|
|
|
In ultimii 25 de ani, structura operatiunilor serviciilor financiar-bancare s-a schimbat considerabil. In ultimul deceniu, multe din barierele competitionale s-au ridicat si granitele au fost erodate. In acelasi timp atitudinea bancilor in privinta marketingului a evoluat si a parcurs cinci etape este de parere Philip Kotler. Marketingul inseamna2:
reclama, promovarea vanzarilor si publicitate. Marketingul a patruns in domeniul bancar nu sub forma conceptului de marketing, ci sub cea a conceptului de reclama si promovare, deoarece atragerea economiilor de la populatie devenise concurentiala si clientii sau potentialii clienti trebuiau atrasi.
zambet si atmosfera deschisa. Bancile au inteles treptat faptul ca este usor sa-i faci pe oameni sa apeleze la o banca, dar este mai greu sa-i faci clienti fideli. In consecinta ele au inceput sa elaboreze programe menite sa satisfaca clientela, au fost amenajate sedii cu o atmosfera calda si prieteneasca.
segmentare si innoire. Bancile au descoperit necesitatea segmentarii atente si oferirea de servicii specifice fiecarui segment de piata. Serviciile financiare pot fi usor de copiat si avantajele specifice fiecarui serviciu au o viata scurta. De aceea, bancile au fost fortate sa adopte o politica de innoire a acestora.
pozitionare pe piata. Ce se intampla cand toate bancile zambesc, segmenteaza, inoveaza? Trebuie cautate noi metode de devansare a concurentei. Nici o banca nu poate oferi toate serviciile. Bancile trebuie sa-si analizeze posibilitatile si sa-si aleaga o anumita pozitie pe piata, pentru a se deosebi de concurentii lor, prin dimensiuni reale. Preocuparea de a deveni banca preferata a clientilor sai, satisfacandu-le cel mai bine necesitatile, trebuie sa stea in centrul atentiei fiecarei banci.
analiza, planificare si contact. In acest caz, mai ales in ultimii ani, avem de-a face cu o viziune superioara asupra conceptului de marketing, ceea ce presupune elaborarea de catre banca a unor sisteme eficiente de analiza, planificare, implementare si control asupra activitatilor de marketing, utilizand potentialul pietelor pe care le activeaza.
Marketingul este un proces continuu, care a evoluat in sensul satisfacerii necesitatilor din ce in ce mai sofisticate ale clientilor. Din 1990, in sectorul financiar-bancar din Romania au avut loc numeroase schimbari. Bancile au introdus numeroase produse si servicii noi, au aparut noi reglementari.Bancile straine au deschis noi sucursale si a fost modernizata si tehnologia informationala. Prioritar tranzactiei la o economie de piata nu este necesitatea pentru sectorul bancar de a face profit. Necesitatile de afaceri sunt foarte limitate si pentru cea mai mare parte a oamenilor, nevoile bancare se reduc la un cont casnic de economii.
Cele patru elemente ale mixului de marketing sunt:
produsul - bancile trebuie sa identifice, sa creeze si sa puna la dispozitia clientilor produse care sa le satisfaca necesitatile,
pretul - bancile trebuie sa identifice acel pret pe care clientii sunt dispusi sa il plateasca pentru acele produse,
promovarea - procesul de constientizare al clientilor si de comunicare a trasaturilor si beneficiilor ce decurg din produsele si serviciile bancii,
plasarea in lantul de distributie - livrarea produselor catre clienti la locul si timpul dorit de catre acestia.
La inceput, cei patru P s-au dezvoltat ca urmare a necesitatilor firmelor cu activitati de productie. Pe masura ce industria serviciilor s-a dezvoltat, s-a descoperit ca apar complicatii suplimentare in marketingul serviciilor. Ca rezultat la acestea au aparut alti trei P:
personalul, care cunoaste si presteaza serviciile oferite si care are capacitatea de a recunoaste si intelege necesitatile clientilor;
profitul, bancile ca toate organizatiile comerciale vor utiliza mixul de marketing in scopul maximizarii profitului;
premisele fizice, aspectele fizice ce insotesc activitatile de prestare a serviciilor.
Toate aceste sunt la fel de importante pentru marketingul serviciilor. Principiile marketingului si rolul sau este acela de a veni in intampinarea necesitatilor si dorintelor clientilor in mod profitabil pentru o banca. Fiecare dintre domeniile mentionate va fi utilizat in vederea realizarii acestor obiective intr-o maniera satisfacatoare, atat pentru organizatie cat si pentru client. Fiecare din cele sapte domenii depinde de cealalta pentru a crea un mix de marketing incununat de succes.
Produsul reprezinta ceea ce se ofera pe piata spre vanzare, ca rezultat al studiului pietei (serviciile bancare). Intre produse, privite ca bunuri si servicii bancare, exista cateva diferente fundamentale si anume:
standardizarea - standardele servirii sunt proiectate de obicei pentru satisfacerea unor cerinte specifice unui client sau grup de clienti. Astfel este imposibil a furniza exact acelasi serviciu in fiecare unitate a unei banci din intreaga tara,
intangibilitatea - serviciile sunt intangibile (ele nu pot fi atinse, vazute sau simtite),
inseparabilitatea - serviciile nu pot fi separate de organizatia care le ofera spre vanzare, in timp ce un produs poate fi separat de persoana sau firma care l-a facut (de exemplu, foarte putini directori de banca se vad pe ei insisi ca reprezentand "forta de vanzare", dar ei intr-adevar vand credite, servicii financiare, consultanta, etc.),
perisabilitatea - serviciile nu pot fi "stopate sau salvate" (de exemplu daca un ATM nu functioneaza 3 ore intr-o zi, acel timp s-a pierdut, el nu poate fi transferat intr-o alta zi),
lipsa proprietatii - in industria serviciilor bancare accesul la anumite facilitati nu inseamna si obtinerea proprietatii asupra lor (de exemplu cardurile raman in proprietatea bancii emitente, clientii avand doar acces la utilizarea lor).
In legatura cu produsul este necesar a se studia ciclul de viata al acestuia. Exista 5 stadii ale unui produs: cercetarea/dezvoltarea produsului, lansarea produsului, cresterea, maturitatea, declinul. Studierea ciclului de viata al produsului este foarte importanta in special pentru dezvoltarea de produse noi, inclusiv in banci. Bancile trebuie sa aiba produse in diferite stadii ale ciclului de viata, deoarece daca toate serviciile lor s-ar afla in stadiul de declin profiturile s-ar reduce si ele nu ar avea venituri pentru a finanta cercetarea pentru produse noi.
