumparare bunuri in rate, indiferent de creditor, precum si din creditul a carui acordare se solicita, in valoare de 1127.41 lei, reprezinta 581% din veniturile nete lunare ale clientului si ale familiei acestuia, in valoare de 2135 lei.
Clientul a obtinut un numar de 89 puncte si se incadreaza in categoria finala A de risc.
Pentru asigurarea executarii obligatiilor contractuale de rambursare a creditelor si de plata a dobanzilor si a altor costuri daca este cazul, C.E.C. Poate solicita clientilor garantii personale si/sau reale corespunazatoare, dupa cum urmeaza:
a) garantii personale:
l cautiunea (fidesjusiunea);
l asigurarea de risc financiar (asigurarea impotriva riscului de nerambursare a ratelor de credit si de neplata a dobanzilor);
l garantia emisa de fonduri de garantare;
b) garantii reale:
l ipoteca;
l garantia reala mobiliara;
Garantia creditului consta in urmatoarele:
Nr.
crt.
Denumirea bunului, marca, seria, data fabricatiei si dobandirii, suprafata, volum, greutate, etc.
Valoarea rezultata din documente
Valoarea obtinuta prin evaluare
Valoarea admisa in garantie
Locul unde se afla bunul
1.
Autoturism marca FORD NEW FOCUS TREND STYLE 1.6 100 HP 4dr, serie caroserie WF04XXWPD47T63897, serie motor 7T63597, culoare PANTHER BLACK, an fabricatie 2007
481762
481762
Str. Slt. Mihai Cristian Oancea, Bl.2, Ap.83, Bucuresti
TOTAL
481762
481762
Garantiile au fost luate in calcul la valoarea de 46.000 lei si acopera valoarea minima a garantiilor de 46.000 lei.
Aportul propriu al clientului in suma de 4819.72 lei se depune in contul curent deschis la C.E.C.. Volumul creditului posibil de contractat este de 40.000 lei, calculat avand in vedere o rata anuala a dobanzii de 7.75% si o durata de creditare de 10 ani.
Prin consultarea bazei de date a Centralei Riscurilor Bancare au rezultat urmatoarele:
Clientul nu este raportat cu informatii negative la CRB figureaza raportat cu un credit mai mare de 20.000 lei.
Prin interogarea Sistemului Informatic al Biroului de Credit au rezultat urmatoarele:
Clientul nu este raportat cu informatii negative
Clientul nu figureaza in lista de rau platnici ale societatilor de asigurare.
Clientul nu figureaza cu credite la C.E.C.
Intrucat exista plafon disponibil si d-nul/d-na Croitoru Mina Ionut indeplineste conditiile prevazute de reglementarile proprii privind acordarea de credite personelor fizice, precum si prevederile reglementarilor legale in vigoare incidente, propunem acordarea creditului in valoare de 40.000 lei, cu dobanda 7.75% variabila, cu plata/fara plata din credit a comisioanelor de gestiune, in valoare totala de 700.00 lei.
De asemenea, propunem o durata de creditare de 10 ani, respectiv o perioada de rambursare de 120 luni.
Ratele de credit, dobanzile, comisioanele si celelalte obligatiile se vor achita din contul curent deschis la C.E.C. Agentia Crangasi.
