Prezentarea generala a societatii bancare si a unitatii bancare teritoriale operative

Prezentarea generala a societatii bancare

si a unitatii bancare teritoriale operative

1.1 Scurt istoric al societatii bancare si a unitatii teritoriale

Banca Comerciala Romana isi inscrie numele pe lista bancilor comerciale nou create si reorganizate dupa 1989. Infiintata prin Hotarare de guvern la 1 decembrie 1990 ca societate pe actiuni, Banca Comerciala Romana a inceput sa functioneze prin preluarea portofoliului de credite pentru industrie, gestionat anterior de Banca Nationala, continuand astfel o traditie de peste 50 de ani de activitate comerciala.La acea data, banca isi incepea activitatea cu o parte din personalul transferat de la B.N.R., iar pe baza de protocol, prelua un activ si pasiv de 273 miliarde de lei. Activele bancii erau aproape in totalitate materializate in credite bancare care insumau 269 miliarde de lei. Activele proprii materializate in mijloace fixe erau doar de 26 miliarde de lei.

Inca din primii ani de functionare, B.C.R. si-a propus sa se dezvolte ca banca universala, capabila sa satisfaca cerintele unor segmente cat mai largi de clienti. B.C.R. s-a impus treptat pe piata interna prin seriozitate, eficienta si oferta diversificata de produse si servicii. Inceputul a fost foarte dificil . In afara unui act de identitate , unei banci ii mai sunt necesare un sediu central , o retea de unitati , personal suficient, capital , clienti si o gama adecvata si tentanta de produse si servicii utile pentru acesti clienti.        Conducerea Bancii Comerciale Romane a reusit sa aduca banca la parametrii deja cunoscuti si confirmati pe plan intern si international. In pofida greutatilor intampinate, B.C.R., bine condusa, a devenit astazi una din cele mai puternice si prestigioase banci romanesti .

In 1990 , B.C.R. pleaca la drum cu un colectiv de 5300 de angajati si 100 unitati in retea , cifre care se dubleaza in primii 5 ani de activitate. Evolutia capitalului este poate cel mai important criteriu de apreciere a fortei financiare a bancii. La un capital social subscris de 12 miliarde in 1990, incep sa se aduge fondurile constituite, adica, capitalul total creste in primii 5 ani de activitate cu 577 milioarde lei. La experienta acumulata se adauga o alta , noua , urmare a extinderii operatiunilor specifice tranzi- si economiei de piata . Astfel, in acest interval de timp , banca s-a dezvoltat atat prin cresterea gamei de produse si servicii bancare pe care le-a oferit pana acum clientelei sale, cat si prin asimilarea rapida a unora noi din care sunt de mentionat:

Extinderea operatiunilor de creditare pe termen mediu si lung pentru investitii;

Acordarea de credite in valuta;

Deschiderea de conturi in valuta pentru persoane fizice si juridice si efectuarea de operatiuni de schimb valutar;

Derularea operatiunilor de decontare, in numele clientilor, a activitatilor de comert exterior.

Interesul clientilor de toate categoriile pentru colaborarea cu B.C.R. , evolutia acestei clientele contribuie in final la completarea imaginii despre banca .

In martie 1997, B.C.R. a fost prima banca din Romania care a iesit pe pietele internationale de capital, fara garantii guvernamentale. Emisiunea inaugurala de euroobligatiuni in valoare de 75 milioane de dolari, lansata cu sprijinul Bancii de investitii "MERRILL LYNCH", a constituit un succes, fiind suprasubscrisa de investitori din Europa si S.U.A.

In decursul perioadei, B.C.R. a ajuns sa detina - in cadrul sistemului - cea mai mare cota pe piata depozitelor atrase de populatie. Devenind principala resursa pentru plasamente, acestea au asigurat independenta bancii de imprumuturile de la B.N.R. si au contribuit la reducerea costurilor de finantare.

Rezultatele financiare ale anului 1999 au reconfirmat capacitatea bancii de a genera profit, chiar in contextul unui mediu de operare dificil.

Unul din elementele calitative, de marca, adaugat de banca il constituie activitatea internationala.
Interdependenta dintre pietele interne si externe a facut necesara adaptarea sistemului de lucru al bancii la practicile bancare internationale. In prezent foarte multe societati comerciale isi deruleaza afacerile proprii de comert exterior prin reteaua B.C.R., si apeleaza la intreaga gama de servicii specifice acestor operatiuni.