Pretul reprezinta suma la care este acceptat produsul pe piata si vandut in cantitati cat mai mari (in termeni bancari aceasta inseamna dobanzile, taxele si comisioanele bancii). Daca pretul unui produs nu este corect, acesta nu va fi acceptat pe piata. Pretul este singurul element al mixului de marketing care produce venit pentru banca. Exista mai multi factori care pot afecta pretul serviciului bancar:
Factori competitivi, respectiv pretul competitorilor pentru un produs similar;
Mediul economic, daca tara se afla intr-o perioada de recesiune sau de crestere economica (de exemplu cand ratele dobanzilor sunt mari, ele vor afecta costul creditelor pentru clienti si costul dobanzii la depozite pentru banca);
Reactiile clientilor la un anumit pret ceea ce se poate descoperi prin cercetarea de piata;
Guvernul (sau autoritatea in domeniu), respectiv daca exista sau nu restrictii legale in privinta stabilirii preturilor;
Factori financiari, organizatia doreste sa-si acopere costurile fixe si variabile si are o anumita marja de profit pentru "producerea si vinderea" unui anumit produs;
Mixul de marketing, celelalte elemente ale mixului pot afecta politica de pret;
Obiectivele organizatiei, de exemplu daca banca doreste sa-si maximizeze profiturile sau sa devina lider de piata, caz in care isi va stabili preturi mai scazute pentru a atrage clientii concurentei.
Promovarea reprezinta ansamblul metodelor tot mai sofisticate si agresive de a face reclame si publicitate produselor si serviciilor, ceea ce se realizeaza prin intermediul mixului promotional. Acesta cuprinde:
Reclama si publicitatea, in mass-media (presa, radioul, TV-ul), minimedia (anunturi publicitare in locuri publice, pe vehicule), publicitate exterioara (afisaje, postere, panouri), prin diverse tiparituri (brosuri, cataloage prospecte) sau alte materiale promotionale (agende, calendare, etc.);
Promovarea vanzarilor, prin vanzari grupate, concursuri publicitare, publicitate la locul vanzarii, cadouri promotionale;
Relatii publice, interviuri, conferinte de presa, simpozioane, discursuri, comunicate de presa;
Vanzarea personala, contactul direct cu clientul la sediul acestuia, prin intermediul cores-pondentei personalizate si al telefoanelor;
Manifestarile promotionale, manifestarile cu caracter expozitional, sponsorizarea etc.
Piata ca loc al desfacerii, distributiei prin cele mai eficiente canale (in domeniul ban-car: sucursalele si agentiile). Dezvoltarea unei retele teritoriale poate fi afectata in general de:
caracteristicile produselor, inseparabilitatea si intangibilitatea produsului bancar, impor-tanta calitatii servirii;
cerintele clientilor, avantaje, program de lucru, disponibilitatea serviciilor bancare prin telefon, computer, retea de ATM- uri, etc;.
factori de mediu, legislatie, dezvoltarea tehnologiei informationale;
concurenta, daca o retea teritoriala este eficienta, banca va avea un avantaj competitiv numai daca va fi in permanenta la zi cu schimbarile facute de concurenti.
Personalul este un element al mixului de marketing foarte important in domeniul bancar, deoarece de calitatea si de profesionalitatea acestuia depinde o buna relatie cu clientii, acesta jucand un rol major in vanzarea produselor si serviciilor bancii. De asemenea, un personal bine pregatit va duce la maximizarea rezultatelor publicitatii. De aceea personalul trebuie sa fie permanent pregatit pentru a vinde eficient produsele si serviciile bancii. Cel mai important ramane insa faptul ca intreg personalul trebuie sa fie implicat in realizarea strategiei de marketing al bancii.
Astazi, clientii au devenit mult mai informati despre ce trebuie sa le ofere piata. Nece-sitatea calitatii serviciului este o problema reala pentru furnizorii de servicii financiar-bancare. Bancile trebuie sa monitorizeze nivelul serviciului si sa se asigure ca acestea este suficient de ridicat pentru a capta interesul clientul pentru oferta bancara.
Referindu-ne la domeniul financiar-bancar, observam ca exista o diferenta mai putin evidenta intre produse si servicii. In termeni clasici de marketing, bancile nu au produse, ci numai servicii. Este foarte dificil ca bancile sa-si promoveze serviciile, intrucat acestea sunt intangibile, si de aceea dificil de prezentat pe piata. Bancile trebuie sa asigure elementele marketingului care sa le permita promovarea acestor servicii.
Principala provocare pentru cei ce se ocupa de marketingul serviciilorfinanciar-bancare este sa cuantifice atributiile si eventualele beneficii pentru produsele si serviciile oferite, astfel incat tehnicile de marketing sa poata fi aplicate. Elementul cheie de retinut este faptul ca in industria bancara vorbim de servicii, nu de produse si ca insusirile de produs au fost date numai pentru scopuri de marketing.
In teorie se vorbeste de existenta a doua elemente structurale ale gamei de servicii si produse bancare.
A. Produse si servicii traditionale vizeaza acele operatiuni ce au conturat specificul domeniului de activitate bancara si au consfintit banca drept o institutie specializata in efectuarea lor. Aceste operatiuni constau in general in urmatoarele:
deschiderea de conturi bancare clientilor;
pastrarea de disponibilitati in lei si valuta, in depozite la termen sau la vedere;
efectuarea de viramente in acelasi cont la cererea clientului, atat in tara, cat si in strainatate;
efectuarea de operatii in numerar in valuta si mijloace de plata straine;
crearea de diferite depozite bancare, la cererea clientului si gestionarea lor de catre banca, in conformitate cu dispozitiile primite;
acordarea de credite in lei si valuta prin negocierea lor cu clientii, pentru activitati de productie, pentru investitii, cat si pentru consum gospodaresc si personal;
prestari de servicii prin tezaurul bancii si prin laboratoarele proprii de specialitate, precum si cu mijloace de transport valori;
organizarea de licitatii valutare inter si intrabancare;
plasarea de titluri de valori prin subscriptie publica.
