|
|
|
DOBANDA ANUALA EFECTIVA
De la inceputul anului 2005 a intrat in vigoare legea creditelor de consum. Printre cele mai importante reglementari ale acestei legi intra si obligativitatea bancilor si a comerciantilor de a afisa dobanda anuala efectiva, pe scurt D.A.E. Acest parametru reprezinta costul total al creditului la consumator. Articolul 5 al aceleiasi legi prevede ca in orice anunt publicitar si in orice oferta pentru un contract de credit pentru consumatori afisata in localurile comerciale, prin care o persoana declara ca acorda un credit sau intermediaza incheierea de contracte de credit si prin care se indica o dobanda sau orice alte cifre referitoare la costul creditului, trebuie sa se mentioneze D.A.E. in mod clar si inteligibil, si trebuie sa se respecte prevederile legale privind publicitatea.
Dobanda anuala efectiva (D.A.E.) este calculata pornind de la caracteristicile unui credit si contine toate costurile asociate cu imprumutul respectiv, dobanda anuala, costul asigurarii, comision analiza dosar. D.A.E. trebuie obligatoriu sa fie prezentata in toate ofertele de credit de consum, intrucat permite compararea costurilor suportate de consumator in cazul contractarii unui imprumut.
Spre exemplu, un credit poate parea in aparenta mai scump decat un altul, daca se compara numai dobanda anuala. Pentru a sti cat costa un credit si pentru a se putea face comparatii, este necesar sa se cunoasca D.A.E. pentru fiecare oferta, deoarece aceasta include tot ce trebuie platit in plus fata de dobanda imprumutului.
Mentionarea D.A.E. este obligatorie numai pentru ofertele de credit de consum - nevoi personale, bunuri de folosinta indelungata, carduri de credit. Pentru creditele imobiliare si pentru cele destinate persoanelor fizice autorizate sau persoanelor juridice pentru desfasurarea activitatii nu este obligatorie prezentarea D.A.E.
Rata de plata ramane nemodificata , chiar daca D.A.E. raportat la vechea dobanda da impresia unei cresteri a acesteia D.A.E. nu se foloseste pentru calculul ratelor unui imprumut, ci doar pentru a se face o comparatie intre diversele oferte de credit. Consumatorii de credite trebuie sa stie ca aceste produse au costuri si riscuri asociate . De aceea, conditiile contractuale trebuie citite cu atentie. De multe ori ceea ce este scris cu litere mici ascunde lucruri importante, cum ar fi, de exemplu, penalizari practicate la intarzierea ratelor, conditii de rambursare anticipate si alte asemenea informatii pe care de obicei ofiterii de credit le spun in treacat sau nici nu le mentioneaza. Un aspect ce trebuie retinut este acela ca, in general creditele pe perioade lungi sunt dezavantajoase. Afisarea D.A.E. ajuta la observarea acestui lucru mai usor.
Unele banci au redus recent rata anuala a dobanzii la creditele in lei. Cat de ieftine au devenit insa aceste imprumuturi se poate vedea doar dupa verificarea D.A.E.