Scurta si bogata istorie a Bancii Comerciale Romane recunoaste ca realizare deosebita pasii facuti in domeniul informatizarii . In 1990 , toate lucrarile bancii erau executate fara o tehnica de calcul adecvata, iar astazi banca utilizeaza cele mai moderne echipamente din domeniul tehnicii de calcul, care permite o mare flexibilitate si dinamica a operatiunilor efectuate. Prin aceasta s-a obtinut extinderea functionalitatii aplicatiilor informatice destinate operatiunilor valutare, banca dispunand in prezent de un sistem modern de realizare in timp real a tranzactiilor internationale care ofera facilitati de generare, transmitere si reconciliere a mesajelor SWIFT .

Calitatea resurselor a reprezentat conditia esentiala a tuturor succeselor obtinute pana in prezent si, din acest punct de vedere, lucratorul de banca se va plasa mereu inaintea oricarui alt factor important care poate conditiona viitorul B.C.R. Un aspect fundamental al oricarei economii de piata este ca diferite firme opereaza si concureaza pe aceeasi piata pentru aceiasi consumatori. In cazul bancilor, acest lucru asigura clientilor posibilitatea alegerii bancii cu care vor face afaceri. In cele din urma, supravietuiesc bancile care servesc cel mai bine necesitatile pietei si ale clientilor. Intr-o economie de piata si bancile , ca orice societate comerciala , isi realizeaza venitul in "arena pietei".

Astazi B.C.R. este membra a grupului Erste Bank, un grup care gestioneaza active in valoare de aproximativ 160 milioane de euro, fiind prezenta si in alte tari ale U.E., prin sucursalele sale respectiv Ceska Sporitelna, Slovenska Sporitelna, Erste Bank Ungaria, Erste Bank Croatia, Erste Bank Serbia, Erste Bank Austria si Bank Prestige din Ucraina. Banca Comerciala Romana va fi, incepand cu 2008, o sucursala a unui holding al grupului Erste, care se va ocupa de relatiile cu clientii pe plan local in sectoarele retail si corporate. Erste Bank a facut publica decizia de a restructura afacerea sa financiara pana in anul 2008, pentru a face fata expansiunii sale in strainatate si va concentra conducerea si procesele informationale intr-o noua structura.

Noii clienti ai grupului Erste Bank nu vor resimti modificarile provenite din noua structura in imaginea sa de ansamblu sau in desfasurarea tranzactiilor, au anuntat oficialii Erste. Grupul financiar B.C.R. include in acest moment B.C.R., B.C.R. Leasing, B.C.R. Securities, B.C.R. Asigurari, B.C.R. Asigurari de Viata, B.C.R. Asset Management, precum si cele doua banci Anglo-Romanian Bank si B.C.R. Chisinau.

1.2 Structura organizatorica a unitatii bancare teritoriale si descrierea fiecarui compartiment

Banca Comerciala dispune de o structura organizatorica specifica. Este un element de organizare propriu ce serveste atat derularii nemijlocite a proceselor bancare cat si infaptuiri managementului acestora. 

Conducere BCR

Organul de conducere al Bancii este Adunarea Generala a Actionarilor. Adunarile Generale ale Actionarilor sunt ordinare si extraordinare. Toti actionarii pot participa la adunarile generale personal sau prin reprezentant, in baza unei procuri speciale, in cazul persoanelor fizice, iar in cazul persoanelor juridice prin reprezentantii lor legali sau prin reprezentant in baza unei procuri speciale. Actionarii/reprezentantii acestora vor prezenta un act de identitate si, dupa caz, mandatul, in vederea participarii la Adunarea Generala a Actionarilor. Adunarea Generala Ordinara a Actionarilor se intruneste cel putin o data pe an, in cel mult cinci luni de la incheierea anului financiar. A.G.A se convoaca de catre Comitetul Executiv, in conformitate cu prevederile Actului Constitutiv. Adunarile Generale ale Actionarilor sunt prezidate de Presedintele Comitetului Executiv sau, in cazul absentei sale, de un membru al Consiliului de Supraveghere.