B. Produse bancare cu caracter special au aparut ca o consecinta a cresterii rolului bancilor in desfasurarea activitatii firmelor. Se concretizeaza in furnizarea de informatii economico-financiare si juridice; prin aceasta clientul obtine informatii cu privire la eventuala limita a finantarii pe care o consimte, cu privire la legislatia economico-financiara existenta, toate acestea servindu-i pentru a stabili capacitatea viitorului partener. Deopotriva clientul obtine informatii cu privire la atitudinea reticenta a bancii fata de viitorul partener in tranzactii.
Banca isi asuma garantia derularii normale a unei tranzactii intre doi parteneri aceasta presupune ca inca din faza contractuala, in mecanismul tranzactiei dintre doi parteneri, sa se recurga la includerea unei banci care va avea rolul de factor de siguranta, deci un garant cu obligatii si raspunderi, dar si cu comisioane bine precizate.
Pe linia promovarilor metodelor noi de finantare, bancile au dezvoltat sau au interme-diat pentru clientii lor operatii de leasing, factoring sau le-au deschis accesul la casele de emisiune de hartii de valoare si participare la capital.
Pentru persoanele fizice, Banca Transilvania ofera urmatoarele tipuri de produse si servicii:
Credite
Depozite in lei si in valuta
depozit clasic (fara prelungire, cu prelungire automata fara capitalizarea dobanzii, cu prelungire automata si capitalizarea dobanzii): pe 1 luna, 3 luni, 6 luni, 9 luni, 12 luni;
depozit revolving: pe 1 luna, 3 luni, 6 luni, 9 luni, 12 luni.
depozit "Anotimpurile", constituit pe termen de 45 de zile (fara prelungire auto-mata si fara capitalizarea dobanzii);
depozite colaterale pentru garantarea creditelor.
Certificate de depozit nominativ: pe 90 de zile, 180 de zile, 270 de zile, 360 de zile) la valuta si pe 30 de zile)
Scrisori de garantie in lei sau valuta
Scrisori de bonitate
Garantii de gestionare
Carduri: Maestro Mondo, Visa Global, Visa Electron maxishop, Mastercard Forte, Euro<26, Maestro Direct cu cont in EURO
Operatiuni in lei si valuta, schimb valutar si preschimbare de valuta uzata
Cecuri de calatorie
Cecuri bancare (la ordin) in valuta
Operatiuni cu valori mobiliare, servicii de agent custode, plata persoanelor fizice din cont colector pe baza de conventii semnate cu SVM-urile care nu au capital social pentru a executa operatiunile de transfer de valori mobiliare
Western Union
Voice & fax teller
Direct debit
Standing order
Incasare taxe vize
Casete de valori
Produse de trezorerie
Produse electronice: BT Ultra si BT Net
Banca Transilvania ofera clientilor sai, persoane fizice, urmatoarele tipuri de credite3:
1. CREDITUL IMOBILIAR IN VALUTA
Beneficiarii creditului sunt persoane fizice care au cetatenia romana si domiciliul in Romania si varsta cuprinsa intre 18-65 ani (varsta maxima la sfarsitul perioadei de creditare).
Obiectul creditului il reprezinta finantarea pentru:
Modernizarea, amenajarea locuintelor si caselor de vacanta (1-7 ani)
Cumpararea de locuinte sau case de vacanta terminate sau neterminate (1-10 ani)
Cumpararea de terenuri pentru constructii (1-10 ani)
Construire/finalizare/extindere/ imobile cu destinatie spatiu locativ sau case de vacanta (1-10 ani)
Creditul se acorda in valuta in suma minima de 1.500 EUR si maxima de 100.000 EUR si reprezinta maxim 75% din valoarea investitiei. Aportul propriu trebuie sa reprezinte minim 25% din valoarea contractului de vanzare-cumparare/precontractului, valoarea proiec-tului sau valoarea devizului de lucrari dupa caz. Aportul propriu poate fi constituit in: numerar depus la BT, achitat direct vanzatorului, lucrari executate si/sau materiale achizitionate sau, in cazul constructiilor/terminarii, valoarea terenului, daca acesta este cuprins in valoarea proiec-tului.
Perioada maxima de creditare este 10 ani. Pentru creditele pentru construirea de locuinte se acorda o perioada de gratie de pana la 12 luni. In aceasta perioada imprumutatul trebuie sa plateasca numai dobanda aferenta. Perioada de gratie incepe din momentul punerii la dispozitie a primei sume din credit.
In cazul in care veniturile familiei nu sunt suficiente pentru a asigura rambursarea ratei creditului si a dobanzii corespunzatoare, acestea pot fi completate cu venitul lunar net al unor giranti platitori, a caror venituri vor fi incluse in BVC-ul familiei (acesta poate fi un membru al familiei - parinti, copii).
Garantii. Acestea vor fi cumulative:
Garantii reale imobiliare care sa acopere 133% din valoarea creditului. Acestea pot fi: ipoteca asupra imobilului care face obiectul creditului si/sau ipoteca asupra unor alte bunuri imobile proprietatea beneficiarului creditului sau a altor persoane.
Asigurarea imobilului ipotecat (pentru incendiu, cutremur, inundatii, calamitati), cesionata in favoarea bancii.
Pentru creditele de peste 25.000 EUR va fi incheiata o asigurare de deces a imprumu-tatului, valabila pe intreaga perioada de creditare, cesionata in favoarea bancii, la o valoare reprezentand 20% din valoarea creditului.
Documente care sa ateste existenta aportului propriu:
Pentru constructii noi de locuinte sau agrement, inclusiv modernizari, amenajari sau terminarea celor existente
Actul de proprietate asupra terenului de constructie sau de concesionare al acestuia sau dupa caz, actul de proprietate a constructiei care se modernizeaza, amenajeaza sau termina;
Autorizatia de construire eliberata de catre primarii conform legii, proiectul, devizul general de lucrari impreuna cu avizele de la furnizorii de utilitati;
Devizul lucrarilor ramase de executat pentru terminarile de locuinte.
Pentru cumparari de locuinte sau case de vacanta: Contractul de vanzare-cumparare sub semnatura privata sau contractul de vanzare - cumparare autentificat, incheiat cu persoana fizica sau juridica care vinde locuinta, in care se precizeaza valoarea la care s-a efectuat vanzarea, adresa acesteia, modalitatea de plata si valoarea achitata ca avans.
