|
|
|
Verificarea si rambursarea creditului
1. Verificarea utilizarii creditului
Urmarirea utilizarii creditului are loc pentru constructii noi sau case de vacanta si pentru modernizarea, extinderea sau terminarea celor existente.
Pe intreaga perioada de creditare, banca va supraveghea respectarea de catre imprumutat a conditiilor avute in vedere la aprobarea creditului. Pentru aceasta se vor efectua verificari de cate ori se considera necesar, urmarindu-se in principal:
- realizarea lucrarilor in concordanta cu autorizatia de construire si proiectul care a stat la baza eliberarii acestuia;
- platile din credit sa fie in concordanta cu stadiul realizarii constructiei;
- reinnoirea contractelor de asigurare, in cazul lucrarilor ce se executa in regie, corespunzator stadiilor fizice executate.
In cazul in care din aceste verificari efectuate pe teren, in prezenta beneficiarului si constructorului, se constata nerespectarea autorizatiei de construire si a proiectului care a stat la baza eliberarii acesteia, se va proceda astfel:
- utilizarii creditului, a contractului de vanzare-cumparare sau a contractului de schimb incheiat in forma autentica si trimis la judecatorie.
- in cazul neprezentarii documentelor justificative in cadrul acestui termen, se va percepe la creditul an sold dobanda penalizatoare aprobata pentru nerespectarea destinatiei creditului la persoanele fizice, care se va calcula de la data expirarii termenului pana la data prezentarii acestora, atat pentru creditul curent cat si pentru cel restant, daca este cazul, in cazul neprezentarii documentelor justificative in termen de aproximativ 45 zile de la utilizarea creditului banca va trece la recuperarea integrala a creditului de la debitori si girant, inclusiv pe calea executarii silite a garantiilor, la aceasta data creditul devenind scadent integral.
2. Rambursarea creditului
Creditul impreuna cu dobanda se ramburseaza lunar potrivit graficului de rambursare in suma fixa sau variabila de catre titularul de credite.
In cazul cand clientul nu are posibilitatea achitarii unei rate constante din credit si a platii dobanzii calculate la soldul creditului, se poate conveni cu clientul rambursarea creditului si plata dobanzii sa se faca in suma fixa.
In cazul solicitarilor de rambursare in devans a creditelor pentru care prin contractul de credit s-a convenit cu clientul ca rambursarea creditului si plata dobanzii sa se faca lunar in suma fixa, cu dobanda medie capitalizata, se va proceda astfel:
◙ Se va proceda la reanalizarea capacitatii de plata a clientului, in conditiile calcularii dobanzii la sold real, astfel:
- se recalculeaza dobanda la sold real de la data utilizarii creditului pana la data operarii rambursarii, inclusiv pentru fractiunea de luna in care se face rambursarea inainte de scadenta si se compara cu dobanda efectiv incasata.
- in cazul in care dobanda calculata la sold real este mai mare decat dobanda incasata, se va analiza daca exista posibilitatea incasarii diferentei de dobanda;
◙ Aprobarea rambursarii: Cererea clientului de rambursare in devans a creditului, se va aproba potrivit punctului analog din contractul de credit numai daca:
- instiintarea clientului in legatura cu diferenta de dobanda rezultata ca urmare a recalcularii dobanzii la sold real, pe care va trebui sa o achite integral la data rambursarii in devans;
- acceptarea de catre client a schimbarii modului de calcul a dobanzii si implicit a achitarii diferentei de dobanda, prin semnarea unui act aditional la contractul de credit prin care se va specifica modificarea clauzei contractuale referitoare la rambursarea creditului si la care se va anexa noul grafic de esalonare a creditului ramas in sold;
- pentru soldul de credit ramas dupa operarea rambursarii in devans, se reface graficul de rambureare aplicandu-se procedeul de calcul al dobanzii la sold real. pentru numarul de luni ramase conform contractului de credit.
Rambursarea creditelor va incepe, de regula, in luna urmatoare utilizarii creditului, iar dupa caz, poate incepe in luna urmatoare prevazuta in documentatia pentru realizarea sau terminarea lucrarilor, fara a depasi insa 12 luni de la data incheierii contractului de credit. in aceasta perioada se va calcula si incasa dobanda la creditul in sold. Pentru neplata la scadenta a unei rate lunare, banca este in drept sa treaca la recuperarea imediata a ratei creditului si a dobanzilor aferente din contul curent al clientului, iar in cazul in care acest lucru nu este posibil, sa treaca la executarea silita pe calea valorificarii bunurilor ipotecate.
In cazul intarzierii la plata, Banca va trimite imprumutatului in cateva zile de la data scadentei, o notificare prin scrisoare recomandata, prevenindu-1 asupra consecintelor incalcarii Contractului. in cazul in care, in termen de aproximativ 30 de zile de la primirea notificarii, imprumutatul nu-si executa obligatiile, Contractul se considera reziliat de plin drept si intreaga suma a ratelor de credit cu dobanzile aferente devine exigibila.
Creditele se avizeaza /aproba de catre comitetele de credite organizate la nivelul unitatilor teritoriale, Directia Creditelor Retail, Comitetul de Credite al bancii, Comitetul de Risc si Consiliul de Administratie in limita competentelor stabilite. Semnarea contractelor de credit si a contractelor accesorii (contractele de garantie) se desfasoara astfel:
- contractul de credit si contractele accesorii ale acestuia se semneaza de catre imprumutat, garanti si codebitor in prezenta unui reprezentant al bancii sau a unor persoane imputernicite de conducerea bancii, inainte de angajarea creditului;
- fiecare fila a contractului se stampileaza, iar spatiile si filele libere se bareaza. Contractul de credit se incheie in 4 exemplare din care 3 pentru banca si unul pentru imprumutat.
Un model de contract de credit ipotecar este prezentat in ANEXA 1.