Inca in 1997 s-a stabilit ca vor supune privatizarii cinci banci cu capital de stat, unde intra si Banca Comerciala Romana. Prin noul Act constitutiv, supravegherea, administrarea si coordonarea activitatii bancii sunt delegate de actionari unui Consiliu de Supraveghere.

Consiliul de Supraveghere este format din sapte membri numiti pe termen de trei ani, cu posibilitatea de a fi alesi pe noi perioade de trei ani. Pe intreaga perioada in care Societatile de Investitii Financiare Banat - Crisana, Moldova, Muntenia, Oltenia si Transilvania detin impreuna cel putin 20% din capitalul social al Bancii, membrii Consiliului alesi de catre Adunarea generala a Actionarilor vor fi nominalizati dupa cum urmeaza:

cinci candidati ce urmeaza a fi alesi de catre Adunarea Generala a Actionarilor vor fi nominalizati de catre actionarul detinand cel putin 50% plus o actiune din capitalul social al Bancii;

doi candidati ce urmeaza a fi alesi de catre Adunarea Generala a Actionarilor vor fi nominalizati de SIF-uri, care actioneaza impreuna pentru acest unic scop.

Membrii Consiliului de Supraveghere nu pot fi membri ai Comitetului Executiv sau salariati ai Bancii.

1.3 Analiza situatiei economico-financiare a unitatii bancare si pozitia sa pe piata regionla si bancara

In primii 8 ani de activitate , capitalurile proprii ale B.C.R. inregistreaza o crestere de 362 ori. Chiar daca evolutia nu este pe masura dorita , nivelul atins in prezent a permis bancii sa se situeze , dupa clasamentul efectuat de revista "The Banker", pe primul loc intre bancile romanesti si pe un loc apreciabil intre primele 1000 de banci din lume.

In decursul perioadei, B.C.R. a ajuns sa detina - in cadrul sistemului - cea mai mare cota pe piata depozitelor atrase de populatie. Devenind principala resursa pentru plasamente, acestea au asigurat independenta bancii de imprumuturile de la B.N.R. si au contribuit la reducerea costurilor de finantare. Rezultatele financiare ale anului 1999 au reconfirmat capacitatea bancii de a genera profit, chiar in contextul unui mediu de operare dificil. Intr-un studiu realizat de revista "Capital", in martie 2002, B.C.R. detinea impreuna cu B.R.D.-G.S.G. o cota de 66% din segmentul de piata dedicat atragerii de resurse de la populatie. In ceea ce priveste cota de piata, B.C.R. detinea 31.25% din piata bancara. Evolutia cotei de piata detinute de B.C.R. in cadrul sistemului bancar romanesc este reprezentata sintetic in cadrul Tabelului nr.1     Tabelul nr.1

Cota de piata detinuta de B.C.R. in cadrul sistemului bancar romanesc

Datele arata o crestere a cotei de piata a B.C.R., atat in ceea ce priveste creditele acordate, cat si depozitele atrase. Sintetizate, rezultatele B.C.R. din ultimii 3 ani de activitate se prezinta ca in Tabelul nr.2.

Tabelul nr.2

Situatia B.C.R in perioada 1999-2002

Indicatorii de eficienta si de lichiditate au valori de nivel international: rentabilitatea capitalurilor proprii (ROE) si rentabilitatea activelor (ROA) au fost de 14,5%, respectiv 2,54% iar lichiditatea in functie de total active au fost de 41,81%.

Numarul clientilor B.C.R. este de aproximativ 3 milioane, inregistrand o crestere cu 10% in ultimele 12 luni fapt ce confirma perceptia pozitiva a pietei in legatura cu forta Grupului B.C.R. si calitatea serviciilor oferite clientilor.

Anul 2005 a fost un an remarcabil pentru B.C.R., pe langa premiul de "Banca anului" acordat de revista "The Banker" ca o expresie a succesului si realizarilor sale extraordinare, aprimit si premiul pentru mai mult de un milion de transferuri de bani realizate intr-un an.

In anul 2005, profitul net a crescut la 178 milioane euro, conform IFRS (+10% comparativ cu 2004), nu numai depasind previziunile, dar si reprezentand 35% din profitul net al intregului sistem bancar romanesc. Mai mult, Grupul BCR si-a consolidat puterea financiara pe baza unei eficiente crescute, avand ca rezultat o crestere constanta a activelor, pana la aproximativ 9 miliarde euro.