Pentru cumparari de terenuri: Contractul de vanzare - cumparare sub semnatura privata sau contractul de vanzare - cumparare autentic, incheiat cu persoana fizica sau juridica care vinde terenul, in care se precizeaza valoarea la care se efectueaza vanzarea, amplasarea acestuia, modalitatea de plata si valoarea achitata ca avans.
In toate cazurile, se depun si urmatoarele:
Actele de proprietate ale bunului imobil care constituie garantia creditului
Raportul de evaluare a imobilului cu care se garanteaza creditul, efectuat de evaluatorul BT sau un evaluator atestat de ANEVAR.
CREDITUL IMOBILIAR IN LEI
Toate conditiile de creditare sunt la fel ca si la creditul imobiliar in valuta, doar ca acest credit se acorda in lei in suma minima de 1.500 EUR (echivalent lei) si maxima de 100.000 EUR (echivalent lei) si reprezinta maxim 75% din valoarea investitiei.
Acest credit se poate acorda si pentru achitarea sultei rezultate dintr-o hotarare judecatoreasca definitiva sau dintr-un contract de schimb, din contravaloarea cotei parti a imobilului cuvenita beneficiarului de credit, respectiv din contravaloarea imobilului dat in schimb. Documentele necesare pentru obtinerea creditului pentru solicitarile de credit pentru plata sultei rezultata dintr-o hotarare judecatoreasca, dintr-un contract de schimb, un act de partaj voluntar se vor prezenta:
Hotararea judecatoreasca definitiva si irevocabila prin care se stabileste contravaloarea sultei;
Contractul de schimb incheiat sub semnatura privata sau in forma autentica, dupa caz.
Beneficiarii creditului: persoane fizice care au cetatenia romana, domiciliul in Romania si varsta cuprinsa intre 18-65 ani.
Obiectul creditului il reprezinta finantarea pentru: cumpararea de locuinte sau case de vacanta terminate sau neterminate, cumpararea de terenuri pentru constructii, construire / finalizare/extindere/modernizare/amenajare locuinte sau case de vacanta.
Creditul se acorda in RON in suma minima de 1.500 EUR (echivalent RON) si maxima de 250.000 EUR (echivalent RON) si reprezinta maxim 75% din valoarea investitiei.
Aportul propriu trebuie sa reprezinte minim 25% din valoarea contractului de vanzare-cumparare / precontractului; valoarea proiectului (inclusiv terenul) sau valoarea devizului de lucrari dupa caz.
Perioada maxima de creditare este 20 ani. Pentru creditele pentru construirea de locuinte se acorda o perioada de gratie de pana la 12 luni.
Dobanda - dobanda este fixa in primii cinci ani de creditare conform Deciziei de dobanzi in vigoare la data aprobarii creditului. Incepand cu al saselea an de creditare si pana la rambursarea integrala a creditului, dobanda va fi variabila, calculul acesteia facandu-se in raport cu costul resursei si se va aplica la soldul creditului existent la data modificarii dobanzii.
Garantiile, documentatia, veniturile necesare sunt la fel ca la creditul imobiliar in valuta.
4. CREDITUL IPOTECAR IN VALUTA
Beneficiarii creditului sunt persoane fizice rezidente in Romania cu varsta cuprinsa intre 18-65 ani.
Obiectul creditului il reprezinta finantarea pentru: cumpararea, construirea, renovarea, repararea (inclusiv imbunatatiri structurale) sau reipotecarea de proprietate (proprietati) imobiliare a (ale) imprumutatului inclusiv, dar fara a se limita la principala rezidenta privata a imprumutatului in Romania.
Creditul se acorda in valuta si reprezinta maxim 75% din valoarea proprietatii imobi-liare. Suma minima este de 3.000 EUR. Valoarea creditelor nu va depasi 100.000 EUR. Aportul propriu trebuie sa reprezinte minim 25% din valoarea contractului de vanzare-cumparare / precontractului; valoarea proiectului (inclusiv terenul) sau valoarea devizului de lucrari dupa caz.
Perioada de creditare este de minim 10 ani, exceptand cazul in care o scadenta mai mica este permisa de legea romana si imprumutatul a acceptat expres o astfel de scadenta mai mica, iar perioada maxima de creditare va fi de 15 ani.
Garantiile, documentatia,
veniturile necesare sunt la fel ca la creditul imobiliar in valuta.
5. CREDITUL PE CARD - BONUSCREDIT - ca facilitate la creditele imobiliare
Angajarea si derularea facilitatii BONUSCREDIT, va parcurge aceleasi etape ca in cazul creditului pe card, cu urmatoarea diferenta ca beneficiarii acestui tip de credit sunt clientii BT care:
au angajat un credit imobiliar in suma de minimum 5.000 USD
nu au inregistrat restante la creditul imobiliar mai mari de 15 zile;
au achitat cel putin primele trei rate de credit;
pot suporta din cel mult 35% din veniturile lunare nete familiale, suma lunara de plata aferenta creditului imobiliar, cumulata cu cea aferenta creditului pe card.
Limita de creditare se stabileste pana la 10% din valoarea creditului imobiliar, dar nu mai mult de 1.500 USD. Prezentarea Recomandarii/Adeverintei de venit este necesara numai in cazul in care: clientul si-a schimbat locul de munca sau i s-au diminuat veniturile nete individuale fata de cele luate in considerare la acordarea creditului imobiliar.
Documentatia creditului pe card - BONUSCREDIT:
Scrisoarea de ofertare a BONUSCREDITULUI;
Formularul Cerere de acordare/suplimentare a limitei de creditare;
Formularul - Adeverinta de salariu completata de client numai daca si-a schimbat locul de munca sau i s-au diminuat veniturile nete prevazute in adeverinta de venit depusa la acordarea creditului imobiliar.
6. CREDITUL PENTRU CUMPARARE DE AUTOTURISME
Beneficiarii creditului: persoane fizice care au cetatenia romana, domiciliul in Romania si varsta cuprinsa intre 18-65 ani.
Obiectul creditului il reprezinta finantarea pentru: cumpararea de autoturisme noi de la dealeri autorizati sau second hand de la comercianti de autoturisme second hand.
