|
|
|
Reteaua - latura organizatorica a sistemului de plati prin carduri
Asa cum s-a aratat, cardul este operational prin existenta unei retele specifice cu multiple ramificatii care leaga:
● comunitatea detinatorilor de carduri cu propriile banci;
● comunitatea comerciantilor abilitati sa primeasca fonduri prin intermediul cardurilor cu bancile lor;
In literatura de specialitate si in manualele functionale elaborate in tarile dezvoltate, denumirea de retea este, simplu, utilizata in referinta cu legaturile care exista intre institutiile care participa la fiecare din activitatile distincte asociate cu platile prin card 1.
In toate tarile, in efectuarea platilor prin card actioneaza retelele.
In unele tari, sistemele care leaga diferite banci, uzual denumite retele, deja existente, actioneaza in scopul de a oferi clientilor accesul la conturi bancare de depozit si, implicit, la automatele de numerar (ATM) si eventual acordarea de credite.
In unele tari, sistemele de carduri, respectiv retelele de carduri au fost create separat de catre unele din institutiile existente, banci sau alte formatiuni economice.
In cadrul fizic al sistemului supranumit retea, un loc deosebit il are reteaua de comunicatie care leaga participantii, si, in care, derularea coerenta a operatiunilor se realizeaza de o linie specializata de computere care directioneaza informatiile intre comercianti si banca emitenta a cardului.
Aceste computere sunt adesea denumite "comutatoare' (switches) intrucat ele directioneaza sau comuta informatia intre participanti. in ultimii ani, ponderea serviciilor de comutare in cadrul retelelor a crescut, astfel ca au devenit preponderente serviciilor prestate de terti, care nu sunt institutii financiare.
Structura organizatorica a retelei de card individuale si relatiile cu unii si altii sunt, in parte, determinate de structurile de proprietate si de cooperare contractuala.
In sistemul de plati din Anglia, bancile au o comunicare bilaterala. Prin sistemul tehnic interrelational, fiecare banca poate accepta tranzactii prin carduri asupra sa, tot asa de normal ca pe cele adresate de proprii titulari de cont intrucat sistemul opereaza pe baze bilaterale nu se resimte nevoia unui comutator central.
In multe din tarile dezvoltate, cum sunt: Belgia, Franta, Elvetia si Olanda, actioneaza un singur comutator la care sunt conectate cele mai multe (daca nu toate) banci.
Apar diferentieri in legatura cu structura proprietatii. Astfel, in Belgia, Franta, Italia, Olanda si Elvetia, majoritatea bancilor participante sunt indirect proprietare ale sistemului de comutare. In mod tipic, sistemul de comutare apartine unei societati, organizational independenta, dar care este subordonata bancilor proprietare si, primordial, bancii cu cea mai mare participare de capital.
Functie de numarul mare de banci, SUA are o situatie speciala. Aici actioneaza 20 de retele mari, care grupeaza un numar semnificativ de banci. De regula, reteaua comutatoare se afla in proprietatea comuna a bancilor participante.
Sunt cazuri in care retelele comutatoare apartin unor firme care nu au oficial, nici o corelatie cu sistemul bancar.
Intr-o forma organizatorica sau alta, intr-o structura de specialitate specifica, reteaua actioneaza in toate tarile ca un agent economic operativ cu abilitati recunoscute, cu obligatii si drepturi fata de participanti, responsabili in desavarsirea circuitului platii.
In atingerea acestui deziderat, retelele trebuie sa impuna norme obligatorii de functionare care trebuie sa fie respectate de toti operatorii din retea cu cea mai mare strictete si cu premiza ca vor fi exclusi din retea atunci cand neregularitatile devin stanjenitoare pentru retea. Toate acestea se stabilesc pe baza unor conventii de participare in retea, temelia drepturilor atribute, dar si obligatiilor solicitate participantilor.
Suplimentar, "marca' (brand) confera participantilor o aureola care arata siguranta si confort, onorabilitate si prestanta, si care trebuie inteleasa de catre participanti nu numai ca un privilegiu, relativ gratuit, dar si ca o obligatie de a se conforma normelor de participare, in masura sa contribuie la derularea corecta a platilor, la accelerarea si eficienta lor.