Creditele brute au crescut in termeni reali cu 37,2%, aproape dublul tintei propuse, in timp ce creditele retail au ajuns la 37,9% din total credite, pe fondul unui comportament de creditare prudent, dar fara restrictii, si al imbunatatirii calitatii portofoliului, marcat de o rata diminuata a creditelor neperformante fata de anii anteriori. In decembrie 2005, B.C.R. a devenit prima banca din Romania care a primit Premiul Roman al Calitatii "J. M. Juran", pentru performantele extraordinare privind excelenta manageriala.

Banca isi calculeaza gradul de solvabilitate pe baza reglementarilor emise de catre Banca Nationala a Romaniei ('BNR'). Acesti indicatori masoara gradul de solvabilitate prin raportarea capitalului eligibil al bancii la activele bilantiere si angajamentele extra-bilantiere ponderate pentru a reflecta gradul lor de risc relativ. In conformitate cu reglementarile BNR in vigoare la 31 decembrie 2005, pentru a fi suficient capitalizata, o institutie de credit trebuie sa aiba gradul de solvabilitate de cel putin 12%. Pe baza informatiilor financiare intocmite in conformitate cu IFRS Standardele Internationale de Raportare Financiara), Nivelul 1 si Nivelul 1 plus Nivelul 2 de solvabilitate la 31 decembrie 2005 au fost de:

Banca: 15,36% si, respectiv, de 16,61% (31 decembrie 2004: 20,30% si respectiv 21,55%).

Grupul: 16,69% si, respectiv, de 17,94% (31 decembrie 2004: 21,92% si respectiv 23,17%).

Capital Intelligence imbunatateste ratingul pentru BCR dupa cum urmeaza:

• Ratingul valutar pe termen lung: BB+ (imbunatatire de la BB-)
• Ratingul valutar pe termen scurt: B
• Puterea interna: BBB- (imbunatatire de la BB+)
• Ratingul Suport: 2

Fitch Ratings mentine la acelasi nivel ratingurile acordate BCR, dupa cum urmeaza:

• Ratingul valutar pe termen lung: BB+
• Ratingul valutar pe termen scurt: B
• Ratingul individual: C/D
• Ratingul suport: 3

Raportul de rating mentioneaza ca B.C.R. este indiscutabil banca dominanta in Romania si detine aproximativ un sfert din activele totale ale sistemului bancar.  In plus, banca a inregistrat o profitabilitate ridicata in ultimii ani, concomitent cu imbunatatirea procedurilor sale interne si a sistemelor de management al riscurilor.

Standard & Poor's imbunatateste ratingul pentru BCR dupa cum urmeaza:

• Ratingul de contrapartida pe termen lung: BBB- (imbunatatire de la BB-)
• Ratingul valutar pe termen lung: BBB-.

Pe ansamblul anului 2006, BCR si-a propus tinte ambitioase pentru cresterea activelor consolidate la aproape 14 miliarde euro, a profitului net pe Grup cu circa 39%, urmarind atingerea unui ROE de minim 21% si a unui raport cost/venituri mai mic de 53%.

La sfarsitul anului 2006, Erste Bank der oesterreichischen Sparkassen AG finalizeaza achizitionarea pachetului de 61,8825% din actiunile Bancii Comerciale Romane SA ca urmare a achitarii sumei de 3,75 miliarde euro, marcand astfel finalizarea procesului de privatizare. Capitalul social subscris si varsat al bancii este momentan de 792.468.750,00 lei, impartit in 792.468.750 actiuni nominative in valoare de 1 LEU fiecare, detinute de Erste Bank der oesterreichischen Sparkassen AG, Societatile de Investitii Financiare "Banat-Crisana", "Moldova", "Transilvania", "Muntenia" si "Oltenia", precum si de alti actionari minoritari - persoane fizice si juridice -, in conformitate cu prevederile legale.

B.C.R. ajunge la sfarsitul anului 2006 la un numar de 419 unitati deschise in intreaga tara fiind prima banca din Romania care depaseste pragul de 2.000.000 de carduri active.