Creditul se acorda in lei sau valuta in suma minima de 1.500 EUR si maxima de 40.000 EUR si reprezinta maxim 80% din valoarea autoturismului. Aportul propriu trebuie sa reprezinte minim 20% din valoarea autoturismului si va fi depusa in contul sau curent (de unde ulterior se va face plata) sau achitat direct furnizorului.
Perioada maxima de creditare este 5 ani. Perioada de creditare pentru autoturisme second hand cumulata cu vechimea autoturismului nu va depasi 8 ani, cu exceptia garantarii creditului cu garantii imobiliare.
Garantii: Acestea vor fi cumulative:
Pentru creditele de pana la 20.000 EUR (echiv. USD/RON)
Autoturisme noi achizitionate de la dealerii autorizati/second de la societati speciali-zate sau de la persoane fizice
Cesiunea veniturilor nete lunare ale familiei (sot, sotie).
Garantie mobiliara pe autoturism la valoarea din factura/aviz de plata in cazul autoturis-melor noi; la autoturismele second la valoarea de piata conform raportului de evaluare.
Polita de asigurare tip CASCO la valoarea de piata a autoturismului, cesionata in favoarea bancii
Creditul poate fi garantat si cu ipoteci/depozit colateral. Ipoteca poate fi constituita asupra unor bunuri imobiliare din proprietatea solicitantului si/sau ipoteca asupra unor alte bunuri imobile proprietatea altor persoane, care sa acopere 100% din valoarea creditului si dobanda pe trei luni. In cazul garantarii creditului integral cu depozit colateral, valoarea acestuia va fi egala cu valoarea creditului si dobanda pe o luna.
Pentru creditele peste 20.000 EUR (echiv. USD/RON)
- Autoturisme noi achizitionate de la dealerii autorizati/second de la societati specializate/ second de la persoane fizice
a) Ipoteca asupra unor bunuri imobiliare din proprietatea solicitantului si/sau ipoteca asupra unor alte bunuri imobile proprietatea altor persoane, care sa acopere 100% din valoarea creditului si dobanda pe trei luni;
b) Asigurarea imobilului ipotecat (pentru incendiu, cutremur, inundatii, calamitati), asigurare incheiata cu o societate de asigurare agreata de banca, la valoarea de piata din raportul de evaluare, cesionata in favoarea bancii.
7. CREDITUL PENTRU CUMPARARI BUNURI DE CONSUM
Beneficiarii creditului: persoane fizice care au cetatenia romana, domiciliul in Romania si varsta cuprinsa intre 18-65 ani.
Obiectul creditului: finantarea cumpararii unor bunuri de consum de catre persoanele fizice, care realizeaza venituri nete de minim 300 lei.
Creditul se acorda in lei in suma minima de 150 lei si maxima de 5.000 EUR in echivalent lei. Nivelul creditului acordat pentru cumpararea bunurilor de consum nu poate depasi valoarea facturii pro-forma a bunurilor care se cumpara.
Perioada de creditare este de pana la 60 de luni.
Garantii: cesiunea veniturilor nete lunare ale familiei (sot, sotie), cesiunea veniturilor salariale ale 1 sau 2 giranti. Veniturile lunare ale girantului/girantilor trebuie sa fie suficiente achitarii sumei datorate de imprumutat bancii, astfel: venitul net al girantului/girantilor sa acopere cel putin dublul ratei lunare. In cazul in care venitul net lunar solicitantului si/sau sotiei - sotului acestuia este de min. 250 EUR (in echivalent USD/RON), nu se solicita giranti (daca capacitatea de rambursare permite), iar valoarea creditului nu va putea depasi 75% din valoarea facturii pro-forme a bunului.
8. CREDITE PENTRU CUMPARARE DE ACTIUNI, PARTI SOCIALE SI ACTIVE
Beneficiarii creditului: persoane fizice care au cetatenia romana si domiciliul in Romania si varsta cuprinsa intre 18-65 ani.
Obiectul creditului il reprezinta finantarea pentru cumpararea de:
Actiuni (valori mobiliare emise de societati comerciale);
Parti sociale (cote parti la capitalul social al societatilor cu raspundere limitata) cu plata in rate sau integrala de la diverse societati;
Active (unitati de productie, subunitati, sectii, spatii comerciale, spatii de cazare, alte bunuri de acelasi gen din patrimoniul unor societati comerciale, ce pot fi organizate sa functioneze independent) cu plata integrala de la societatile care se privatizeaza.
Creditul se acorda in lei si reprezinta maxim 80% din valoarea prevazuta in contractul de vanzare-cumparare incheiat cu vanzatorul. Aportul propriu trebuie sa reprezinte minim 20% din valoarea contractului de vanzare-cumparare.
Durata creditarii: creditul se acorda in completarea resurselor proprii, pe o perioada de pana la 5 ani, fara perioada de gratie, cu rambursare in rate lunare egale.
Garantii: Creditul va fi garantat cu garantii, in proportie de 120% din valoarea creditului si dobanda pe 3 luni, astfel:
Garantii reale imobiliare - acestea pot fi:
Ipoteca asupra unor bunuri imobiliare din proprietatea solicitantului si/sau ipoteca asupra unor alte bunuri imobile proprietatea altor persoane.
Asigurarea imobilului ipotecat (pentru incendiu, cutremur, inundatii, calamitati), asigurare incheiata cu o societate de asigurare agreata de banca, la valoarea de circulatie din raportul de evaluare, cesionata in favoarea bancii.
Garantii colaterale in lei sau valuta (pe intreaga perioada de creditare) ale solicitantului sau ale unor giranti. Aceste garantii trebuie sa reprezinte minim 75% din valoarea creditu-lui si a dobanzii in primele 3 luni.
Aceste garantii vor fi completate cu: garantii reale mobiliare sau gaj asupra actiunilor ce fac obiectul Contractului de vanzare-cumparare incheiat cu vanzatorul, actiuni care pe perioada creditarii nu pot fi tranzactionate la bursa sau pe piata extrabursiera.
9. CREDIT PENTRU STUDII DE SPECIALIZARE IN STRAINATATE
Beneficiarii creditului: absolventii de invatamant superior cu diploma de licenta care sunt beneficiarii unei burse din partea unei institutii de invatamant din strainatate sau doresc sa studieze in strainatate, sunt cetateni romani cu domiciliul in Romania.
Obiectul creditului: acoperirea cheltuielilor care depasesc bursa (cheltuieli de trans-port, cazare, taxe, hrana, etc.) sau cheltuielile referitoare la plata studiilor.
