Scopul creditului (tipuri de credite; marimeacreditului solicitat - detalierea pe obiective)

SCOPUL CREDITULUI ( TIPURI DE CREDITE; MARIMEACREDITULUI SOLICITAT - DETALIEREA PE OBIECTIVE

TIPURI DE CREDITE

In conformitate cu prevederile Legii bancare nr.58/1998 si cu propriul statut de organizare si functionare, banca acorda clientilor sai credite in lei si valuta pe termen scurt, mediu si lung, cu asigurarea resurselor corespunzatoare.

Operatiunea de creditare reprezinta actul prin care banca pune sau se obliga sa puna la dispozitia clientilor, fondurile solicitatesau isi ia un angajament prin semnatura, de natura avalului, cautiunii sau garantiei in favoarea acestora. Sunt asimilate operatiunilor de creditare, opertiunile de leasing si toate operatiunile de locatie de operatiunea de cumparare.

Se disting doua forme de creditare:

punerea la dispozitie a fondurilor,operatiuni care se inregistreaza in conturile bilantiere;

angajamentul de a pune la dispozitie fonduri si angajamente prin semnatura, operatuini care figureaza in conturi in afara bilantului.

Legea bancara nr.58/1998 defineste creditulca fiind orice angajament de plata aunei sume de bani in schimbul dreptului la rambursarea sumei platite, precum si la plata dobanzii sau a altor cheltuieli legate de aceasta suma sau orice prelungirea scadentei unei datorii si orice angajament de achizitionare a unui titlu care incorporeaza o creanta sau a altui drept la plata unei sume de bani.

Prin credite pe termen scurt se inteleg operatiunile de imprumut a unor sume de bani pe o durata ce nu depaseste 12 luni, cu exceptia creditelor pentru produse cu ciclu lung de fabriicatie.

Creditele a caror durata de rambursareeste intre un an si 5 ani sunt consideratepe termen mediu, iar cele care depasescdurata de 5 ani sunt credite pe termen lung.

Banca poate acorda clientilor sai credite pe termen scurt

credite globale de exportare in lei;

utilizari din deschideri de credite permanente(liniide credite)in lei si valuta ;

credite pentru finantarea cheltuielilor si stocurile temporare, in lei si valuta;

credite pentru finantarea cheltuielilorsi stocurilor sezoniere, in lei;

credite de trezorerie pentru produse cu ciclu lung de fabricarein lei si valuta ;

credite pentru prefinantarea exporturilor in lei si valuta ;

credite pentru exportul de produse garantate cu creanteasupra strainatatiiin lei si avluta;

credite de scont in lei si valuta;

credite pe documente de plata aflate in curs de incasare (cecurisi ordine de plata) in lei;

factoringul in lei si valutta;

credite pentru facilitati de cont in lei;

credite pe descoperit de cont (overdraft) in lei;

Banca poate acorda clientilor sai credite pe termen mediu si lung:

credite pentu echipamente (investitii) in completarea surselor proprii in lei si valuta;

credita pentru cumpararea de actiuni si active in lei;

credite promotori inlei;

credite ipotecarein lei;

credite pentru activitatea de leasing in lei si valuta;

credite de forfetarein valuta.

Banca poate acorda clientilor sai si alte categorii de credite pe termen scurt mediu si lung,in lei si in valuta, cu aprobarea Comitetului.

In functie de specificul activitatii, durata ciclurilor tehnologice de fabricatie, a produselor biologice, modalitatile de vanzare si plata, care determina situatia economico-financiarasi, respectiv, capacitatea de rambursare afiecarui imprumutat, banca poate stabili in cadrul termenelor maxime de creditare, prevazute in prezentele norme, termene intermediare de rambursare.