NOTA DE CALCUL
BENEFICIAR: CROITORU MINA IONUT
Credit solicitat: 40.000 lei
Dobanda: 7.75%
Durata: 120 luni
Rata: 488.99
Comision analiza: 0
Comision B.C: 3.40
Val.Euro afisat de BNR la data de 04.12007 1 EURO = 3.5078
Nr.membrii familiei: 1
Cheltuieli subzistenta: 322 lei
Venit net: 2700 lei
Coeficient de ajustare: 9%
2700 x 9% = 243 lei
2700 - 243 = 2457 lei
Cheltuieli de subzistenta:
2457 - 322 = 2135 lei
Grad maxim de indatorare: 55%
2135 x 55% = 1174.25 lei
Alte angajamente plata: Credit imobiliar
Rata 182 euro
182 euro x 3.5078 = 638.42 lei
Plafon maxim:
1174.25 - 638.42 lei
Plafon maxim:
1174.25 - 638.42 = 535.83 lei
Pondere plafon maxim: 581%
Garantie: 46.000 ( 40.000 x 115%)
Creditul va fi utilizat de client pentru cumparare autoturism oferta promotionala, marca FORD NEW FOCUS TREND STYLE 1.6 100 HP 4 dr, culoare PANTHER BLACK, si se acorda prin contul clientului, deschis la C.E.C.
Creditul se pune la dispozitia clientului de la data de 07.12007, data pana la care acesta va prezenta la C.E.C. documentele de constituire a garantiilor si politele de asigurare.
Creditul se angajeaza de catre client, integral, pana la 09.12007.
In situatia in care nu angajeaza creditul pana la data mentionata mai sus, clientul va achita comisionul de neutilizare prevazut de prezentul contract, care nu este prevazut de prezentul contract, care nu este cuprins in calculul DAE, dar cade in sarcina clientului, acesta reprezentand un cost datorat de client pentru nerespectarea clauzelor contractuale.
In cazul in care clientul nu angajeaza integral creditul pana in ziua anterioara datei prevazuta in prezentul contract pentru rambursarea primei rate de credit, acesta pierde dreptul de a mai face trageri din credit.
Tragerile din credit vor fi efectuate folosind ca forma de decontare viramentul in contul beneficiarului de suma, din contul curent al clientului, deschis la C.E.C. Agentia Crangasi, in baza ordinului de plata intocmit conform reglementarilor BNR in domeniu.
Pentru creditul pus la dispozitie, C.E.C. percepe comisioane conform reglementarilor proprii. La data semnarii prezentului contract, aceste comisioane sunt:
l comision de gestiune credit de 50% calculat la valoarea plafonului de credit aprobat, pentru primul an din cadrul duratei de creditare, respectiv de 0,40% calculat la soldul creditului, pentru fiecare din urmatorii ani din cadrul duratei de creditare. Comisionul de gestiune credit pentru fiecare din urmatorii ani din cadrul duratei de creditare, se achita de client la prima scadenta intermediara dupa scadenta aniversara anuala din cadrul duratei de creditare. In situatia in care ziua scadentei aniversare anuala corespunde cu ziua scadentei intermediare, comisionul de gestiune credit se incaseaza odata cu plata sumelor datorate la scadenta intermediara respectiva;
l comision de neutilizare de 0,03% pe zi calculat la valoarea creditului neutilizat, pentru perioada cuprinsa intre data prevazuta in prezentul contract pentru tragerea creditului, inclusiv si data tragerii efective a creditului, exclusiv;
l comision de rambursare anticipata a creditului de 3.50% pentru creditul rambursat anticipat in primii 5 ani din cadrul duratei de creditare si de 2%, pentru creditul rambursat anticipat in intervalul 5 ani - finele duratei de creditare, calculat la valoarea creditului rambursat anticipat. Daca rambursarea anticipata se efectueaza urmare acordarii de catre C.E.C. A unui credit de refinantare, comisionul de rambursare anticipata va fi de 0% calculat la valoarea creditului rambursat anticipat;
l comision de rescadentare/reesalonare de 0.2%, calculat la valoarea ratei/ratelor rescadentate/reesalonate, minim 10 lei;
l comision de modificare clauze contractuale la solicitarea clientului in suma fixa de 30 lei/fiecare act aditional;
l comision de trecere la restanta de 5.00% din valoarea ratei de credit neachitata la scadenta, platibil dupa o perioada de gratie* de 5 zile calendaristice. In cazul in care exista sume anterioare neachitate provenite din rate de credit restante, comisionul se percepe in ziua imediat urmatoare datei de scadenta. Daca ziua de plata a comisionului este zi nelucratoare, comisionul se va incasa in ziua lucratoare urmatoare. Achitarea ratei restante in ziua scadenta pentru plata comisionului*, presupune anularea obligatiei clientului pentru plata comisionului;
*) comisionul se percepe de la client in cea de a 5-a zi calendaristica calculata incepand din ziua urmatoare trecerii la restanta;
l comisionul de eliberare extras de cont de credit in suma fixa de 5 lei, in cazul solicitarii unei copii a extrasului de cont de credit pentru perioade de pana la 3 luni si in suma fixa de 10 lei, in cazul solicitarii unei copii a extrasului de cont de credit pentru perioade de peste 3 luni.