Creditul se acorda in valuta sau in RON in suma minima de 1.000 USD si maxima de 10.000 USD.
Perioada de creditare este de pana la 60 de luni.
Garantii: Creditul va fi garantat cu garantii, in proportie de 120% din valoarea creditului si dobanda pe 3 luni, astfel:
Garantii reale imobiliare care sa acopere minim 80% din valoarea creditului si dobanda pe 3 luni. Acestea pot fi: ipoteca asupra imobilului proprietate beneficiarului creditului si/sau ipoteca asupra unor alte bunuri imobile proprietatea altor persoane.
Asigurarea imobilului ipotecat (pentru incendiu, cutremur, inundatii, calamitati), asigurare incheiata cu o societate de asigurare agreata de banca, la valoarea de circulatie din raportul de evaluare, cesionata in favoarea bancii.
Aceste garantii vor fi completate cu: garantii reale mobiliare, sau depozite colaterale.
10. CREDITUL TURISTIC
Beneficiarii creditului: persoane fizice care au cetatenia romana, domiciliul in Romania si varsta cuprinsa intre 18-65 ani.
Obiectul creditului: plata excursiilor in tara sau strainatate a persoanelor fizice, care realizeaza venituri nete de minim 450 lei.
Creditul se acorda in lei sau valuta in suma minima de 250 EUR si maxima de 3.500 EUR.
Perioada de creditare este de pana la 24 luni.
Garantii: cesiunea veniturilor nete lunare ale familiei (sot, sotie), cesiunea veniturilor salariale ale 1 sau 2 giranti. In cazul in care salariul lunar net al familiei este de min. 200 EUR, nu se solicita girant.
Veniturile lunare ale girantului/girantilor trebuie sa fie suficiente achitarii sumei dato-rate de imprumutat bancii, astfel: venitul net al girantului/girantilor sa acopere cel putin dublul ratei lunare.
11. CREDITUL PE SALARIU
Beneficiarii creditului: persoane fizice care au cetatenia romana si varsta cuprinsa intre 18-62 ani, care sunt salariati ai societatilor care au incheiate cu Banca Transilvania conventii de plata a salariilor.
Obiectul creditului: finantarea nevoilor curente ale persoanelor fizice.
Creditul se acorda in lei in suma maxima de 5.000 EUR in echivalent lei. Nivelul creditului acordat pentru nevoi curente nu poate depasi 6 salarii lunare nete ale titularului de credit.
Perioada de creditare este de pana la 36 de luni.
Garantii: cesiunea veniturilor salariale nete lunare ale solicitantului, virate de angajator in conturi BT, cesiunea veniturilor salariale ale 1 sau 2 giranti, fondul de garantare a credi-telor acordate, constituit de angajator la dispozitia bancii, in proportie de 0-10% din valoarea totala a creditelor acordate angajatilor. In cazul in care se negociaza o garantie de 10% din valoarea totala a creditelor acordate angajatilor, din partea angajatorului, stabilita in conventia incheiata cu acesta, se poate renunta la giranti.
Beneficiarii creditului sunt persoane fizice care au cetatenia romana, domiciliul in Romania si varsta cuprinsa intre 18-65 ani.
Obiectul creditului: finantarea nevoilor curente ale persoanelor fizice, care realizeaza venituri nete de minim 450 lei.
Creditul se acorda in lei in suma minima de 450 lei si maxima de 5.000 EUR in echivalent lei. Nivelul creditului acordat pentru nevoi curente nu poate depasi 10 salarii / pensii lunare nete ale titularului de credit.
Perioada de creditare este de: pana la 60 de luni pentru posesorii de card Visa / Mondo
Garantii: cesiunea veniturilor nete lunare ale familiei (sot, sotie), cesiunea veniturilor nete lunare ale 1 sau 2 giranti. Creditele de peste 1.000 EUR in echivalent lei se pot garanta cu ipoteci, care sa acopere 100% din valoarea creditului si dobanzile pe 3 luni. La aceasta se adauga cesionarea in favoarea bancii a drepturilor de despagubire din asigurarea imobilului ipotecat.
13. CREDITUL PERSONAL CU GARANTII MATERIALE
Beneficiarii creditului: persoane fizice care au cetatenia romana, domiciliul in Romania si varsta cuprinsa intre 18-65 ani
Obiectul creditului: finantarea nevoilor personale ale persoanelor fizice care reali-zeaza venituri nete lunare de minim 175 EUR (sau echivalent RON).
Creditul se acorda in EUR/RON in suma minima de 5.000 EUR si maxima de 50.000 EUR. Valoarea creditului este stabilita in functie de veniturile nete lunare ale solicitantului /familiei acestuia.
Perioada de creditare este de pana la 15 ani.
Garantii reale imobiliare care sa acopere 120% din valoarea creditului si dobanda pe trei luni.
Ipoteca asupra unor bunuri imobiliare din proprietatea solicitantului si/sau ipoteca asupra unor alte bunuri imobile proprietatea altor persoane
Asigurarea imobilului ipotecat (pentru incendiu, cutremur, inundatii, calamitati),
Pentru creditele de peste 25.000 EUR va fi incheiata o asigurare de deces a imprumuta-tului, valabila pe intreaga perioada de creditare, cesionata in favoarea bancii, la o valoare reprezentand 20% din valoarea creditului.
Beneficiarii acestui tip de credit sunt clientii bancii persoane fizice, care indeplinesc cumulativ urmatoarele conditii:
sunt clienti ai Bancii Transilvania de cel putin 6 luni sau sunt salariati cu carte de munca si vechime de peste sase luni la agenti economici, institutii publice, regii autonome etc.;
poseda sau solicita acordarea unui card si a unei linii de credit pe card pe baza cererii/ declaratie cererii de credit depuse la ghiseele sucursalelor bancii si semneaza contractul de credit;
prezinta adeverinta de venit, declaratia de venit sau alt act care sa dovedeasca veniturile nete ale solicitantului;
indeplinesc conditiile de performanta prevazute de banca, in baza evaluarii facute de sucursala.
Beneficiarii acestui tip de credit pot sa fie si persoanele fizice care garanteaza creditul, pe toata durata creditarii, cu: depozit colateral, polita de asigurare pentru risc de neplata, certificate de depozit sau certificat de trezorerie.