Durata de creditare cuprinde :

perioada de tragere, in care creditul se angajeaza, respectiv de la datastabilitaprin contract de punere a credituluila dispozitia imprumutatului si pana la angajarea integrala a creditului;

perioada de utilizare, care cuprinde durata de timpdintre angajarea

(tragerea) integrala a creditului si data primei rate scadente 

conform contractului incheiat In cadrul perioadei de utilizarea

a creditului poate exista perioada de gratie;

perioada de gratie este cuprinsa intre data prevazuta pentru rambursarea primei rate de credit.In cadrul perioadei de gratie, imprumutatul achita bancii dobanzile datorate, comisioanele si taxele, fara a rambursa ratele de credit.

perioada de gratie se acorda in cazul creditelor pentru echipament la care potrivit documentatiei  tehnice s-a prevazut un termn de atingere a parametrilor proiectati. Perioada de gratie poate fi de 1-3 ani de la termenul de punerein functiune a investitiilor. In cazul investitiilor care produc imediat dupa punerea in functiune, cum sunt utilizate, masurile si instabilitatile, perioada de gratie nu va putea depasi 6 luni de la livrare

perioada de timp in care creditul se ramburseaza, respectiv de a data prevazuta in contract pentru restituirea primei rate a credituluipana la datastabilita prin contract pentru rambursarea ultimei rate ;

perioada de intarziere, care cuprinde interventii de timp de la scadenta creditului (ratei )pana la recuperarea efectiva a acestuia, inclusiv prin executarea silita sau falimentul debitorului. Intarzierea se poate referi la o rata sau mai multe din credit (partiala ), sau la intreg imprumutul (totala).

Criteriile care determina delimitarea principalelor tipuri de credite sunt :

persoana creditorului;

modalitatea specifica de formare si utilizarea a capitalurilor disponibile;

persoana debitorului;

dimensiunile si dinamica necesitatilor debitorului si modul de folosire a capitalurilor imprumutate ;

obiectul creditului si sfera de utilizare;

durata de constituire  a capitalului disponibil si de utilizare de catre imprumutati .

Privite din aceste punct de vedere raporturile de credit s-au cristalizat, de-a lungul vremii, in cinci sfere principale :

- creditul comercial ;

- creditul bancar;

- creditul obligator;

- creditul ipotecar;

- creditul de consum.

Creditul comercial

Acordarea de credite sub forma de marfa , este o practica seculara care isi are originea in procesul diviziunii primare a muncii, atunci cand, din masa producatorilor s-au desprins comercianti , agenti economici specializati in desfacerea merfurilor.

Prin actul de credit care actiona in sprijinul realizarii marfurilor, se imbinau , pe de o parte , interesul producatorului de aasigura venzarea produselor sale si , pe de alta parte interesul comerciantului lipsit de capital, care se invoia , de fapt, sa plateasca marfa dupa vanzarea ei.

Creditul bancar

Creditul bancar cuprinde o sfera larga de raporturi angajand modalitati diferite, pe termen scurt si pe termen mijlociu si lung, priviind operatii bazate pe inscrisuri sau fara, garantate, sau negarantate, in fiecare caz in parte sau in cadrul unui acord general etc.

Raporturile de credite ale intreprinderilor cu bancile sunt de regula reciproce. Pe de o parte, intreprinderile avand conturi deschise la banci formeaza depozite care pot fi folosite de catre acestea, ca reswurse. Pe de alta parte, bancile acorda credite intrprinderilor pentru nevoile lor de productie curent sau cu recuperarea ulterioara, pentru investitii. 

Creditul obligatar

Creditul obligatar reprezinta o grupa a operatiilor de credit cu existenta seculara care se refera la relatiile de credit in care in care partenerii sunt institutiile statale sau intreprinderile economice in calitate de debitori, care emit obligatiunile, in aceasata calitate, pe de o parte, si creditorii,subscriitori si detinatori ai acestor obligatiuni, care isi angajeaza astfel capitalurile, in vederea obtinerii unui venit sigur sub forma principala de dobanzi.

Creditul ipotecar

Creditul destinat activitatii imobiliare prezinta una din cele mai importante categorii de credit din sistemulnational in economia de piata, eco nomie care cultiva si dezvolta, spijina si sustine, proprietatea individuala.

In ultimul timp s-au dezvoltat si alte tipuri de credite ipotecare cum ar fi:

imprumut pe ipoteca cu dobanzi bariabile;

imprumut pe ipoteca cu rambursare progresiva;

imprumut pe ipoteca inversat, purtator de anuitati.

Creditul de consum

Creditul de consumeste creditul pe termen scurt sau mijlociu, acordat persoanelor individuale destinat a acoperi costul bunurilor si serviciilor de care beneficiaza prin reteaua de comercializare si servicii, sau pentru recreditareacreantelor contractate in acest scop.