Clientul se obliga sa prezinte in termen de 45 zile de la data de 07.12007 documentele justificative care se refera la utilizarea creditului, respectiv: factura fiscala, copia certificatului de inmatriculare si cartea de identitate a autoturismului in original, care se va pastra la C.E.C. pe toata durata de creditare.
In cazul in care in documentele care atesta justificarea utilizarii creditului se mentioneaza un pret mai mic decat cel prevazut in documentele emise initial, clientul se obliga sa depuna la C.E.C. in temen de 45 zile calendaristice de la data tragerii creditului, diferenta de credit utilizata in plus.
Rata anuala a dobanzii care se achita de catre client este variabila pe intreaga durata de creditare.
Clientul accepta nivelul actual al ratei dobanzii promotionale de 7.75% pe an. Rata anuala a dobanzii promotionale se va practica pana la data de 29 februarie 2008, inclusiv, urmand ca de la 1 martie 2008 sa se alinieze la nivelul ratei anuale a dobanzii variabile in vigoare la acea data pentru creditele AUTO.
C.E.C. Isi rezerva dreptul sa modifice pe intreaga durata de creditare nivelul ratei anuale a dobanzii variabile. In cazul modificarii ratei anuale a dobanzii variabile, noul nivel se va aplica la soldul curent al creditului existent la data modificarii si se face public prin afisare la sediul C.E.C.. Modificarea nivelului ratei anuale a dobanzii se poate efectua urmare oricaror modificari intervenite in legislatie si/sau in conditiile pietei financiare/monetare.
Dobanda se va calcula de la data angajarii creditului (prima tragere, dupa caz), inclusiv, pana la data rambursarii integrale a acestuia, exclusiv.
Dobanda aferenta perioadei de tragere se calculeaza la soldul creditului angajat si se plateste lunar, la data de 10.
Dobanda aferenta perioadei de rambursare se calculeaza la soldul creditului ramas de rambursat si se plateste lunar, odata cu rata de credit la data de 10, conform graficului de rambursare.
Dobanda se calculeaza dupa formula:
D = ----- ----- ----, unde:
S = sold
Rd = rata anuala a dobanzii
Nz = numarul de zile pentru care se calculeaza dobanda (sa ia in calcul luna conventionala de 30 zile).
In cazul modificarii soldului sau nivelul ratei anuale a dobanzii, dobanda totala va fi compusa din suma dobanzilor calculate cu formula de mai sus.
Dobanda anuala efectiva (DAE) este de 10.72% si face echivalenta la nivelul unui an intre valoarea curenta a tuturor angajamentelor sub forma unor imprumuturi, rambursari si cheltuieli existente sau viitoare, acceptate de catre C.E.C. si de client. DAE se poate modifica in conditiile modificarii nivelului ratei anuale a dobanzii, a comisioanelor prevazute de prezentul contract sau a nivelului acestora.
Costul total al creditului determinat pentru calculul DAE, in conditiile prezentului contract, este de 63073.26 lei si este format din:
creditul in valoare de 40.000 lei;
dobanda totala in valoare de 22373.26 lei;
comision de analiza in valoare de 0.00 lei;
comision de gestiune credit in valoare de 700.00 lei;
pretul pentru interogarea Sistemului Informatic al Biroului de Credit in valoare de 3.40 lei.