Obiectul creditat il reprezinta nevoile curente ale solicitantului de credit.
Volumul creditului: creditul se acorda sub forma unei linii de credit prin cont separat de imprumut. Limita maxima a liniei de credit se determina prin inmultirea sumei reprezen-tand veniturile nete cu caracter de permanenta declarate de solicitant si probate cu acte doveditoare, cu un coeficient de evaluare care poate avea valoarea de 1, 3 sau 5 determinat in functie de performanta clientului, dar nu mai mult echivalentul in lei a 1500 EUR. Limita de creditare se poate acorda si la o valoare maxima egala cu valoarea depozitului colateral constituit in lei sau valuta a politei de asigurare pentru risc de neplata, a valorii certificatelor de depozit sau a certificatelor de trezorerie.
Imprumutatul are obligatia de a efectua alimentarea lunara a contului sau de card cu cel putin 10% din soldul creditului angajat, inregistrat in ultima zi a lunii trecute, pana in data de 25 a lunii in curs pe baza extrasului de cont primit.
Creditul este garantat cu:
a) cesiunea veniturilor si a incasarilor imprumutatului prin contul B.T. si garantii asupra bunurilor patrimoniale ale imprumutatului;
b) cesiunea incasarilor din depozitul colateral: polita de asigurare impotriva riscului de neplata, certificate de depozit cu discount B.T., certificate de trezorerie, la valoarea creditului si a dobanzilor aferente. Bunurile deposedate cu titlu de garantii mobiliare se depoziteaza in tezaurul bancii.
Cererea/declaratie care se intocmeste in 2 exemplare;
Adeverinta de venit sau alte acte doveditoare de venit;
Fisa de evaluare a imprumutatului;
Orice acte doveditoare a sustinerilor din fisa scoring, la solicitarea analistului de credite retail.
Pentru toate creditele (in afara creditelor pe card) sunt valabile urmatoarele conditii:
Nivelul de dobanda pentru creditele acordate se poate modifica periodic conform conditiilor contractuale incheiate intre banca si imprumutat, fiind o dobanda indexabila.
Gradul de indatorare va rezulta din analiza comparativa intre veniturile solicitantului inclusiv a sotului/sotiei si angajamentele de plata asumate:
Gradul de indatorare (%) = (Sl +Cht) / Vn
in cazul creditelor ipotecare nu poate sa depaseasca 35% din venitul net al familiei,
in cazul creditului imobiliar in lei cu dobanda fixa, al creditului pentru cumparare de actiuni, al creditului turist si al celui pentru studii in strainatate nu poate sa depaseasca 50% din venitul net al familiei
in cazul creditelor de consum nu poate sa depaseasca 30% din venitul net al familiei,
Capacitatea de rambursare = Cht + Chmf + Sl < 90% Vn
Sl = suma lunara de plata
Cht = Cheltuieli totale ale familiei (alte credite, imprumuturi) altele decat cosul minim
Vn = Venituri nete totale ale familiei
Chmf = cheltuieli minime pe familie (cosul minim de consum lunar - cheltuieli gospodaresti, intretinere.), conform bugetului de venituri si cheltuieli al familiei, dar nu mai putin de sumele transmise de Directia Credite Retail. La data prezentei acesta este de 350 lei/persoana adulta si 150 lei pt. copii.
Documentele necesare pentru obtinerea creditului:
Cererea de credit
Acord consultare CRB solicitant si sot/sotie
Bugetul de venituri si cheltuieli al familie
Declaratie privind datoriile (sot, sotie)
Documente care sa ateste existenta si plata aportului propriu
Documente din care sa rezulte valoarea bunului/imobilului/serviciului care se cumpara, marca acestuia, termenul de livrare, datele de identificare ale cumparatorului si ale furni-zorului
Copie dupa actul de identitate al solicitantului si sotul/sotia acestuia
Documente care sa ateste veniturile luate in considerare.
In functie de sursa veniturilor acestea pot fi:
Salarii: adeverinte salariu pentru sot/sotie, emise cu maxim 15 zile inaintea datei cererii certificata prin unul din documentele:
Copie dupa carnetul de munca - primele doua pagini si ultimele doua pagini, care sa fie certificate de autenticitate de catre conducatorul actual al unitatii "in conformitate cu originalul" si stampila unitatii;
Fisa fiscala pe anul precedent sau pe fractiuni de an - copie;
Copia contractului individual de munca vizat de Camera de munca;
Ultimul fluturas de salariu (original) semnat si stampilat de angajator.
Persoanele care prezinta aceste adeverinte trebuie sa fie incadrate pe perioada nedeterminata sau determinata (data de final a contractului de munca trebuie sa fie mai mare sau egala cu data finala a creditului - se va prezenta si copia contractului de munca) si sa aiba o vechime la locul de munca de peste 6 luni.
Pentru cei ce practica profesii liber autorizate: copia deciziei/autorizatiei de libera practica, copia codului fiscal/certificatul de inregistrare fiscala emis de autoritatea in drept, impreuna cu:
Declaratia privind impozitul pe venitul global pe ultimul an, inregistrata la Administratia Financiara (copie);
Decizia de impunere finala/provizorie (avocati);
Adeverinta de la Administratia Financiara privind veniturile nete realizate pe ultimul an in original
Dividende - obtinute de la societati comerciale cu capital privat unde sunt asociati (pentru societatile comerciale cu activitate de peste 1 an). Se va solicita de la client:
ultima balanta de verificare;
declaratia privind impozitul pe profit;
ultimele situatii depuse la Administratia Financiara;
ultimul bilant contabil depus la Administratia Financiara;
hotararea AGA pentru repartizarea profitului (toate documentele vor fi la dosarul de credit in copie, analistul de credit avand obligatia de a le confrunta cu documentele originale).
Chirii - contracte de inchiriere.
Pensii - talon de pensie din luna precedenta - original.
Alte venituri - Documente din care sa rezulte veniturile realizate - declaratia privind impozitul pe venitul global pe ultimul an, inregistrata la Administratia Financiara.
Girantii vor depune aceleasi documente pentru fundamentarea veniturilor prevazute pentru solicitanti, precum si copia actelor de identitate.
In cazul garantarii cu bunuri imobiliare, se depun si urmatoarele:
Actele de proprietate ale bunului imobil care constituie garantia creditului
Raportul de evaluare a imobilului cu care se garanteaza creditul, efectuat de evaluatorul BT sau un evaluator atestat de ANEVAR.
Persoanele fizice care constituie depozit colateral in lei sau valuta la termen, in calitate de titulari ai depozitelor sau persoanele imputernicite de acestia conform "Contrac-tului de depozit", precum si alte persoane fizice care sunt girate de titularii unor astfel de depozite, pot beneficia de credit pentru nevoi curente numai pe baza urmatoarelor documente:
Cererea de credit
Contractul de depozit
Actele de identitate: sot, sotie, pentru solicitantul creditului si ale persoanei imputernicite sau titularului depozitului, dupa caz.
Declaratie din partea titularului depozitului prin care este de acord sa garanteze creditul, pe durata creditarii, cu depozitul constituit
Depozitul va avea o valoare egala cu valoarea creditului si dobanda pe o luna. Pe perioada acordarii creditului, titularul depozitului sau imputernicitul acestuia nu au dreptul sa retraga depozitul, pana la rambursarea integrala a creditului.
Documentatia de credit va fi intocmita de catre analistul de credite retail, va fi vizata de coordonatorul credite retail si consilierul juridic.
Aprobarea si angajarea creditului se va face la nivelul Comitetului de Credit si Risc al sucursalelor BT, Comitetului de Credit din Centrala sau Comitetului de Management potrivit competentelor in materie de creditare. Creditul aprobat se pune la dispozitia clientului integral dupa indeplinirea tuturor conditiilor de acordare mentionate la aprobarea creditului si in contractul de credit (constituirea si inregistrarea garantiilor, incheierea politelor de asigurare si cesionarea acestora in favoarea bancii, semnarea contractului de credit) si se acorda in cont separat de imprumut prin debitarea acestuia, in limita valorii si duratei creditului aprobat.
Angajamentul la valoarea totala din contract, precum si garantiile constituite se inregistreaza in evidenta extrabilantiera a bancii. Pe masura utilizarii creditului se diminueaza si angajamentul in evidenta extrabilantiera a bancii. Platile din credit se efectueaza pe baza documentelor prezentate de client si numai pentru destinatia aprobata, cu ordin de plata din contul clientului in contul vanzatorului sau furnizorului.
Rambursarea creditului si a dobanzilor aferente se va face in sume lunare constante (rata creditului crescatoare si dobanda descrescatoare), in valuta aprobata, conform graficului intocmit, prin debitarea automata a contului de disponibil al beneficiarului. Acesta se obliga prin contract sa alimenteze contul de disponibil cu sumele necesare la termenul stabilit in grafic.
Modificarea scadentelor ratelor la credit se poate face numai prin rescadentarea acestora, la solicitarea scrisa a clientului si cu aprobarea bancii. Solicitarea clientului sau analiza efectuata de banca, trebuie sa se faca inaintea termenelor de scadenta a ratelor respective. Rescadentarea se poate efectua de maxim 2 ori in cadrul duratei de creditare pentru cel mult doua rate de credit pe o perioada maxima de 6 luni. Se va incheia act aditional la contractul de credit cu actualizarea graficului de rambursare.
Derularea creditului este urmarita indeaproape de catre administratorul de credit. Lunar se va verifica situatia clientilor care nu au rambursat datoriile la scadenta precum si existenta si valabilitatea politelor de asigurare. In perioada de derulare a creditului, la prima scadenta neplatita in termen de 5 zile de la data scadentei se va contacta telefonic clientul, solicitandu-se rambursarea restantei. Daca in termen de 15 zile de la data scadentei, clientul nu-si ramburseaza restanta, va fi notificat printr-o scrisoare recomandata cu confirmare de primire, in vederea achitarii ratelor restante, in caz contrar aducandu-i-se la cunostinta despre inceperea executarii silite. La a doua scadenta consecutiva neplatita se va proceda la trecerea la executarea silita conform procedurilor legale.
Anual se va realiza prin efectuarea de controale la fata locului, verificarea garantiilor imobiliare privind existenta si mentinerea integritatii fizice si functionale. In cazul construirii / extinderii / terminarii de imobile, este obligatorie verificarea faptica cel putin o data la trei luni a destinatiei sumelor corelate cu stadiul lucrarilor. Pentru aceasta se vor urmari in principal:
Realizarea lucrarilor in concordanta cu autorizatia de construire si proiectul care a stat la baza eliberarii acestuia;
Platile din credit sa fie in concordanta cu stadiul realizarii constructiei;
Reinoirea contractelor de asigurare, in cazul lucrarilor ce se executa in regie, corespun-zator stadiilor fizice executate.
In cazul in care din aceste verificari efectuate pe teren, in prezenta beneficiarului, se constata nerespectarea autorizatiei de construire si a proiectului care a stat la baza eliberarii acesteia, se va proceda astfel:
Sistarea temporara a creditarii, conditionand reluarea acestuia de prezentarea autorizatiei de construire reactualizata si a proiectului care a stat la baza eliberarii acesteia, astfel ca in termen de cel mult 90 de zile sa fie reluate lucrarile.
Sistarea definitiva a creditarii in masura in care nu pot fi indeplinite conditiile de mai sus si luarea de masuri pentru recuperarea creditului acordat, inclusiv prin declansarea proce-durii de executare silita.
Pentru cumparari de locuinte, case de vacanta, banca va urmari respectarea raportului surse proprii/credit stabilit la aprobarea creditului, suma acestora acoperind integral valoarea locuintei care se cumpara. In cazul in care in momentul prezentarii contractului devanzare-cumparare sau a contractului de schimb, se constata ca acesta s-a incheiat la o valoare diferita de cea luata in calcul la determinarea nivelului creditului, se va proceda astfel:
Daca valoarea este mai mare, clientul este obligat sa faca dovada ca dispune de sursele proprii necesare acoperirii diferentei de pret, astfel incat impreuna cu creditul aprobat sa asigure achitarea integrala a valorii inscrise in contractul de vanzare-cumparare sau in contractul de schimb.
Daca valoarea este mai mica, se va recalcula nivelul maxim al creditului ce se poate acorda tinand cont si de sursele proprii ale clientului deja constituite la solicitarea credi-tului. In acest caz nivelul creditului se va diminua corespunzator in functie de valoarea inscrisa in contractul de vanzare-cumparare sau in contractul de schimb.