Creditul se ramburseaza in 120 de rate lunare, incepand cu 10.12007, pana in ziua 09.11.2017, fara sa depaseasca durata de creditare admisa de C.E.C. conform graficului de rambursare.
La data semnarii prezentului contract clientul opteaza pentru rambursarea cu rate lunare totale egale.
Ratele de credit, dobanzile aferente, comisioanele si celelalte obligatii ce decurg din contractul de credit se incaseaza automat din contul curent deschis la C.E.C. - Agentia Crangasi. In acest scop, clientul se obliga sa alimenteze contul curent cu sumele necesare, fara o instiintare in acest sens din partea C.E.C., fiind in responsabilitatea clientului ca, indiferent de modalitatea de alimentare a contului curent, acesta sa asigure existenta in cont, in ziua scadentei, a sumelor reprezentand datoria catre C.E.C..
In situatia in care ziua scadentei stabilita cu clientul este zi nelucratoare, plata din contul curent al clientului se va face in ziua lucratoare urmatoare, care va fi in aceste cazuri ziua scadentei.
In cazul in care clientul nu asigura existenta in contul curent, in ziua scadentei, a sumelor necesare in moneda in care s-a acordat creditul, dar dispune de sume existente in conturi curente deschise la C.E.C. in alta moneda, pentru acoperirea contravalorii obligatiilor de plata, clientul da dreptul C.E.C. sa utilizeze disponibilitatile existente in aceste conturi, prin participarea pe piata valutara. Clientul are obligatia de a suporta eventualele cheltuieli generate de aceste operatiuni, inclusiv diferentele de curs valutar. Schimbul valutar se va face utilizand cursul stabilit de C.E.C., valabil la data efectuarii schimbului.
Creditul poate fi rambursat de catre client si inainte de scadenta, integral sau partial, situatie in care clientul va achita comisionul aferent, in conditiile prevazute in prezentul contract. Totodata, clientul are dreptul la o reducere echitabila, stabilita proportional cu perioada de utilizare a acestuia, dobanda prevazuta in ultimul grafic de rambursare in vigoare recalculandu-se tinand cont de soldul curent al creditului.
Comisionul de rambursare anticipata prevazut de prezentul contract nu este cuprins in calculul DAE, dar cade in sarcina clientului in cazul in care acesta solicita rambursarea anticipata integrala sau partiala a creditului.
C.E.C. Poate accepta la solicitarea clientului urmatoarele operatiuni:
rescadentarea/reesalonarea creditului, situatie in care clientul va achita comisionul de rescadentare/reesalonare conform prevederilor prezentului contract.
Modificarea clauzelor prezentului contract prin acte aditionale, altele decat cele pentru care sunt prevazute comisioane specifice, situatie in care clientul va achita comisionul de modificare clauze contractuale, conform prevederilor prezentului contract;
eliberarea de copii ale extraselor de cont de credit , situatie in care clientul va achita comisionul de eliberare de extras de cont de credit, conform prevederilor prezentului contract.
Comisioanele mentionate mai sus nu sunt cuprinse in calculul DAE, dar cad in sarcina clientului in cazul in care C.E.C. aproba operatiunile respective.
In cazul in care disponibilitatile cu care a fost alimentat contul curent nu sunt suficiente pentru achitarea sumelor ajunse la scadenta, in ziua scadentei se trec la restanta sumele neachitate.
BIBLIOGRAFIE
Basno C., Dardac N. - "Management bancar", Editura Economica, Bucuresti, 2002
Ionescu C. Lucian - "Bancile si operatiunile bancare", Editura Economica, Bucuresti, 1996
Ungurean P. - "Banking
Produse si operatiuni bancare", Editura
Revista Capital - 30.09.2007
Site Casa de Economii si Consemnatiuni - www.cec.ro
